Вроде бы и зарплата немаленькая, и деньги на первоначальный взнос накоплены. Однако решиться взять ипотеку не всегда бывает просто. Почему родительское или съёмное жильё не отпускает нас долгие годы? И как, наконец, переехать в собственную квартиру?
В прошлом материале я рассказал о математической части ипотеки на одном из примеров. Но часто случается, что отважиться на кредит мешают некие внутренние барьеры. Какие?
Психология ипотеки
Наряду с инстинктами, основными мотивами наших действий, или бездействия, являются страх и жадность. Посмотрим, как именно они проявляют себя, останавливая человека от ипотечного кредита.
Возьму в банке денег на квартиру, а выплачу в итоге как за две?!
Да, именно так. И это ещё смотря, какой процент и срок. Бывает, что и за две с половиной. Подробнее в разделе Математика. Переплачивать жалко, но давайте разберёмся. Мы взяли всю сумму сегодня. Как правило, несколько миллионов. А платежи будем вносить и через 10, и через 20 лет. Инфляция в нашей стране иногда разгоняется до внушительных темпов. Скорее всего, через годы и десятилетия переплата не будет казаться столь внушительной. Да и квартира к тому времени может стоить и в два, и в три раза дороже.
20 лет платить?! Да я состарюсь и умру, прежде чем рассчитаюсь.
И это может быть верно. «Человек смертен... иногда внезапно смертен» (с). Никто не знает наперёд, когда придёт его черёд. Но именно быстротечность и непредсказуемость жизни и делает бесценным каждый миг. Почему бы уже сейчас не проводить значительную часть времени в жилище, которое нравится?
И по поводу долгого срока кредита. Многие заёмщики выплачивают ипотеку досрочно – за 5-7 лет. Высока вероятность того, что и у вас такая возможность будет. И кстати, переплата в случае досрочного погашения существенно меньше. В разделе Математика я давал расчёты на примере.
Наверняка за эти годы случится что-то нехорошее. И банк выселит меня из моей квартиры.
Начнём с того, что квартира не ваша. Да, она зарегистрирована на вас, хоть и с обременением: залог в банке. Но лучше не питать иллюзий раньше времени. В конце концов, основную сумму заплатил банк. Поэтому настраиваться лучше так, как будто я не кредит выплачиваю. А представить, что «задорого снимаю квартиру у банка, и возможно, когда-то она станет моей».
А чтобы повысить вероятность этого приятного события в скором будущем, кредит лучше брать с запасом. Чтобы иметь возможность погашать заранее. Отдавать ежемесячный платёж плюс ещё половину. При этом оптимально каждый раз сокращать не срок кредита, а ежемесячный платёж. Срок в итоге сократится сам собой, если понемногу, но постоянно, вносить досрочные платежи. И об этом можно подробнее узнать в разделе Математика.
Почему не срок, а платёж? Потому что так, в случае уменьшения вашего ежемесячного дохода, повышаются шансы в итоге всё же расплатиться и остаться в своей квартире. Принцип следующий: с деньгами плохо – выплачиваю по графику, с деньгами хорошо – погашаю досрочно.
Теперь, когда все страхи развеяны, самое время подавать заявку в банк… Хотя… Может, всё-таки выгоднее снимать и копить на свою квартиру?