Здравствуйте!
Продолжаем разговор о том, как можно расторгнуть страховой полис, навязанный Вам пр и оформлении кредита. Или, если это невозможно сделать сразу, как минимизировать свои затраты на страхование.
В предыдущей статье я рассказала как поступить, если страховку Вам просто навязали и банк собственно говоря не имеет к этому никакого отношения (читать здесь).
Но не всегда все так просто. Рассмотрим несколько вариантов, которые так же встречаются довольно часто:
1. Банк действительно требует что бы Вы застраховали свою жизнь. Обычно полис оформляют сразу на весь срок кредитования и, соответственно, оплату за это так же берут сразу. В этом случае, есть ряд нюансов.
Если в полисе в качестве Выгодоприобретателя указан банк. то при досрочном погашении кредита Вы идете в страховую компанию и подаете заявление на расторжение договора страхования о возврат оставшейся части страховой премии за оставшийся неиспользованный период. Делаете Вы это на основании того, что обязательства перед банком исполнены и, соответственно, договор страхования теряет свою силу.
2. Договор страхования оформлен также на весь срок кредитования, но Выгодоприобретателем в нем указаны Вы.
В этом случае договор расторгнуть в одностороннем порядке без потери уплаченных денег можно не всегда. Поэтому обратите внимание на пункт: "Страховая сумма". Если в нем вместо конкретных сумм стоит фраза: "Страховая сумма равна размеру задолженности по кредиту", то Вам повезло - в случае досрочного погашения кредита страховая сумма также становится равна нулю, а следовательно и обязательства Страховщика по выплате страхового возмещения прекращаются. Следовательно в этом случае Вы имеете полное право на возврат оставшейся части страховой премии.
3. При оформлении кредита Вас присоединили к программе коллективного страхования Заемщиков банка.
Долгое время в этом случае основная проблема заключалась в том, что Ваш платеж состоял фактически из двух частей - оплата самой страховки и оплата услуги за присоединение к программе страхования. Причем львиная доля суммы приходилась обратно на вторую составляющую и, естественно, не возвращалась ни при каких условиях.
Но буквально в декабре 2019 года Советом Федерации был поддержан закон о "периоде охлаждения" в коллективном страховании. Он вступает в силу с 01.09.2020 года и период охлаждения будет действовать для таких договоров так же, как и для договоров индивидуального страхования.
4. Предположим, что при оформлении кредита вам оформили только ту страховку, которая действительно необходима в соответствии с требованиями кредитного договора - вполне реальная ситуация.
Расторгать в этом случае полис конечно не стоит, т.к. это грозит штрафными санкциями со стороны кредитора. Но иногда можно немного "смягчить" ситуацию. Если в кредитном договоре в пункте "Требования к страхованию" допускается оформление полиса в любой из страховых компаний, соответствующих требованиям банка (эти требования можно найти на его сайте, там же, как правило есть перечень уже аккредитованных у него страховых компаний), то можно сравнить тарифы на аналогичную страховку у разных Страховщиков.
По практике могу сказать, что разница в тарифах на оформление одного и того же полиса Каско у разных компаний может отличаться в 1,5 - 2 раза. Если Вам повезет и Вы найдете лучший для себя вариант, то оформляете новый полис, а предыдущий возвращаете в страховую компанию.
Но не забудьте:
- вернуть полис, не потеряв уплаченных за него денег, Вы можете только в течение 14 дней после оформления (период охлаждения)
- новый полис должен начаться не позже того дня, когда расторгнут "старый", чтобы требование банка о страховании соблюдалось полностью
Конечно, ситуации бывают разные, в любом случае внимательно читайте документы, которые подписываете, если ситуация Вам не совсем понятна - задавайте вопросы, будем разбираться вместе.Возможно это будет полезно не только Вам. Главное - не тяните с этим, помните - период охлаждения 14 дней, после этого все становится гораздо сложнее.
Кстати, об основных ошибках, которые чаще всего допускают при возврате страховки, Вы можете прочитать здесь. Возможно кому-то это поможет их избежать.