Если есть свободные деньги, их можно приумножить. Самые ловкие умудряются вкладывать в акции, инвестировать. Кто-то покупает недвижимость и сдаёт её жильцам. Ну а чаще всего люди отправляют деньги во вклады, чтобы хоть как-то защитить их от инфляции.
Есть ещё один инструмент — P2P-платформы. Это такие онлайн-сервисы, которые позволяют одним частным лицам кредитовать других. То есть это такое кредитование без посредников, когда нет банков или других привычных финансовых институтов. Люди напрямую заключают сделки на платформе.
Если очень простыми словами: платформы позволяют людям становится «банком» и кредитовать других частных лиц, предпринимателей и компании.
Как работает P2P-платформа
Есть две основные роли участников.
Первые — инвесторы. Это может быть сосед Вася, предприниматель Алексей или айтишник Игнат.
Вторые — заёмщики. Это частные лица, предприниматели или компании, которым нужны деньги.
Инвесторы и заёмщики встречаются на площадке.
Заёмщик регистрируется, проходит скоринг и, если всё хорошо, оставляет заявку на заём.
Инвестор также регистрируется на площадке. Отправляет документы и получает доступ к списку заёмщиков. Он ищет подходящий проект для инвестирования и отправляет деньги.
Деньги инвестора поступают на счёт заёмщика через номинальные счета в банке-партнёре. Это значит, что платформа не имеет свободного доступа к деньгам. Она — оператор, который осуществляет сделку.
Заёмщик получает деньги. Как и при обычном кредите, он обязуется выплачивать долг. Если заёмщик платит исправно, инвестор зарабатывает деньги.
С 1 января вступает в силу № 259-ФЗ «О привлечении инвестиций с использованием инвестиционных платформ и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».
Этот закон определит правила игры. Все платформы, которые сейчас есть на рынке, должны будут пройти регистрации. А чтобы пройти регистрацию, нужно соответствовать требованиям Центробанка РФ.
Что делает
Обеспечивает техническую поддержку. Создаёт сайт и сервис, которые объединяют инвесторов и заёмщиков.
Осуществляет электронный документооборот. Проверяет документы, оформляет электронную подпись для участников. Создаёт условия, в которых заёмщик и инвесторов могут подписать документы онлайн.
Проверяет заёмщика. У платформ, как и у банков, есть системы скоринга — проверки участников. Они изучают кредитную историю, оценивают платёжеспособность и формируют рейтинг.
Работает с дефолтами. Если случаются просрочки, платформы могут предлагать разные условия решения таких вопросов.
Сколько можно заработать
Иногда площадки обещают очень высокую доходность — до 30–35% годовых! Но к этому нужно относится со здоровым скептицизмом.
По опыту наших экспертов, реальный средний доход участников находится в диапазоне 15–20% годовых. Конечно, это выше чем вклад в банке, но нужно понимать, что есть риски.
Какие есть риски
Самый главный — заёмщик перестаёт платить, случается дефолт. Из-за этого доходность на площадке может быть непредсказуемой. Поэтому инвестору следует вкладывать в десятки проектов и детально изучать заёмщиков по открытым источникам, чтобы минимизировать риски.
Площадки обещают разные способы взаимодействия с дефолтными проектами, но часто на деле через суд крайне сложно взыскать долг, если заём не был обеспечен имуществом.
Как платформы защищают деньги инвесторов
Есть несколько способов:
- юридическая поддержка в суде,
- защита интересов юристами платформы,
- обеспечение поручительством.
Эти способы не самые надёжные.
Менее распространённые, но более надёжные:
- выкуп дефолтного долга,
- страхование инвестиций.
Самый надёжный, но почти не распространённый в России — обеспечение инвестиций залогом ликвидного имущества и защита интересов инвестора в суде.
На P2P-платформах можно заработать, но делать это нужно осторожно
Мы не рекомендуем инвестировать в проекты на P2P-платформе, если нет четких условий защита инвестора от дефолтов. Для этого подробно изучите правила на площадке, поищите отзывы и вступайте в чаты инвесторов.
Лучше всего, если инвестиции защищены ликвидными имуществом, а платформа обязуется защищать интересы инвестора в суде. Ещё лучше, если платформа готова выкупить дефолтный долг и вернуть деньги.
P2P-платформы — один из инструментов возможного дохода через инвестирование. А инвестиции — это риск, поэтому следует осторожно использовать этот инструмент.