Два года назад Маша воспользовалась кредиткой в путешествии. Вернувшись, она оказалась в финансовом аду: долг оказался огромным, а накоплений не было. Подруга Алена помогла ей во всём разобраться и научиться копить, а не брать кредиты.
Откуда взялись долги
В сентябре 2017 года Маша отправилась в путешествие мечты — тур по национальным паркам США. Гейзеры, секвойи, пустыни и вечеринки в Вегасе быстро вскружили голову, и деньги потеряли счёт в первые два дня.
Выбирая барбекю, Маша махнув рукой выбирала вариант «прайм» за $170 вместо обычного за $70. Вместо того чтобы забронировать тур по Нижнему каньону Антилопа заранее, она в последнюю минуту отдала $92,8 вместо стандартных $50,4.
Маша отключила SMS-уведомления и платила бесконтактным способом. Никаких мучений совести, как порой бывает, когда отсчитываешь бумажные купюры.
Мучительно больно стало, когда Маша вернулась и увидела задолженность по кредиткам на 200 000 рублей. Хотелось удалить историю операций и притвориться, что потеряла карточки.
В общей сумме она потратила в Америке 300 000 рублей, хотя брала с собой всего 100 000. Бюджет оказался катастрофически не просчитан. Причём денег не хватило не только на саму поездку, но и на период после отпуска — она буквально вернулась в никуда.
Алена решила помочь подруге, так как сама испытала подобное три года назад, и пришлось научиться планировать бюджет.
Когда резко сокращаешь расходы, не все знакомые это поддерживают, кто-то склоняет вернуться к прежним привычкам: «да ладно, всего один поход в бар!». Чтобы Маша не срывалась, Алена ей помогала. Например, подруги договорились, что Маша будет писать Алене, когда захочет купить что-то лишнее.
Понять, что делать
Даже с небольшим заработком можно копить на ипотеку и пенсию, а с большой зарплатой отправиться в отпуск в кредит. Так что главное — организовать бюджет и зафиксировать цели.
У финансовых целей несколько свойств. Они:
- чёткие — не жильё, а двухкомнатная квартира в центре, не путешествие, а двухнедельный отпуск в Таиланде;
- выполнимые — не миллион за полгода, а 200 000 за год;
- имеют срок — не когда-нибудь, а 20 ноября 2020 года.
Финансовая цель — это не мечта. Мечта — когда-нибудь поехать в кругосветное путешествие. Цель — накопить за год 300 000 рублей на поездку по Западному побережью США. Алена помогла Маше сформулировать и выполнить четыре цели.
Цель первая: избавиться от долгов
У Маши было две кредитки:
- с долгом в 75 000 рублей и минимальным платежом в 6000 рублей;
- с долгом в 121 800 рублей и минимальным платежом в 8700 рублей.
Общий долг округлили до 200 000 рублей. Первой целью стало погасить всё за один год и жить без кредитов в течение следующего.
Маша решила перестать покупать десерты в кафе и новую одежду и сберегать сэкономленное. И сразу же сорвалась. Чтобы снять стресс от сокращения приятных расходов, она потратила остатки кредитки — 15 000 рублей — на два платья.
Так она пыталась перехитрить себя: сегодня потрачусь последний раз, а за финансовую дисциплину возьмусь завтра. Это часто случается, когда люди садятся на диету или обещают себе заняться спортом. Но Алена была рядом, так что оба платья были возвращены в магазин через неделю.
Лайфхак для любителей шопинга. Удалить сохранённую информацию о картах на сайтах любимых магазинов и отписаться от рассылок с распродажами. Пока будете вбивать номер карты при следующей покупке, успеете обдумать, насколько вещь необходима.
Мы поняли, что нужна не только цель, но и комфортный процесс её достижения. Просто убрать все привычные траты и направить деньги на выплату кредита не получится.
В американской бизнес-литературе описаны две стратегии, чтобы психологически облегчить процесс:
- стратегия снежного кома. Долги ранжируют от самого большого до самого маленького. Минимальные платежи вносят по всем, кроме маленького — по нему переводят максимально большие суммы, чтобы закрыть поскорее. Затем переходят к следующему самому маленькому долгу;
- стратегия долговой лавины. Он похож на предыдущий, но сначала нужно погасить тот долг, по которому процентная ставка выше.
С двумя опустошёнными кредитками мы выбрали стратегию снежного кома. Но, чтобы быстрее закрыть меньший кредит, нужно было найти денежные резервы: за счёт чего и сколько конкретно экономить в течение намеченного периода. С этим помогла организация личного бюджета.
Цель вторая: разобраться в личном бюджете
Мелких трат не бывает — убедиться в этом помогает личный бюджет. Создание его долгосрочной версии стало нашей финансовой целью № 2 и заняло три месяца.
Прежде всего, подруги решили контролировать Машины расходы: она начала собирать чеки на покупки и следить за выписками по карте, чтобы вычислить и урезать второстепенные затраты.
К обязательным расходам девушки отнесли аренду комнаты, услуги ЖКХ, транспорт, продукты питания, включая недорогие обеды в офисной столовой, и платежи по кредиту. Получившуюся сумму вычли из дохода, результат поделили на 30 дней и получили бюджет на день в течение месяца.
Все затраты Маша записывала в блокнот. Стало видно, когда лимит ежедневных расходов превышен и бюджет на следующий день был в минусе. Контролировать себя стало легче, а ещё удалось понять, какие расходы точно лишние.
Во второй месяц подруги решили убрать расходы на:
- поездки днём на такси — около 3500 рублей;
- кофе в кофейне — 4000 рублей;
- обеды в кафе, а не офисной столовой — 8400 рублей;
- декоративная косметика, которая не является необходимой, а дублирует уже имеющиеся средства — 2200 рублей.
В сумме это приличный резерв в 18 100 рублей или половина чистого дохода, который, после вычета необходимых расходов, составил в ноябре 39 500 рублей.
Почти всё сэкономленное — 15 000 рублей — мы отправили на погашение меньшего кредита и в дальнейшем поддерживали темп, внося по 21 000 рублей (минимальный платёж + резерв).
На посиделки с друзьями, кино, ночное такси, фитнес, косметику, колготки, маникюр и парикмахерскую ежемесячно при этом оставалось около 20 000 рублей. По московским меркам довольно скромно, но вполне можно уложиться.
В итоге первую кредитку закрыли через 4 месяца, вторую — ещё через столько же. Отметим, что после этого, ежедневный кофе из кофейни в расходы всё равно вернули.
Попробуйте каждый месяц экономить фиксированную сумму на определённой статье расходов. Как банки ежеквартально предлагают повышенный кэшбэк на категорию товаров и услуг, так вы делайте «сбережение месяца». Например, не пить совсем вино в кафе или не ходить в кино, делать маникюр дома, а не в салоне, бегать месяц на улице, а не в спортзале, и отжиматься дома. Из эксперимента становится понятно, на чём и сколько можно экономить, а на чём не выйдет.
Полностью разделавшись с долгами к июлю, Маша с Аленой решили откладывать на следующий сентябрьский отпуск в Исландию и на создание подушки безопасности на чёрный день, чтобы при экстренных тратах не пользоваться опять кредиткой. Это стало финансовыми целями № 3 и № 4.
Цель третья: накопить на путешествие
Итак, летом 2018 года долги за 2017 год были, наконец, погашены. Настало время копить на новую цель — поездку в Исландию осенью 2019 года.
В запасе у Маши было 12 месяцев и 30 000 рублей ежемесячно: 15 000, которые раньше уходили в виде минимальных платежей по двум кредиткам и ещё 15 000 — сэкономленный «резерв», который прежде также направлялся на ускоренное погашение долгов: сначала первого, потом второго.
По предварительным расчётам, на две недели в Исландии нужно было 244 000 рублей с человека:
Ежемесячно на поездку откладывать с августа 2018 года по июль 2019 года предстояло 20 333 рубля (округлили до 20 500). В июле основные вещи — авиабилеты и авто — уже должны быть забронированы на сентябрь.
Таким образом, на копилку ежемесячно оставалось чуть меньше трети свободных денег — 10 000 рублей.
Цель четвёртая: создать подушку безопасности
Копилки должно быть достаточно, чтобы в случае, скажем, внезапного увольнения, денег хватило на привычный уровень жизни на 3–6 месяцев.
В необходимую сумму на месяц девушки включили основные расходы: аренда, услуги ЖКХ, продукты питания, транспорт — это 50 500 рублей. Ещё 9 500 рублей — минимум на дополнительные траты. На полгода требовалось накопить 360 000 рублей. Большая сумма сначала смутила, но её поделили на части и сделали ещё один план:
Откладывая по 10 000 рублей на протяжении года, к июлю 2019 года Маша накопила подушку на два месяца — этого времени достаточно, чтобы найти работу.
В июле Маша сделала паузу, чтобы после поездки в Исландию ускорить процесс и с октября откладывать по 15 000 рублей. В декабре она быстро наберёт недостающую сумму на 6 месяцев с помощью ежегодного бонуса на работе.
Долгосрочная цель: накопить на пенсию
Реализация большой и приятной финансовой цели — поездки в Исландию — натолкнула Машу на мысли о ещё более амбициозных целях: накопить на пенсию. Чтобы и в старости можно было путешествовать не только в душной электричке на огород.
К какому сроку и сколько нужно накопить на пенсию — заморачиваться этими вопросами на стартовом этапе для новичка без дополнительного дохода не стоит. Маша, с учётом дальнейших планов по путешествиям, будет откладывать с нового года комфортную сумму — 3000 рублей, я тоже решила откладывать, но по 5000. Главное делать это регулярно и превратить в привычку. Начинать с малого абсолютно нормально.
Поднакопим и будем думать, как заставить эти деньги работать.
Главное
- Влезть в долги можно даже с хорошей зарплатой, если не следить за бюджетом.
- Погасить долги помогут две стратегии: снежный ком и снежная лавина. Первый — про погашение кредитов, начиная с самого маленького, второй — наоборот, про возврат первым делом кредита с самым высоким процентом.
- Закрыть долг, накопить на что-то, собрать сумму «на чёрный день» — это финансовые цели.
- Цели нужно разбить по этапам и придерживаться плана.
- Чтобы копить больше и быстрее, нужно урезать второстепенные расходы, которые приносят лишь кратковременное удовольствие и не работают на поставленные финансовые цели.