Понижаем ставки: когда стоит рефинансировать ипотеку?

Ипотечные ставки планомерно снижаются вслед за ключевой ставкой Центробанка России – в начале этого года она скорректировалась в сторону уменьшения уже 6 раз подряд. В итоге сейчас можно найти ставки 7-9% и даже меньше, и это не может не вызывать зависть у заемщиков, которые оформили ипотеку несколько лет назад под 12% годовых.

Сегодня есть прекрасный инструмент – рефинансирование ипотеки, за счет которого можно существенно сократить ежемесячный платеж и сэкономить значительную сумму. Но так ли этот механизм хорош, как о нем говорят? В этом вопросе портал «НовостройСити» разбирался вместе с компанией «БЕСТ-Новострой».

Всегда ли выгодно рефинансировать ипотеку?

Желание оформить новый ипотечный договор на более выгодных условиях очевидно, но не всегда оказывается целесообразным на практике. Эксперты советуют идти на такой шаг в случае, если разница в процентных ставках между прежними и новыми условиями составляет минимум от 1,5 до 2% годовых. И дело вот в чем.

Процесс рефинансирования потребует у заемщика дополнительных трат. Во-первых, на новую оценку банка, перестрахование жизни заемщика и риска утраты права собственности на жилье, подготовку пакета документов и проч. Общая сумма затрат может получится довольно внушительной, что снизит выгоду от нового кредита. Только на оценку квартиры предстоит потратить около 5.5 тыс. руб., на перестрахование – примерно 1% от общей суммы ипотеки, на выписку из ЕГРН – 750 руб., и это далеко не весь перечень.

Но это не все нюансы

Для некоторых заемщиков полной неожиданностью может стать еще одна часть финансовой нагрузки. Многие не знают, что на время переходного периода между ипотечными программами банк-рефинансист начисляет дополнительные 2% к текущей ставке. Так он стимулирует клиентов быстрее собирать нужные документы и справки.

Еще один важный момент – в случае, если до рефинансирования заемщик не обратился за налоговым вычетом по кредиту, то после этого он сможет получить вычет только по основному договору. А вот компенсировать проценты – уже нет. Вернее, только за выплаченный период.

Дело в том, что вычет по проценту предоставляется в случае ипотеки по закону. После рефинансирования ипотека действует уже на условиях договора, и здесь процент не предусматривается. Поэтому к решению о рефинансировании следует подходить очень взвешенно, тщательно просчитывая возможную выгоду с учетом всех нюансов.

Какие банки стоит выбирать?

Опция рефинансирования ипотеки сегодня есть практически во всех банках. Но здесь важно выбирать не только исходя из уровня ставок, но и других условий. Например, лояльного отношения к клиентам, возможности онлайн-платы по кредиту и проч.

По мнению экспертов рынка недвижимости, привлекательные условия рефинансирования и максимальную готовность к оформлению такого договора можно найти в Примсоцбанке (по ставке от 7.8%), Юникредитбанк (7.9%), банке Возрождение (8.25%), ВТБ (8.3%) и других.