Жизнь без «процента» возможна!
В Иране закон запрещает банкам брать процент с кредита, все внутренние кредиты – беспроцентные, и при этом страна занимает 27-е место в списке крупнейших экономик мира (среди 206 стран.) Уровень жизни по некоторым позициям выше, чем в РФ. Медицина на среднеевропейском уровне, степень грамотности населения самая высокая в регионе, а в университетах более 60 % учащихся – девушки.
Кстати, здесь избегают и заграничных процентных заимствований. Валовой внешний долг Ирана составил в 2019-м лишь 2,5% от ВВП. Может, за это его в Америке и не любят.
Почему запрещён процент на деньги? А потому, что Коран разрешает обмен лишь равновеликими суммами. «Аллах разрешил торговлю и запретил рост» (сура 2:276(275). Выдача денег под процент есть самый тяжкий грех; первым, кто разоблачал ростовщиков, был пророк Муса (Моисей), вторым – ‘Йса (Иисус Христос), третьим – пророк Мухаммед.
Однако в других мусульманских странах кроме банков с беспроцентным кредитом есть и коммерческие банки, берущие процент. Их никто не запрещает! Потому что и на этот счёт есть указание Корана: «…Пусть судят обладатели Евангелия по тому, что дал в нём Аллах … Всякому из вас Мы устроили дорогу и путь».
Есть интересное наблюдение. В стабильных условиях рентабельность исламских банков выше обычных, и в кризисы они надёжнее. Рост активов исламских банков в 2007-2009-м превышал показатели обычных банков более, чем вдвое, и с развитием кризиса они пострадали меньше традиционных. Так, в Турции, когда разразился кризис, устояли в основном банки, работающие по исламским правилам.
Секрет в том, что в отличие от западных банков здесь не берут процент за право использования денег банка, а исходят из того, что надо создавать труд, а это стабилизирует. Если обычный западный банк отстраняется от реальной экономики: «я вам дал деньги, и крутитесь, как хотите, а мне верните с процентом», то исламские банки в экономике участвуют непосредственно.
Как это работает
Вкладчик, принеся деньги в банк, кладёт их на текущий счёт, и ему компенсируют потери от инфляции (её размер фиксирует государство). Но вкладчик также может положить деньги на инвестиционный счёт! В этом случае банк, выдав предпринимателю беспроцентный кредит, получит долю прибыли от этой инвестиции, и из своего дохода поделится с вкладчиком. Конечно, если проект не оправдается, то и убытки общие.
Возможен вариант, когда банк и заёмщик объединяют свои капиталы, а прибыли или убытки делят в зависимости от долевого участия сторон.
Банк может согласиться профинансировать отдельные коммерческие сделки, принимая на себя все риски, а когда клиент заберёт купленный по его заказу товар, банк получит договорную наценку, которая и составит его доход.
Плюсов несколько. Во-первых, общество – а именно банк и его вкладчики, определяют хозяйственную политику. Если заёмщик обычного банка действительно «крутится, как хочет», и может разориться, вложившись во что-то обществу ненужное, то здесь такое «перепроизводство» маловероятно. Во-вторых, судьба заёмщика при провале дела не такая печальная, как если бы он брал деньги в «процентном» банке: он хотя бы не будет полностью разорён. И никто не получает доход за счёт разорения ближнего своего.
А что с ипотекой? Клиент находит продавца жилья, затем банк этот дом или квартиру выкупает. Клиент заселяется и дальше частями выкупает жильё уже у банка, который заложил в новую цену дома свою прибыль в твёрдой сумме. Да, при оформлении обычной ипотеки такая наценка исчисляется в процентах, но в этом случае их формально нет, и нет нарушения исламских правил. Ведь Коран, запретив рост, торговлю – разрешает!
Понятно, никакой банк не станет раздавать деньги кому ни попадя.
В западных банках банкиры чуть ли не хватают случайных прохожих за фалды, уговаривая зайти к ним и взять кредит, а потом бегают за должниками с ордерами на арест, перекрывают им выезд за границу, отнимают заложенное имущество. В банке исламском иначе. Здесь для начала убедятся в надёжности человека. Попросят справку с работы возможного клиента, и справку из школы об успеваемости его детей. Расспросят о нём имама мечети, соседей, друзей и членов общины – что, вообще-то, толкает потенциального заёмщика на ведение праведной жизни. Если он хороший человек, ему дадут кредит. Кстати, хорошему человеку дадут его, даже если он и не мусульманин.
В случае сомнений могут попросить залог.
Перспективы России
В России исламских банков нет, открывать таковые не позволяют законы. Между тем, согласно опросу, который провёл Совет Муфтиев России, около 60% религиозных мусульман страны избегают услуг банков, ограничиваясь только расчётно-кассовыми операциями. Много это, или мало – сказать трудно, ведь среди тех, кого можно отнести к людям мусульманской культуры, истинно религиозны далеко не все.
Некоторые православные иерархи тоже, было, говорили о пользе создания банков на беспроцентной основе. Вообще-то, правоверные и православные лидеры могли бы объединиться на этой теме, учитывая указания Корана: «Старайтесь же опередить друг друга в добрых делах! (Корова, 148). К Аллаху – возвращение вас всех, и Он сообщит вам [христианам и мусульманам] то, в чём вы разногласили!» (Трапеза, 48).
Самое удивительное, что исламский банкинг – и не банкинг вовсе, а оказание инвестиционных и консалтинговых услуг. Оптимистичным выглядит то, что в 2010 году в Татарии впервые создана исламская инвестиционная компания.
Дмитрий КАЛЮЖНЫЙ.
Канал «А мы и не знали»: об Истории идей, Истории людей, и Истории вещей. Кликнув название канала, получите полный список статей.
Другие статьи про деньги:
Кто не даст внедрить региональные деньги?