Моя стратегия выплаты кредита - затаиться и ждать, залезть в нору и не высовываться. Главное, чтобы из этой теплой и уютной норы не погнали. Иначе говоря, в этом вопросе я не спринтер, а стайер.
Я ничего не умею и не могу, поэтому я не могу пойти и заработать где-то больше. Все бодро советуют зарабатывать, мол, если не хватает денег - пойди и заработай! Точно! Как только изобретут волшебную таблетку без побочки, которая сподвигает людей на заработки, так сразу пойду и заработаю. Если доживу до того светлого дня. А пока я и на текущей работе с трудом работаю, еще и не каждое утро до нее дойти без проблем могу. Есть таблетки для уборки дома, есть таблетки для работы на работе, а вот таблеток для дополнительного заработка, раскапывания несуществующего таланта и способностей еще не придумали.
И я в тревожности: хоть бы этой работы не лишиться.
Все вокруг продают вещи на авито, а я думаю, кому это нужно? Я могу это только выбросить. Мой опыт расхламления привел меня только к таким выводам. Выбросить быстрее, чтоб перед глазами хлам не маячил. Нет сил даже думать, куда это за деньги пристроить. А носильные вещи - вдруг я сама еще носить буду?
Я думала продать книги, но там еще хуже история с продажей за деньги. Даром никому не нужны. Прочитала, что в каждой библиотеке есть буккроссинг, это мне подходит! Меньше формальностей и контактов с людьми. Разобрала одну полку, две недели держала мешок книг у двери, все в библиотеку отнести хотела. Наконец, в выходной совершила подвиг: вышла из дома и донесла сумку книг до библиотеки практически в соседнем доме. Оказалось все просто: в фойе стоит стеллаж, туда все свои книги на обмен и кладут. Я быстренько положила свои и убежала.
В общем, торгаш из меня никакой, я этого с юности не люблю. Если бы пришлось торговать на рынке, я б в ущерб себе работала.
Остается только экономить.
Экономить я уже пробовала, когда год без покупки одежды жила. Одновременно охотилась за акциями в продуктовых магазинах. Эффект получился обратный.
Поэтому при очередном заходе на рационализацию расходов, нужно было тщательно проанализировать траты и поменять свою психологию. Возможно, сломать. Да, ломка себя через колено вредна для психики, но что делать, можно себя успокаивать, что это не навсегда. И пока не сильно далеко заглядывать в будущее, там страшно.
Задача такая: жить здесь и сейчас. Но не в том смысле, как это было раньше, на широкую ногу, каждый день как последний. А просто залечь в нору и переждать неблагоприятную пору. Или закусить губу и идти, я робот. Выжить, не сойти с ума и выплатить кредит.
Я давно веду учет расходов в приложении и планирую бюджет в электронных таблицах. Этому мне не нужно было учиться, привыкать, заставлять себя. Я легко вношу в приложение данные всех своих трат, всех чеков, потом смотрю отчеты, анализирую. Мне это занудство нравится. Для упрощения я и выбрала учет в приложении, смартфон всегда под рукой. Еще и синхронизацию делаю с минипланшетом.
Электронные таблицы имеют готовые удобные шаблоны, их можно изменить под себя,заполнить на год вперед, исходя из своих обычных трат, зная, когда наступает срок тех или иных платежей. И смотреть, что получается. Или не получается, тогда поправить хотелки, ужаться и снова смотреть, что получается. Это удобно тоже на минипланшете, в метро, в свободную минутку на работе, дома, лежа в постели.
Никогда я не стала бы это делать на стационарном компьютере. Это все равно что кухонный комбайн в коробке на антресоли. Если техника под рукой - ею пользуются, если на антресоли, где-то дома - все, пиши пропало.
Самые затратные категории, на которых можно сэкономить больше всего, были очевидны. Кое-какие я исключила еще раньше, вроде автомобиля. У него своя история.
В итоге все категории, по которым траты более чем нежелательны, включены в общую категорию "роскошь":
Да, все эти категории, без которых когда-то я жить не могла, сейчас, когда я выплачиваю кредит, стали для меня роскошью. Бюджет категории: 1 рубль в месяц.
Бюджет - не нулевой, для контроля. Если траты в этой категории все же будут, то они отразятся красным цветом с минусом и будут учтены в общем бюджете за месяц.
Ломать себя приходилось поэтапно. Ведь к хорошему быстро привыкаешь, а отвыкать трудно. Я себя уговаривала, обманывала, уступала, чтобы выйграть время, убеждала. Пример - история с авиабилетом на 8е марта. Эх, а могла бы сейчас писать эти строки на шикарном белом теплом песочке Таиланда. По кредитной карте, конечно. Но я выбираю избавление от кредитов, как путь и к моему здоровью, возможно.
Так уж получается, либо экономить, либо жить. Одновременно не получается. Но не будем о грустном, ведь мне сейчас совсем не хочется в отпуск. Да и дома во всех смыслах сейчас спокойнее.
В категорию "Роскошь" следовало бы включить и развлечения. Но я пока вывела это в отдельную категорию, потому что у нее не нулевой бюджет:
В бюджет развлечений включена подписка на You tube с включенным Гугль плей мьюзик. Я бы и на этом сэкономила, но они плэй листы не сохраняют, если перерыв в подписке сделать. Жаль терять. Да и траты на кино я не исключаю. Не планирую, но не исключаю. Я иногда покупаю фильмы или подписки на смарт ТВ. В кино и театры не хожу сейчас, нет сил, здоровья, желания, денег, не то, что раньше.
А теперь главные расходные категории: Ежедневные расходы, Ежемесячные расходы и Периодические платежи.
Вопреки советам всех специалистов "Сначала заплати себе", то есть отложи деньги "в кубышку", я все же в первую очередь предпочитаю платить другим. Мне так спокойнее.
Я слишком зависима от общественного мнения, от закона, мне слишком больно даются любого рода столкновения. И потому в первую очередь я думаю о выплате кредита. Это первый обязательный платеж. За все время пользования кредитками и кредитами, я ни разу не задержала ни один платеж. Тьфу-тьфу-тьфу. (Простите, вся на нервах, не дай бог что случится).
Но платежи по кредитам я перестала учитывать в расходах, они в этом учете мешают понимать реальную картину расходов, потому что задваивает расходы, сначала на покупку, потом на выплату кредита. Поэтому первая категория моих обязательных расходов - Ежемесячные платежи.
В категорию входят плата за коммунальные услуги, капремонт, электроэнергию, телефоны, интернет и плата за банковское обслуживание.
Эта категория самая спокойная для меня сейчас. Бюджет зафиксирован и никогда мной не превышается. То есть я как бы и не превышаю этот бюджет никогда. Но на самом деле он просто устанавливается в том размере, в каком нужно, и размер этот не очень от меня зависит. Эта категория несет свою важную функцию для уменьшения тревожности. Подробности - позже, в заметке про планирование бюджета и осуществление платежей.
Вторая категория моих обязательных расходов - Периодические платежи.
В периодические платежи включены более-менее крупные обязательные траты с определенной периодичностью: налоги - раз в год, проездной на метро - раз в квартал, парикмахер - раз в два месяца, подарки - по случаю. Сюда же я раньше включала плату за интернет, раз в квартал.
Задача этой категории - обеспечить более-менее одинаковые траты каждый месяц, без взлетов и падений. Когда тратишь всегда примерно одинаковые суммы, легче планировать и меньше риска оказаться в ситуации "нет денег".
"Нет денег" - это очень вредное для нервов состояние. Меня охватывает ужас в ситуации "нет денег". Тебе нужно заправить автомобиль, а у тебя на карте нет денег. Ты стоишь на кассе с покупками, а тебе не хватает. Тебе нужно платить кредит... Это страшно. И от этого тревожность.
Конечно, это только одна из нескольких необходимых мер, чтоб избежать ситуации "нет денег", и не всегда возможная, но мне она помогает контролировать бюджет в приложении (там устанавливается одинаковый бюджет на каждый месяц).
Бюджет приравнен к стоимости одного посещения парикмахера и бровиста, единственным моим тратам на красоту. Из-за кредита и общего депрессивного фона пришлось забыть свои заблуждения насчет того, что я успешная ухоженная дама, и понять, что я - просто нищебод.
И, наконец, единственная категория, в которой что-то зависит от меня, - Ежедневные расходы. Да-да, та самая, к которой должен относиться кофе на вынос, от которого все рекомендуют отказаться, чтобы разбогатеть.
В категории много подкатегорий для того, чтобы получать более конкретизированные отчеты в моем приложении. Данные по этой категорией я много крутила и так и эдак, по разному фиксировала расходы и в результате пришла к выводу, что фиксировать нужно как можно подробнее.
Например, раньше все молочные продукты я записывала именно как товар "молочные продукты", а все овощи - как "овощи". Отчет мне показывал, что я трачу, к примеру, 1000 рублей в месяц на молочные продукты, и 1500 рублей на овощи. И что мне это давало, какие выводы? Я - молодец! Молочные продукты полезны для иммунитета, а овощи - для перистальтики кишечника. А экономить тогда на чем? Отказаться от молочных продуктов? От овощей? От фруктов? Никогда!
Понятно, что чем дешевле купишь, по акции, тем лучше, тем экономнее. Но этого понимания мало. Надо видеть в цифрах, сколько ты тратишь на сливки для кофе, без которого не можешь встать с постели депрессивным утром, и сколько и на кефир, сколько на ананасы и сколько на яблоки, сколько на капусту и сколько на авокадо, сколько на ведерки любимого мороженого и сколько на булочки, которые ешь от тревожности каждый день. Сколько в месяц и сколько в год.
Так у меня сформировалось такое большое количество подкатегорий. Но по сути их всего четыре: продукты, готовая еда и бизнес ланч, гигиена и бытовая химия. Товары записываю под их наименованиями: молоко, кефир, сливки, йогурты, творожки, сырки, сыр, масло.
Я себе установила в приложении такой бюджет. Он намеренно занижен, чтобы светился красным цветом, потому что я всегда его превышаю. Вот и занижен, чтоб от реального не сильно превышала. Не умею и пока не хочу жить на 5000 рублей. Пока я выплачиваю кредит, еда остается для меня единственным удовольствием, а бизнес-ланч, на который я выхожу с рабочего места с коллегой - единственным развлечением.
Надо еще сказать про категорию здоровье.
Она могла бы относиться к категории ежедневных расходов, если бы мои ежемесячные расходы по ней не были довольно большими. Поэтому я выделяю ее отдельно и планирую на нее отдельный бюджет.
Это мой желаемый бюджет на лекарства. Я, порой, превышаю его в несколько раз. Приемы психотерапевта здесь не планирую. Денег на него нет.
А что же с "кубышкой", в которую платят себе? Кубышка обязательна! По-современному она называется подушкой, подушкой безопасности. И ее нужно копить, несмотря на кредиты. Подушка дает чувство уверенности и может избавить от тревожной ситуации "нет денег".
А дальше следует анализ расходов и планирование бюджета.