Ответ на этот вопрос зависит от многих обстоятельств, наиболее важными из которых являются следующие:
- Осталось ли имущество у заемщика после его смерти;
- Есть ли у него наследники;
- Есть ли у него поручители;
Рассмотрим первый случай - должник умер, долг остался, никакого имущества после него не осталось. Поручителей у него не было. В этом случае долг никто не оплачивает. Со смертью такого заемщика "умирает" и его долг (ст. 418 ГК РФ).
Родственники умершего кредитору ничего не должны независимо от степени родства. А если кредитор считает иначе и что-либо требует от них, они могут смело слать его на три буквы - в суд. В суде кредитор закономерно лососнет тунца, а потому почти наверняка туда и не пойдет.
Пишу так потому, что лично знаю два случая, когда после смерти должника кредиторы донимали телефонными звонками его родственников, хотя ни в какое наследство те не вступали, потому что наследовать нечего было.
В первом случае это был банк Восточный, который требовал с бывшей жены умершего какие-то документы, доказывающие, что она ничего за ним не унаследовала.
А во втором - коллекторы, работавшие от МФО, требовали от матери погибшего мужчины погашения долга, о наличии которого она даже не знала. В обоих случаях кредиторы получили штрафы после жалоб в ФССП, после чего отстали.
Если же у умершего должника, после которого не осталось никакого имущества, есть поручитель, то в силу ч. 1 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается, так как прекращается обеспеченное им обязательство. То есть, поручитель также ничего не должен.
Теперь рассмотрим случай, когда после умершего заемщика осталось имущество. Здесь возможны два варианта:
- у умершего нет наследников, либо они отказались принять наследство;
- наследники приняли наследство умершего.
В первом случае, имущество умершего заемщика становится выморочным и в силу ст. 1151 ГК РФ отходит государству. Кредитор в этом случае может потребовать у соответствующих государственных или муниципальных органов погашения задолженности умершего заемщика в пределах стоимости этого имущества.
Поручитель в этом случае также прекращается в порядке ч. 1 ст. 367 ГК РФ, поскольку не произошло правопреемства по обязательствам умершего должника, обеспеченным поручительством.
Если же наследство было принято, тогда наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах его стоимости. Поручительство же сохраняется, только если в договоре займа или кредитном договоре прямо указано условие о согласии поручителя отвечать за любого нового должника (ч. 3 ст. 367 ГК РФ).
А что будет, если заемщик жив, а поручитель умер? В этом случае по обязательствам поручителя будут отвечать его наследники, если таковые имеются. На это указывает п. 62 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании":
Наследники поручителя отвечают также в пределах стоимости наследственного имущества по тем обязательствам поручителя, которые имелись на время открытия наследства.
Практически то же самое говорится в п. 9 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" № 9 за сентябрь 2013 г.:
Смерть поручителя не относится к тем обстоятельствам, с которыми закон связывает возможность прекращения поручительства.
Отдельно нужно сказать о созаемщиках. Созаемщиками очень часто становятся родственники заемщика по ипотечным кредитам. Не вдаваясь в подробности скажу: Если умер заемщик, то все обязательства по выплате кредита по общему правилу переходят на созаемщика, поскольку последний имеет равные с заемщиком права и несет солидарную ответственность по кредитам.
Здесь я не буду касаться вопросов страхования по кредитным договорам, поскольку это тема для отдельного разговора.
Подытожим все вышесказанное. Если заемщик умер, не оставив после себя никакого наследства, то его долг никто не оплачивает, поручительство, если таковое имеется, прекращается.
Если заемщик умер, а его имущество наследники не приняли, либо таковых не нашлось, то по его обязательствам отвечает государство (в пределах его стоимости), поскольку имущество такого заемщика становится выморочным и переходит в его собственность. Поручительство по договору займа (кредитному договору) прекращается.
Если заемщик умер, а его наследники приняли оставшееся после его смерти имущество, то по его долгам наследники отвечают в пределах стоимости имущества. Поручительство сохраняется, если в договоре имеется соответствующий пункт.