Наверное, все слышали слово «бюджет». Действительно, ни одно успешное предприятие не обходится без такого финансового документа, в котором находят отражение все траты и доходы компании.
Ведут бюджет специально обученные люди — бухгалтеры. Они понимают важность такого подхода к управлению финансами предприятия. Ведь иначе как еще понять:
- какие платежи и в каком размере поступают на счет
- а какие требуют регулярной оплаты и внимания к тому, чтобы деньги были в нужном размере зарезервированы на счете.
Суть бюджета — учет имущества компании, а главное, ее денежных потоков, того, что организация зарабатывает, и того, что тратит.
Бюджет для бизнеса имеет ключевое значение. При этом те же самые люди, что отвечают за его ведение, — бухгалтеры и руководители, все как один, не используют этот принцип в своих собственных интересах: для эффективного управления личными финансами.
Что составляет основу бюджета
Основу бюджета составляет отчет о доходах и расходах. Его задача — контроль денежных потоков. Он показывает, откуда приходят и куда уходят ваши деньги.
Что можно записать в столбец «ДОХОДЫ»
У кого-то в этом столбце могут быть записаны скромные две-три строчки:
- заработная плата
- скажем, процент от банковского депозита
- квартальная или годовая премия.
У кого-то в этом столбце будут перечислены:
- доход от сдачи в аренду квартиры или гаража
- бонусы от работодателя
- дивиденды от бизнеса
- дивиденды от акций, лежащих на брокерском счете
- купоны (доходность), получаемая от облигаций
- налоговый вычет от счета ИИС, через который человек инвестирует часть своих денег.
Что можно записать в столбец «РАСХОДЫ»
Этот столбец, как правило, более разнообразен и насыщен. Его содержание зависит от образа жизни каждого человека.
Совет: не расписывайте расходы до последней копейки. Сгруппируйте расходы, и ведите учет укрупненно — по группам.
Как бы вы ни старались, скорее всего не сможете упорядочить затраты по группам. Неизбежно появится такая статья расходов, как прочие. Важно, чтобы она была не больше 10-15% от общей суммы расходов. В противном случае вам будет сложно полноценно анализировать свои траты и управлять ими.
Теперь посчитаем разницу между доходами и расходами
Переходим к главному. Ваша таблица составлена. В ней две колонки с цифрами — РАСХОДЫ и ДОХОДЫ. Суммируем содержимое обоих столбцов и находим разность.
Очень хорошо, если разница «ДОХОДЫ минус РАСХОДЫ», еще ее часто называют Дельта, будет положительной.
Радоваться рано. Как часто бывает, все посчитали, Дельта оказалась положительной, а по факту ее нет. И где та самая разница, которую вы обнаружили при подсчетах на бумаге?
Подавляющее число людей, выполняя это упражнение:
- хлопнув себя по карманам
- и даже заглянув в бумажник
- и на карту, через приложение в смартфоне,
в конце месяца все равно не могут обнаружить нигде той самой Дельты, выведенной на бумаге…
Это говорит лишь об одном — мы просто не учли все понесенные в текущем месяце расходы.
Против этого есть один проверенный способ. Если за несколько месяцев ведения бюджета вы выявили некоторую стабильную сумму в виде остатка на бумаге, но никак не можете ее ощутить в виде реальных денег, попробуйте проделать следующее. При поступлении ежемесячного дохода, сразу, в этот же день, уберите расчетную сумму остатка, скажем, на другой счет либо в сейф в наличном виде.
Суть этой рекомендации такова. Если ваши записи про расходы не точны, то скоро вы столкнетесь с нехваткой денег. Еще раз проанализируете траты и уже быстрее найдете то место, где была допущена ошибка в учете. Скорее всего, это будут какие-либо незафиксированные траты.
Как удобнее подсчитывать доходы и расходы
Нужно ли как-то особо заморачиваться, долго искать и тестировать различные приложения для учета финансов? Не думаю, что так стоит делать.
Если у вас преобладают безналичные платежи, то попробуйте делать все свои траты с той карты, функционал которой дает доступ к удобному отчету о расходах в режиме онлайн.
Если преобладают наличные траты, то спасут небольшой блокнотик и карандаш, вложенные в бумажник. Фиксируйте свои траты хотя бы 3 месяца в году. В идеале, 6 месяцев — 3 месяца теплого периода и 3 месяца в холодный период, чтобы данные были объективны.
Если вы сторонник гаджетов и приложений в них, то по поисковому запросу найдете десятки различных приложений и программ по учету и анализу личных финансов. Выберите любую понравившуюся программу, и с ее помощью проведите предложенный выше анализ расходов.
Что дает информация о доходах и расходах
Анализ доходов и расходов приводит к пониманию:
основных групп ваших расходов
их величины
постоянных и переменных статей расходов
а самое главное — какова ваша личная ежемесячная прибыль!
Ведь основу будущего финансового благополучия вы будете закладывать не величиной ваших доходов, которые зафиксированы на бумаге и были вами получены, а тем, только тем, что будет у вас на остатке в конце каждого месяца!
Что такое активы и пассивы
В завершение пара абзацев о таких понятиях любого бюджета, как АКТИВЫ и ПАССИВЫ.
Согласно классическому определению:
- активы — это то, что нам приносит деньги
- а пассивы — то, что забирает деньги.
По большому счету, мы с вами уже учли активы и пассивы раньше, когда составляли отчет о ДОХОДАХ и РАСХОДАХ. Хочется добавить лишь то, что чем больше в нашей жизни активов и чем меньше пассивов, тем мы богаче.
Давайте немного порассуждаем. Вы, наверное, знаете людей, которые по общепринятой потребительской модели общества весьма и весьма богаты. Как мы это понимаем? Ну, тут все просто. Мы видим авто этих людей, их образ жизни. Как правило, у них высокий уровень трат на предметы, являющиеся статусными. Но вот какая незадача. По финансовым меркам, это все — авто, траты на рестораны, яркий отдых и прочие блестящие атрибуты не являются мерилом богатства с точки зрения личных финансов.
И все почему?
Правильно, потому что это просто траты и вложения в пассивы. Следовательно, эти траты не ведут к истинному богатству, так как отдаляют от создания активов, то есть тех вложений, которые генерируют нам новые деньги, или так называемый и всеми горячо желанный и любимый пассивный доход.
Давайте подытожим главные мысли:
- дельта — разница между доходами и расходами для создания богатства всегда важнее уровня дохода
- то, на что мы тратим деньги и не дает нам дохода, не ведет нас к богатству, а тормозит нас на этом пути
- любые расходы, если начать их правильно фиксировать и вести учет, хотя бы 3-6 месяцев, можно безболезненно оптимизировать на 10-30%.
В такой оптимизации, чаще всего, кроется неосознаваемый ресурс для инвестиций. Но об этом в следующих публикациях. Подписывайтесь, чтобы не упустить ценную информацию.
Ставьте НРАВИТСЯ, делитесь статьей с друзьями!
Консультант по финансовому планированию Дмитрий Соболев
Помогаю разобраться в вопросах:
накопления капитала
получения пассивного дохода с помощью надежных инструментов для инвестирования
финансовой защиты за счет страховых решений.
Для этого по вторникам провожу БЕСПЛАТНЫЕ ознакомительно-диагностические консультации. Запись для всех желающих здесь.
Чтобы задать вопросы о сотрудничестве, пишите мне на почту: consult@sobolev-finance.ru.
