В начале лета прошлого года на одном из предприятий нашего замечательного города произошло ЧП - два "хлопка", общая мощность которых в тротиловом эквиваленте составила около 230 тонн (как писали впоследствии в наших СМИ). По официальным данным пострадало 89 человек, более 600 домов лишились окон. Хорошо, что обошлось без человеческих жертв.
Окна вставили, стекло убрали, а вот предприятия, которые находились "недалеко" от эпицентра взрыва, остались со своими проблемами в общем-то один на один. Следствие по делу затянулось надолго, страховая компания, в которой была застрахована ответственность этого предприятия, принимая заявления от пострадавших признала, что только по заявлениям физ. лиц сумма уже превысила максимальную выплату по данному договору в целом. В итоге очень многие оказались в весьма непростой ситуации: нужно восстанавливать цеха (а многие пострадали весьма серьезно, у моих клиентов, например, "вынесло" окна и ворота в цеховых корпусах, вырвало проводку) и, в то же время, обязанность платить по кредитам и отчислять налоговые платежи никто не отменял. Да и зарплату сотрудникам тоже никто не отменял, ее тоже нужно платить.
В небольшом выигрыше в этой ситуации оказались те, кто был закредитован и, соответственно, застрахован. Хотя выплаченных по страховке денег явно могло быть недостаточно для восстановления предприятий, да и риск того, что эти деньги могут "уйти" на счет банка тоже имел место быть. И в любом случае на восстановление требовалось время, а это значит простой, и убытки из-за него плюс пени по просроченным платежам.
И вот тогда в разговоре со своими клиентами, которые как раз оказались в подобной ситуации, я и напомнила им о том, как при оформлении договоров страхования залоговой недвижимости я предлагала им сделать еще один договор - договор страхования от убытков из-за перерывов в хозяйственной деятельности. Если бы тогда они со мной согласились, то на какой-то период (3 месяца или скажем полгода) все обязательные платежи (в т.ч. погашение кредита, налоги, зарплата и т.д.), взяла бы на себя страховая компания.
Стоимость таких договоров относительно невысока, а вот польза от них может быть весьма и весьма ощутимая.
К сожалению, когда речь идет о страховании бизнеса, зачастую многие верят шаблонным стереотипам, да и не всегда знают о том, что и как можно страховать. Помню, как один из клиентов сказал: "Я всегда считал, что страхование это очень дорого". В итоге мы застраховали имущество его предприятия меньше, чем за 0,08 % от его реальной стоимости. Согласитесь, неплохое соотношение.
К чему я веду? О страховании ходит много страшилок: и не платят, и обманывают. Должна признать, иногда бывает и такое. Но, тем не менее, если бы все было так ужасно, весь мир не пользовался бы страховой защитой везде и повсюду.
Поэтому можно просто рассудить: мухи - отдельно, котлеты - отдельно, как ни прискорбно, мошенников хватает везде. Прежде чем начать диалог (тем более, если речь идет о страховании бизнеса, и, вполне вероятно довольно крупных суммах), изучите динамику рейтинга страховой компании. Помните, если компания неожиданно обанкротится, уплаченных ей денег вам никто уже не вернет.
Будет просто идеально, если вам повезет, и вы найдете страхового брокера, специализирующегося на страховании именно корпоративных клиентов. Почему именно брокера? Потому что в этом случае вам помогут и составить полную программу страховой защиты вашего предприятия, и поберут варианты страхования в надежных компаниях (вполне возможно, что договоров будет несколько и не факт, что все в одной и той же компании). Ну и, естественно, не оставят "один на один" с отделом выплат, если вдруг что-то произойдет.
А еще я всегда советую клиенту сделать оценку имущества, которое он решил застраховать. Таким образом он "убивает двух зайцев", во-первых, исключается риск неправильного определения страховой суммы (и, следовательно, вы заплатите за страховку ровно столько, сколько нужно, не переплачивая. И, в то же время, исключите риск пропорциональной выплаты, если при определении размера ущерба эксперты решат, что вы занизили стоимость имущества на момент страхования ну, допустим, в два раза. В этом случае и ущерб вам возместят ровно наполовину). И во-вторых, если что-то произойдет, вам не придется играть в "лотерею" со страховой компанией, думая сколько она вам насчитает.
В конце концов наличие оценки на момент страхования - замечательный аргумент в суде, если вдруг до этого дойдет (да, я не боюсь говорить об этом своим клиентам, я не владелица страховой компании и не могу дать железных гарантий, хотя, конечно, и стараюсь отслеживать рынок. Поэтому одна из моих задач - сделать все так, чтобы все аргументы были на стороне моего клиента).
P.S.: насчет того, что можно страховать. Два, наверное,самых интересных случая в моей практике: страхование ответственности за качество товаров владельцев сети зоомагазинов (договор заключен и благополучно действует), и страхование "колеса от прокола" (на одной из встреч клиент попросил найти вариант обезопасить его от этой проблемы - дорогой "иностранный" трактор, работая на стройке, периодически прокалывал колесо, замена стоила немалых денег), мы с коллегой сидели несколько дней, но нашли подходящий вариант. Договор не состоялся, похоже вопрос был, что называется,"на засыпку", но запомнился похоже навсегда.
Поэтому сейчас ,когда клиенты задают мне вопрос, а можно ли застраховать....."вот это", я никогда не говорю "нет" сразу. Я уже не раз убеждалась в том, что тот, кто ищет рано или поздно находит искомое. И, в нашем случае, зачастую, по весьма умеренной стоимости.