У Вас есть старый кредит по которому вы давно не платите и уверены что прошло несколько лет, значит банк уже не подаст в суд и ничего не взыщет. Если бы все было так просто и однозначно.. А если я скажу вам что у банка вообще нет срока в который он должен подать в суд.
Звучит абсурдно, но попробую объяснить как обстоит дело и как следует действовать если вам пришел иск.
Рад приветствовать своих подписчиков и просто читателей, как всегда с новыми советами о том, как сэкономить очень много денег используя все эти непонятные законы.
Кто я, чтобы давать советы?
Часто, когда я сам читаю какие-то статьи в Интернете, в которых высказывается экспертное мнение, хочется понимать, можно ли доверять автору, и достаточный ли у него опыт в этой сфере.
Меня зовут Владимир Ус, я практикующий юрист с 2005 года. Владею бизнесом с 2007 года. С 2012 года занимаюсь спорами в банковской сфере. Руководитель двух юридических компаний в Сибири и на Урале.
В этой статье я попробую обойти специфическую терминологию и донести основную мысль. А кто захочет вникнуть в тонкости, как всегда дам ссылки.
Совсем немного нудятины, куда без этого?
Что такое срок исковой давности – это установленный законодательством срок для защиты прав и интересов в судебном порядке, то есть время которое дается Истцу, в нашем случае это Банк, микрофинансовая организация, ломбарды и даже физические лица (ростовщики, как ругался мой дед) которые дают деньги взаймы на определенный срок.
Так зачем я тут занимаюсь бумагомониторомарательством?! Все просто, 99% моих клиентов, а их у меня с 2012 года была не одна сотня, не понимали от какой даты им считать срок исковой давности или вовсе о нем не знали.
Давайте разберем самые устоявшиеся мифы, которые так въелись под корку черепных коробок, что порой и за час их оттуда не выскрести. Почему появились эти мифы - да потому что на слуху есть ряд исключительных случаев, в которых действительно эти мифы совсем не мифы, но люди их проецируют на любую ситуацию с кредитами, в итоге получают обратный эффект.
МИФ №1 - срок исковой давности исчисляется с момента последнего платежа
Когда мы говорим о потребительском кредитовании, то есть вы берете деньги на покупку каких-то дорогих вещей вроде айфона за 100 тысрублей, который к концу кредита будет стоить 25 тыс в той же валюте, если его вообще не снимут с производства как устаревшей, а отдаете за 3 года скажем 200 000. Но вопросы религии и философии мы в этой статье не будем затрагивать, каждый сходит с ума по своему. Это товарный кредит. Или вы просто берете деньги наличными.
Такие вот потребительские кредиты всегда сопровождаются графиком платежей (обычно это приложение №1), в котором не побоюсь этого слова аннуитетными платежами указано в какую дату, какую сумму честно или не очень заработанных денег вам нужно передать в собственность кредитной организации. В античные времена, в России были еще дифференцированные платежи, но так как они не выгодны банкам от них отказались.
Вот здесь вся суть. Срок исковой давности 3 года исчисляется по каждому аннуитетному платежу платежу отдельно.
Звучит просто, но не понятно, поэтому начинаем практическое занятие. Берем в руки карандаши и графики платежей. Кто забыл график платежей в банке завтра в приходит с родителями!
Давайте еще раз, но помедленнее - допустим у вас в графике на 3 года (если в году конечно 12 месяцев) будет 36 строчек в которой указаны:
1. дата не позднее которой вы должны внести платеж;
2. размер ежемесячного платежа;
3. сколько в него входит основной долг;
4. сколько в него входит процентов;
5. остаток основного долга на конец месяца.
Теперь внимательно: смотрим графу 1 и графу 2. Если с даты указанной в графе 1 прошло 3 года, значит в отношении суммы в графе 2 прошел срок исковой давности.
Домашнее задание: посчитать в какого числа, какого года наступит срок исковой давности по последней строчке вашего графика.
Почему появился этот миф - действительно, можно исчислять срок с момента последнего платежа, но только по кредитным картам, так как в них нет графика платежей и выдача вам карты не означает выдачу кредита, пока вы не начнете использовать средства. По картам есть свои нюансы, если эта статья будет интересна, разберем с вами эту тему подробнее в следующих статьях (намекаю на лайки).
МИФ 2 - срок исковой давности 3 года с момента получения кредита
Вот тут все более однозначно, это миф. Так как если есть график, как мы уже разобрали есть отдельные сроки платежей. Больше и добавить нечего.
Почему появился этот миф - срок 3 года применяется если вам дали деньги, но вы не определили письменно когда и как они будут возвращаться. Вот в этом случае срок начинается с момента получения денег.
МИФ 3 - суд сам откажет в иске если прошло 3 года
Очень многие заемщики, особенно переступившие порог "бабаягодного" периода привыкшие в советское время безусловно доверять государственным органам и судебной системе, полагают что получив исковое заявление суд сам рассмотрит дело без них участия и откажет банку, так как пользуясь указанной выше методикой они определили что срок исковой давности уже прошел.
Правильно, суд рассмотрит без вас, если вы не придете, но взыщет ровно столько сколько заявил банк. Почему?
Потому что есть статья 199 Гражданского процессуального кодекса, и так указано, что Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Не заявили - не применил. Все просто.
Поэтому всегда ходите на суды, декабре 2019 года в Екатеринбурге Сбербанк подал в суд на 450 тыс. основного долга и 50 процентов и 2,5 миллиона неустойки. Мне удалось уменьшить сумму долга клиента до 95 тыс. пользуясь приемами описанными в этой статье. Сэкономили 2,9 миллиона.
Кстати, обязательно делайте свой расчет, не каждый судья станет заморачиваться и может даже удовлетворить иск банка просто из вредности и нежелания считать, а в решении напишет, что вы свой контррасчет не представили, значит сумму не оспорили.
МИФ 4 - банк уже не подаст в суд
Иногда кредитные организации специально длительное время не подают в суд чтобы накопить побольше процентов и неустойки. Да, про вас могут забыть и даже потерять оригинал кредитного договора, но лучше на это не рассчитывать.
Почему банк может подать даже если по всем платежам прошло 3 года?
Потому что ему это позволяет сделать та же статья 199 ГПК РФ: Требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.
Как видите, даже через 5 лет банк может подать в суд, человек не приходит и с его взыскивают деньги за все 5 лет.
«Короче, Склихосовский!»
По сути всего три совета:
1. контролируйте почтовый ящик чтобы не пропустить повестку в суд. Помните что такие письма хранятся всего 7 календарных дней.
2. Ходите на все суды, знакомьтесь с расчетами банка.
3. Делайте свой расчет, считайте сумму по которой еще не прошел срок исковой давности по вашему мнению, заявляйте о пропуске срока, даже если не уверены в этом на 100%.
Помните, что "дьявол кроется в деталях". Внимательность к мелочам и соблюдение этих простых советов может сэкономить вам от десятков тысяч до десятков миллионов рублей. Пусть ваше финансовое благополучие будет в безопасности!
Автор текста: Владимир Ус
Автор музыки: он же