Банк России продолжает снижать ключевую ставку, которая напрямую влияет на процентные ставки по кредитам и депозитам. Например, на 11 декабря ключевая ставка составляла 6,5%.
При этом согласно порталу Банки.ру ставки по кредитам начинаются от 9,9% годовых, а ставки по вкладам в среднем 5,5% (и это хороший вариант).
Так вот, представьте, что вы положите на депозит 200 000 руб на 1 год, и в конце году у вас будет 211 000 руб. Вероятность того, что инфляция скушает весь ваш заработок равна 99%. Так что печаль.
А теперь самая главная мысль моей статьи, о которой к сожалению, мало кто знает.
Декабрь самое выгодное время для открытия и пополнения ИИС (Индивидуального инвестиционного счета), так как уже в январе вы можете подать на налоговый вычет за предыдущий год, т.е. за 2019г. Конечно не стоит забывать, что право на налоговый вычет имеют только работники, которые платят налоги.
Что делать?
Открываете ИИС типа А у любого инвестиционного брокера. Как выбрать брокера, я писала в соответствующей статье. По счету типа А вы сможете получить возврат НДФЛ (13%) до 400 000 руб в год, а это как раз 52 000 руб.
Возвращаемся к нашему примеру с вложением 200 000 руб в декабре на ИИС типа А, далее 9 января 2020 года подаете в документы на налоговый вычет (3 месяца длится камеральная проверка и 1 месяц на перевод денег), то уже 9 мая налоговая должна вам перечислить 26 000 руб.
Но не забываем про свои 200 000руб, которые не должны лежать просто так. Вы их кладете в консервативные облигации (дабы не потерять их, не надо рисковать), например:
- ОФЗ 26215 - 6%
- ОФЗ 26211 - 5,9%
Доходность здесь на уровне депозитного вклада в банке. Можно добавить корпоративные облигации с доходностью повыше
- ЕврХимБ1Р4 - 7,1%
- КАМАЗ ПАО БО-П05 - 7,85%
- ЛСР ПАО БО 001Р-03 - 8,2%
- ГК ПИК (ПАО) БО-П03 - 7,93%.
При расчете 8% по облигациям ваша доходность составит 43 560 руб, или 21,78% годовых
Из расчета 10% по облигациям доходность – 47 950 руб, или 23,97% годовых.
Конечно здесь есть НО:
У ИИС есть ограничение по сроку в 3 года, если вы выведете деньги ранее 3-х лет, то вы теряете все льготы и налоговый вычет, который придется вернуть государству. Данным способом не смогут воспользоваться граждане, которые не платят налоги.
Главный ПЛЮС: если вы хотите создать себе сбережение, которые не будете трогать в течение 3 лет, то ИИС – это то, что вам нужно.