Еще каких-то 15-20 лет назад получить кредит в банке было очень непросто. Необходимо было собрать немалый пакет документов, обязательно подтвердить официальные доходы, предоставить залог. Заявка рассматривалась на кредитном комитете, свои заключения по ней писали кредитный специалист, залоговый специалист, юрист, сотрудник службы безопасности. Все голосовали, глава кредитного комитета принимал решение.
Сейчас банки и микрофинансовые организации готовы раздавать кредиты и займы только по паспорту за 10-15 минут, а кредитные карты рассылают "в подарок" всем подряд. Принятие решения сводится к скоринговому анализу, который проводит компьютерный алгоритм, и проверке кредитной истории (и то не всегда), залог не требуется, кредитный комитет не заседает в большинстве случаев. Почему все так изменилось в последние годы?
Сторонники "теории заговора" много говорят и пишут о том, что все это воплощение злых умыслов нескольких семей, правящих миром и мечтающих поработить все планету, в том числе, загнав людей в долги. На эту тему, например, снят известный фильм "Деньги. Пирамида долгов".
Однако, на мой взгляд, такое повсеместное навязывание кредитов - ни что иное, как следствие эволюции банковской системы, которая существенно видоизменилась именно в эти последние 15 лет.
Банки изменили свою кредитную политику. Если раньше они выдавали мало кредитов по низкой цене и с низким уровнем риска, то теперь стали выдавать много кредитов по высокой цене и с высоким риском. Другими словами, стали кредитовать практически всех подряд, но дорого. Все риски невозврата уже заложены в нынешнюю стоимость раздаваемых направо и налево кредитов, так что те, кто погашает их исправно, платят заодно и за тех, кто уклоняется от погашения.
Если ранее даже 1-2% проблемных кредитов от общего кредитного портфеля было очень плохим показателем для банка, то сейчас можно встретить и 10% и 20% проблемных ссуд, но банковская прибыль от этого стала только больше.
Подробнее о том, как и почему банки навязывают кредиты.
Подписывайтесь на этот канал и повышайте свою финансовую грамотность!