Очень часто в статье про вклады, кредита или просто о банках, можно встретить комментарий: «Вы отдаёте банку свои денежки, и теперь это деньги банка». После этого в зависимости от контекста банк в чём-нибудь обвиняют.
Претензии бывают всякие (банк не вернёт деньги, банк мало платит, банк много зарабатывает или самое крутое «вот теперь сами думайте»), но главная ошибка у всех комментаторов общая.
Деньги вносят на счёт, банк забирает их себе, и теперь он просто должен вам деньги?
Счёт в банке — это не сейф, а просто информация о том, что вы передали банку определённую сумму.
Когда на счёт поступает перевод, то сумма на счёте увеличивается, когда вы перечисляете деньги куда-то (или оплачиваете покупку картой), то остаток средств на счёте уменьшается.
Когда вам нужны наличные, банк выдаёт их из кассы, уменьшая при этом остаток средств на счёте.
Собственно всё это вписывается в упрощённое определение банков: «Банк — это организация, которая берёт деньги у одних клиентов, а потом выдаёт их в кредит другим клиентам».
Это определение хорошо тем, что оно очень краткое. Но, как и всем кратким объяснениям, ему не хватает подробностей.
Студенты экономических специальностей любят рассуждать о двойственной природе безналичных денежных средств. С одной стороны они являются имуществом, как наличные деньги, а с другой стороны они являются обязательством банка перед клиентом. При желании можно найти много доводов поддерживающих тот или иной взгляд.
Спорить можно долго, если не вспомнить о том, как банковские счета определены в законах. В Гражданском кодексе глава 45 посвящена банковским счетам, и там (ст. 845, п. 4) дано однозначное определение:
Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка […]
Думаю, смысл понятен:
Деньги на банковском счёте принадлежат клиенту и больше никому.
Если деньги принадлежат клиенту, то почему в случае банкротства банка их могут не вернуть?
Действительно, деньги на счете в пределах остатка принадлежат клиенту, и банк не может ни одного рубля перечислить куда-либо без его согласия.
Но если у него закончатся деньги в кассе или на корсчетах в ЦБ, то выдать он их не сможет — он обанкротится. Клиент получит по страховке 1,4 млн руб., а всё остальное может получить (или не получить) по установленной процедуре — при конкурсном производстве будет осуществляться погашение всех обязательств банка в порядке очереди.
Если проводить аналогии, то можете рассматривать банковский счёт как аренду. Представьте, что вы сдали в аренду свой автомобиль, а арендатор утопил его в ближайшей речке. Автомобиль ваш, но вернуть его не могут. Остаётся только требовать возмещения у арендатора деньгами или в виде нового автомобиля.
В общем, не важно чьими считаются деньги на банковском счёте. Важно, чтобы ими никто без вашего разрешения не распоряжался, и чтобы в всегда могли их забрать.
Так банковские счета и работают.
Рекомендую прочитать
Можно ли оставить зарплатную карту после увольнения (что с ней будет?)
Почему банки не продают карты, а берут деньги за обслуживание (на этом можно сэкономить)