Для людей с плохой кредитной историей кредитная карта — это возможность решить финансовые проблемы. 👀 Но примут ли их банки в ряды заемщиков? 💨 Многие думают, что нет. Я же могу поспорить.
В этой статье я простыми словами объясню, что такое кредитная история и почему она интересна банкам. Вы ознакомитесь с моей подборкой лучших кредитных карт и сможете подать онлайн-заявку. Также я дам небольшой совет тем, кому банки отказывают.
Что такое кредитная история
Кредитной историей (КИ) называют документ, в котором отражена характеристика заемщика — его платежная дисциплина и долговая нагрузка.
🚀 Интересно: изначально КИ была создана для сбора, хранения и передачи информации обо всех действиях субъекта в качестве заемщика, созаемщика и поручителя. То есть, от подачи заявки до полного погашения долга в любом финансовом учреждении (банке и микрофинансовой компании).
Чуть позже в КИ стали отображать долги по жилищно-коммунальным услугам и алиментам. Вполне возможно, что объем информации будет расти, пополняясь штрафами, невыплаченными налогами и другими финансовыми обязательствами.
Можно сделать такой вывод: кредитная история — документ, по которому банк или кто-то другой, получивший к ней доступ, сможет понять, как часто человек обращается за кредитами и займами, как погашает свои долги.
📌 Важно: на основании данных из КИ рассчитывается показатель долговой нагрузки — соотношение дохода к расходам.
Кредитная история состоит из нескольких частей:
📚 титульной;
📚 основной;
📚 закрытой;
📚 информационной.
Дальше я расскажу вам, что отражает каждая часть.
Титульная
Позволяет узнать личные данные субъекта: фамилию, имя и отчество, ИНН, паспортные данные.
Основная
Здесь описаны кредиты, займы и другие долговые обязательства. Кроме этого, указан кредитный рейтинг субъекта — это некая цифра, отражающая надежность человека по шкале. Чем цифра выше, тем больше шансов на получение новых кредитов и займов.
Закрытая
Отражает, как часто банки, микрофинансовые компании и другие организации запрашивали кредитную историю.
Информационная
Позволяет узнать, сколько заявок на кредит или займ подавал субъект, какими были ответы финансовых учреждений. Здесь же указаны длительные и частые просрочки.
Хранится документ в Бюро кредитных историй. Последних, к слову, в России 8 единиц. Эта информация актуальна на конец ноября 2021 года.
Самые крупные бюро:
🗻 НБКИ;
🗻 Эквифакс;
🗻 ОКБ и пр.
Отмечу, что документ может храниться в любом бюро или даже в нескольких. Самый простой способ узнать, где ваша КИ — подать запрос через портал ГосУслуги. Получить и ознакомиться со своей кредитной историей также можно через ГосУслуги или на сайте самого бюро. Два раза в году услуга бесплатна.
☝ Важно: финансовые учреждения также могут запросить КИ человека. Но для этого им нужно разрешение последнего.
Вы можете не давать согласие на изучение вашей кредитной истории, но тогда вашу заявку на кредит с высокой вероятностью отклонят.
На что банки обращают внимание в кредитной истории
Сегодня документ, в первую очередь, интересен банкам и микрофинансовым компаниям. Тем не менее количество организаций и даже частных лиц, которые по тем или иным причинам интересуются кредитной историей, постоянно растет.
Смею допустить, что в скором будущем КИ будут проверять и при приеме на работу, и перед сдачей недвижимости в аренду. Ведь в некоторых развитых странах такой подход практикуется.
Сейчас на кредитную историю в большей степени смотрят банки. Последние учитывают следующее:
✔ показатель долговой нагрузки;
✔ платежную дисциплину;
✔ наличие просрочек.
Иногда, рассматривая заявку заемщика, банки смотрят на факт досрочного погашения, реструктуризации, рефинансирования и получения кредитных каникул. Это может как положительно, так и отрицательно повлиять на решение. Зависит от финансовой политики банка.
💎 Пример: факт досрочного погашения может насторожить кредитора. На мой взгляд, причина очевидна: банку невыгодно оформлять кредит такому заемщику, ведь из-за досрочного погашения первый теряет часть своего дохода.
Банк с высокой вероятностью откажет вам, если обнаружит в КИ следующее:
⛔ просрочки, особенно продолжительные (больше 1 месяца);
⛔ высокий показатель долговой нагрузки (больше 50%);
⛔ судебные иски, взыскания, арест имущества;
⛔ банкротство физического лица.
Можно ли получить кредитную карту с плохой кредитной историей
При выдаче кредитных карт банки оценивают претендентов, используя скоринг — программу, которая анализирует характеристики человека и присваивает ему определенный балл.
Преимущество в том, что банковский скоринг не предусматривает индивидуальный подход. Значит, даже претендент с плохой кредитной историей может получить одобрение, если ее будут компенсировать другие характеристики.
Например:
⚡ Возраст. Согласно статистике, наиболее платежеспособные заемщики — это лица в возрасте от 30 до 45 лет. Как правило, они имеют стабильный доход и ответственно подходят к обязательствам.
⚡ Стабильный доход. Именно он позволяет своевременно вносить платежи.
⚡ Наличие ценного имущества. При выдаче кредиток банки крайне редко берут залог. Но факт наличия последнего повышает шансы на одобрение.
⚡ Низкая закредитованность. Важно, чтобы расходы не превышали 40–50% дохода.
Как оформить карту, если кредитная история плохая
Существует два способа получить кредитную карту в банке:
🔵 онлайн. Следует подать заявку с сайта банка и заказать доставку курьером;
⚪ офлайн. Нужно лично посетить отделение банка вместе с документами.
Выбирайте более удобный для вас вариант.
Банки, дающие кредитные карты с плохой кредитной историей
Я рассмотрю банки из топа предложений на рынке. В их портфеле есть кредитная карта, которую можно оформить онлайн или в офисе с плохой кредитной историей.
Тинькофф Банк
Здесь можно заказать онлайн лучшую, по заявлению самого банка, карту — Платинум. Оформление происходит онлайн. Заявка рассматривается 1 день и в случае одобрения пластик и договор доставляются в течение 1–7 дней.
К карте Платинум подключена программа Браво. Согласно ей, за любые покупки начисляется кешбэк — 1%, а за покупки у партнеров — до 30% от суммы. Кешбэк поступает в баллах. Последние можно конвертировать в рубли по курсу 1:1.
Другие преимущества:
💪 бесплатная доставка;
💪 бесплатное пополнение карты, благодаря использованию устройств самообслуживания Тинькофф Банка;
💪 возможность использовать кредитку в качестве карты рассрочки (до 12 месяцев без процентов) или для рефинансирования кредита, займа (до 120 дней без процентов).
Оформить 👉
Альфа-Банк
В портфеле этого финансового учреждения есть интересное предложение — кредитка 100 дней без % на всё. Она представлена в тарифах Classic и Standard платежных систем Visa и MasterCard, соответственно.
Заявки на карту, в том числе от лиц с плохой кредитной историей, принимаются онлайн. Рассматриваются в течение 15 минут.
Преимущества использования карты 100 дней без % на всё:
💲 бесплатное пополнение;
💲 льготный период распространяется даже на обналичивание одобренного лимита.
Оформить 👉
Райффайзенбанк
Хочу отметить, что банк одним из первых презентовал кредитную карту с таким длинным льготным периодом. Она называется 110 дней без %. Для ее оформления достаточно подать онлайн-заявку и в случае одобрения воспользоваться курьерской доставкой.
Преимущества карты 110 дней без % в следующем:
🎯 возможность оформить лишь по двум документам, удостоверяющим личность;
🎯 бесплатное пополнение через интернет-банк, в банкоматах Райффайзенбанка и партнеров.
Оформить 👉
Совкомбанк
Халва — это карта рассрочки, в том числе для лиц с плохой кредитной историей. Есть возможность подать онлайн-заявку и воспользоваться услугой доставки.
К Халве подключена программа лояльности, благодаря которой за оплату товаров картой начисляется кешбэк — 2%. Но выгоднее использовать телефон, тогда кешбэк достигнет 6%.
Другие преимущества:
🏆 начисление процентов на личные средства (до 10%);
🏆 выгодная программа лояльности;
🏆 возможность подключить интересные опции.
Оформить 👉
МТС Банк
Еще одна карта из моей подборки — это MTS Cashback. Для ее оформления, как и в предыдущих случаях, нужно подать онлайн-заявку.
Отмечу, что обслуживание карты может быть бесплатным, если в месяц расходовать 8 000 рублей зачисленного лимита.
К кредитке подключена бонусная программа, в рамках которой за все покупки возвращают 1%, за покупку одежды, детских товаров, оплату в кафе и ресторанах — 5%. Оплачивая товары у партнеров, можно получить кешбэк до 25%.
Еще одно преимущество карты MTS Cashback — бесплатное пополнение.
Оформить 👉
Как выбрать кредитную карту с плохой кредитной историей
Делая выбор, определите критерии, которые важны для вас. Я же советую учитывать следующее:
⭐ Льготный период. Чем он дольше, тем лучше. Ведь вы сможете пользоваться одобренным лимитом, не переплачивая. Но узнайте, на какие финансовые операции он распространяется, а на какие — нет.
⭐ Выпуск и годовое обслуживание. Многие карты выпускаются бесплатно. А вот чтобы получить бесплатное обслуживание, иногда нужно выполнить какое-то условие. Например, потратить 5 000 рублей в месяц.
⭐ Кешбэк. Программа, позволяющая владельцу кредитки вернуть часть потраченных денег в виде рублей или бонусов. Последними можно оплатить товар или конвертировать их в рубли.
⭐ Условия получения наличных. Если вам нужна карта для обналичивания кредита, то узнайте, распространяется ли льготный период на эту транзакцию и какой будет комиссия.
⭐ Размер кредитного лимита. Максимальный лимит может достигать 1 000 000 рублей, а фактический — зависит от платежеспособности и кредитной истории клиента. Отмечу, что многие банки практикуют повышение изначально одобренного лимита. Для этого владелец карты должен добросовестно выполняет свои обязательства на протяжении определенного периода (6–12 месяцев).
⭐ Процентную ставку. Чем она ниже, тем лучше.
Есть и другие критерии, на которые нужно обратить внимание. Например, работа службы поддержки клиентов, удаленность отделения и банкоматов кредитора, комиссия за пополнение карты и т. д.
Почему банки сотрудничают с клиентами с плохой историей
Я не призываю думать, что банки легко дают одобрение лицам с плохой историей. Положительный ответ возможен по одной из причин, представленных ниже.
Причины, по которым банки отказывают в выдаче кредитных карт
Для отказа может быть много причин, а не только плохая кредитная история. При этом банк имеет право не объяснять претенденту свое решение.
На мой взгляд, самые частые причины для отказа:
❌ чистая кредитная история;
❌ информация, указанная в заявке, не соответствует действительности;
❌ был предоставлен минимальный комплект документов;
❌ претендент на карту безработный;
❌ потенциальный заемщик не соответствует требованиям банка по возрасту, регистрации, уровню дохода и другим параметрам.
Мои подписчики писали, что им отказывали из-за места работы с повышенным риском. Например, военный, пожарный и т. д.
Как повысить свои шансы на одобрение
При оформлении кредита у претендента есть рабочий способ повышения лояльности банка — обеспечение в виде залога или поручителя. А вот при выдаче кредитной карты банки не принимают обеспечение.
Повысить свои шансы на одобрение вы можете, если:
💰 станете зарплатным клиентом банка;
💰 подготовите справку о доходе;
💰 разрешите банку получить сведения из Пенсионного фонда РФ.
Где взять деньги, если банк отказал в оформлении кредитной карты
Если вам срочно нужны деньги в долг без отказа, то доступный вариант — это моментальный займ, с плохой кредитной историей его выдают микрофинансовые компании. Последние более лояльны к безработным, пенсионерам и малообеспеченным. Можно взять займ на карту или наличными.
Еще одна возможность — получить деньги взаймы в одном из ломбардов. Последние не проверяют КИ и не интересуются просрочками. Главное для них — это ликвидный залог.
📢 Совет: если вы не получили одобрение из-за плохой истории, подумайте, как можно ее исправить доступными для вас способами.
Итоги публикации:
Плохая кредитная история — это размытое понятие. У одного человека она испортилась из-за короткой просрочки, у другого — по причине систематических просрочек, которые уже погашены, а у третьего — из-за высокой закредитованности.
В каждом случае, которые я привела в качестве примера, есть шанс оформить кредитную карту. Но обращаться нужно в лояльные банки. Мой топ-5 включает в себя:
💣 Альфа-Банк;
💣 Совкомбанк;
💣 МТС Банк.
🔔 Условия какого банка понравились вам больше всего? Пишите в комментариях 💬
💸 Подписывайтесь на мой канал и читайте новые интересные статьи 💳