Знаете, есть люди, которые, заболев ОРВИ, начинают сразу пить антибиотики (пример, "с потолка", но по сезону). Пить антибиотики от вирусной инфекции бессмысленно (про профилактику осложнений - отдельная тема, не про это). То есть пить антибиотики "от ОРВИ" - это такой пример действия, внешне правдоподобного, но по сути абсолютно бессмысленного и вредного. Почему вредного? Потому, что действие совершается с КПД 0% и создается иллюзия, что "мы что-то делаем". Тогда как в отношении проблемы мы не делаем ровным счетом ничего и даже немножко вредим (на самом деле не немножко).
Те, кто решают вопросы закредитованности посредством освоения 100500-й системы "как правильно распоряжаться финансами, переплачивать минимум и т.п." занимаются, к сожалению, тем же. А именно - действиями внешне правдоподобными, но в большинстве случаев абсолютно бессмысленными. Потому что закредитованность - это прежде всего вопрос психологии, а лишь затем финансовой грамотности.
Я помог как минимум десяткам клиентов вздохнуть свободно. И - нет, я не арбитражный управляющий. И хотя неплохо разбираюсь в финансах, не финансовый консультант. Я - клинический психолог и знаю, что в большом количестве случаев закредитованность человека - это именно "мой" вопрос.
К сожалению, большинство активно тиражируемых финансовых систем для выхода из кредитного рабства не просто не работают. Они не только не приводят к успеху, но загоняют людей только глубже и глубже в яму. Потому что, дело не в том, что человек чего-то не знает, и поэтому не может разумно распорядиться деньгами и берет очередной кредит. Источник проблем в том, что зная и понимая, люди ведут себя иррационально. И значит, это вопрос психологии поведения, а не недостатка знаний.
Кстати (хотя это из области именно знаний и здесь лишнее), социальный психолог Даниэль Канеман в 2002 г. получил Нобелевскую премию по экономике за описание поведенческой экономики. То есть именно экономики иррационального поведения.
Фокус на качестве жизни
Итак, самое главное. Фокус должен быть не на скорости погашения кредитов с целью уменьшения общей суммы выплаты. Фокус должен быть на качестве жизни. Только имея достаточное (пусть ограниченное - оно всегда ограниченное, но достаточное) качество жизни, вы удержитесь от того, чтобы взять очередной кредит. А главная задача при закредитованности именно такова - не множить кредиты, не увеличивать их количество.
Идеи со смыслов "затянуть пояс потуже" при затягивании на некую дырочку, когда становится трудно дышать, обязательно приведут к очередному кредиту. То есть все эти "разумные подходы" просто плодят и умножают кредиты. Нет, я не про мировой заговор, я просто про глупость. Как говорится, не спешите объяснять злым умыслом то, что можно объяснить просто глупостью.
Это самая общая идея. Конкретнее. (Сейчас все равно будет некая абстракция, ибо конкретную схему мы всегда делаем с клиентом под него.)
Конкретная схема "как"
Допустим (это типовая ситуация), у вас есть несколько кредитов и несколько кредитных карт и вы, пусть напряжно, но обслуживаете их. Одна из схем: кредиты просто платите фиксированным платежами, по графику, как есть. Из кредитных карт выбираете одну (есть внятный критерий какую удобнее - напишу об этом отдельно). Она будет "для жизни". На нее вносите и с нее тратите. На все остальные только вносите минимальные платежи. Если банк не совсем "того", то сейчас минимальные платежи не только покрывают проценты, но и, пусть не быстро, уменьшают сумму долга. Проверьте это на всякий случай, если встречаются совсем "древние" в этом смысле банки.
Проверьте - схема должна обеспечивать вам возможность жить. Отказывая себе в чем-то, но жить. Увеличивающийся баланс кредиток начинает играть НЗ. Еще раз - мы не про финансы, мы про психологию. Ощущение, что это НЗ есть, уменьшает общую тревожность и помогает справляться.
Это глупость с точки зрения финансовой целесообразности? Деньги на кредитке - никакое не НЗ, никакая не "подушка"? Рационально - да, конечно. Но еще раз - экономическое поведение действительно иррационально. Не всегда имеет смысл с этим бороться в отдельно взятой голове, иногда имеет смысл использовать или по крайней мере учитывать эту иррациональность себе на благо.
Если сумма долга уже такая, что реализовать эту схему не получается, имеет смысл всерьез задуматься о рефинансировании. Опять же - это вопрос прежде всего психологический и только потом финансовый. Обсудим его в следующий раз.
В своем канале я делюсь конкретными авторскими методами и приемами, которые много раз с успехом использовал на психологических консультациях. Я выбираю те из них, которые каждый может попробовать применить для себя. Девиз канала - "Выполнено профессионалом, но пытайтесь повторить самостоятельно!" :).
Информацию об очных консультация в Москве и онлайн консультациях где бы вы ни были можно посмотреть на моем сайте ok-ok.me