За последние несколько лет финтех переживает взрывной рост, принципиально меняя процесс управления финансовыми операциями со стороны предприятий и потребителей. В 2020 году ожидается ускорение перемен.
Давайте рассмотрим некоторые из ключевых секторов финтеха.
Децентрализованные финансы (DeFi)
В 2019 году сектор DeFi совершил ощутимый рывок в развитии. Обладая потенциалом в триллион долларов, DeFi, пожалуй, является наилучшим вариантом применения блокчейна и смарт-контрактов.
Нынешняя система под управлением банков и банкиров остается почти полностью централизованной. Это означает, что значительная доля власти и влияния сконцентрирована в руках немногих. В свое время Bitcoin пошатнул систему, доказав, что валюта может быть децентрализованной, то есть независимой от правительств и банков. Затем смарт-контракты Ethereum предоставили возможность создания децентрализованных финансовых приложений и тем самым открыли новый путь для развития финансовой системы, не ограниченной услугами банковских посредников.
DeFi, по сути, представляет собой набор финансовых инструментов, которые построены на блокчейне, а именно на протоколе Ethereum. Целью DeFi является постепенная замена существующих финансовых технологий и процессов на протоколы с открытым исходным кодом, которые удовлетворяют прежние потребности, но имеют такие преимущества, как отказ от цензуры и улучшенный доступ к услугам.
Хотя многие пользователи будут все так же настороженно относиться к накоплению своих средств в децентрализованной системе, верно и то, что большинство из них хочет обладать большим контролем над своими средствами и использовать возможности этой свободы. За последние два года капитал, заключенный в смарт-контрактах DeFi, вырос с нуля до почти 700 миллионов долларов. По мере развития финансовых технологий он будет только увеличиваться.
В прошлом году уже произошло заметное увеличение количества платформ и продуктов, предлагающих услуги DeFi. В последнее время наибольшее внимание привлекают открытые протоколы кредитования, в основном по причине быстрого роста популярности криптовалюты Dai Stablecoin и других протоколов P2P. Платформа Maker, управляющая валютой Dai, неизменно считается одним из лучших приложений DeFi.
Maker DAO позволяет инвесторам, владеющим Ethereum и другими активами ERC-20, получать кредиты, используя свою криптовалюту в качестве обеспечения. Эти кредиты выдаются в монетах Stablecoin, привязанных к доллару, тем самым решая проблемы волатильности. В настоящее время платформа Maker зафиксировала кредиты на сумму более 370 миллионов долларов США и имеет рыночную капитализацию почти 500 миллионов долларов США, захватив почти половину всех ETH, занятых в DeFi.
Открытый банкинг
Открытый банкинг — это технология, которая позволяет сторонним поставщикам финансовых услуг иметь доступ к банковскому обслуживанию физических лиц, сделкам, данным банков и других финансовых учреждений. Эта технология позволяет включать в сеть счета и данные учреждений для использования их потребителями, финансовыми компаниями и поставщиками услуг при помощи открытого API.
Открытый банкинг помогает переосмыслить всю банковскую систему как с точки зрения пользователей, так и самих банков. Однако для людей это является палкой о двух концах. В новой технологии помимо выгод заложены и риски, так как растущие объемы данных пользователей распространяются более широко.
С появлением открытого банкинга технологическим стартапам, поставщикам финансовых услуг в режиме онлайн, небольшим и новым банкам стало гораздо проще выйти на рынок и закрепиться там. Поэтому ожидается, что открытый банкинг будет оказывать давление на существующие банки, занимающие сегодня огромную долю рынка, и заставит их совершенствовать технологии, повышать качество услуг, а также снижать затраты для клиентов.
Реферальный маркетинг
Еще одна возможность, возникающая в результате распространения технологии блокчейн, — это реферальный маркетинг. Блокчейн можно использовать в качестве базовой технологии для упрощения и развития такого маркетинга, в то время как криптовалюта сама по себе может служить новым средством для выплаты вознаграждения, заменяя фиатные деньги.
Одной из таких реферальных программ является KickRef – ключевой компонент развития российской финтех-системы Kick Ecosystem. KickRef дает возможность пользователям строить собственные многоуровневые сети посредством простого обмена пригласительными ссылками. Всего за 48 часов к программе присоединилось 20 000 пользователей, а через три месяца после запуска — более 350 000 пользователей. Схема KickRef продемонстрировала свою эффективность в маркетинговой схеме криптовалютной биржи KickEX, которая скоро начнет свою работу.
KickRef предлагает справедливую и прозрачную моделью реферальной программы, выплачивая до 50% всех торговых доходов от своей биржи, которая в настоящее время находится на стадии бета-тестирования. Такие сети способны на быстрый рост благодаря цепной реакции приглашений и гарантированной выплаты комиссионных, распределяемых между всеми участниками сети.
Согласно отчету Nielsen, 92% потребителей доверяют рекомендациям своих знакомых. Когда к доверию добавляется прозрачность системы и доля от дохода биржи, подобная форма маркетинга быстро развивается. Такие примеры, как KickRef, демонстрируют огромный потенциал децентрализованных проектов, созданных на основе технологии блокчейн.
ИИ, большие данные и компьютерное обучение
Искусственный интеллект — это еще один фронт, на котором новые технологии атакуют консервативную сферу банковского дела и финансов.
В первую очередь ИИ оказал влияние на взаимодействие с клиентами через чат-боты, виртуальные и голосовые ассистенты и продолжит развитие в этом направлении. Большинство финансовых учреждений, включая традиционные банки, в настоящее время способны обрабатывать транзакции, инициированные сторонними виртуальными помощниками с функцией распознавания речи. Например, Alexa от компании Amazon уже может упростить процесс совершения покупок за пределами своего основного портала Amazon.com и обрабатывать платежи с использованием голоса пользователя. Такие продвинутые инновации открывают большие возможности для крупных технологических компаний, как Amazon, Google и Apple, которые могут стать ключевыми точками входа в развивающуюся экосистему открытого банкинга.
ИИ еще больше пригодится так называемым «контрольным службам», благодаря которым банки управляют рисками и защищают себя от мошенничества и отмывания денег. По данным ООН, через банки ежегодно отмывается около 2 триллионов долларов США (5% мирового ВВП). Соблюдение требований по борьбе с отмыванием денег (AML) является сложным и дорогостоящим делом, расходы на которое с 2015 по 2018 год возросли более чем на 50%. Инновации в области искусственного интеллекта постепенно начинают решать и эту проблему — снижаются затраты и повышается эффективность.
Наконец, способность делать точные прогнозы рынка уже давно является ценным навыком в области финансов — и здесь тоже не обошлось без ИИ. Мощь компьютерного обучения заключается в его способности выявлять тенденции и риски в огромных объемах данных. Недавно Barclays провел раунд финансирования в 6 миллионов долларов для Simudyne, технологического провайдера, который использует машинное обучение и моделирование для проигрывания миллионов сценариев по развитию рынка. Платформа компании позволяет финансовым учреждениям проводить виртуальные стресс-тесты для выявления маловероятных, но значащих событий, известных как «остаточные риски».
Компьютерное обучение на протяжении нескольких лет все чаще используется профессионалами в области торговли для заключения сделок, управления рисками, генерирования идей и формирования портфеля. В отрасли, где все держится на опережении конкурентов, управляющие инвестициями должны бороться за скорейшее внедрение больших данных и машинного обучения.
