Как говорят специалисты — экономика циклична. Что это значит? Есть периоды роста и спада, которые повторяют друг друга. Если более просто: предположим вчера мы получили зарплату. Начался период роста, мы активно тратим полученные деньги, бары вечеринки, доставка еды, дорогой алкоголь. Так может продолжаться какое-то время, но рано или поздно деньги начнут кончаться и мы будет вынуждены начать экономить. Это-период спада. Через месяц процесс повторяется. Примерно так и устроено в мире, только периоды имеют намного больший интервал. Поэтому кризисы — это закономерный и ожидаемый этап.
Многие ждут снижения ставки по ипотеке, что бы купить квартиру, но это не совсем правильно. Подробнее здесь. Чем ниже ставка, тем больше спрос, соответственно выше цена. Выгоднее купить «относительно дешевую» квартиру по высокой ставки, с последующим рефинансированием.
Но вот ведь незадача, банки очень неохотно, а в большинстве случает наотрез отказывают рефинансировать кредиты собственных клиентов. Казалось бы логичнее снизить ставку, чем потерять клиента вовсе, но как и многое другое в нашей стране здесь расчет на ленивого Что клиент не захочет собирать огромное количество справок и заполнять кучу абсурдных анкет и документов. Я слышал и о более официальной версии, что банки вынуждены увеличивать фондирование, при рефинансировании собственных кредитов, но уверен что это не истинная причина. Так не ленивые клиенты и перетекают из одного банка в другой.
Самое неприятное то, что помимо времени придется потратить и деньга на новые страховку и оценку (около 10 т.р.) этот факт стоит учитывать при расчете экономического эффекта от рефинансирования.
После сбора бесчисленных справок и заполнения анкет новый банк одобряет Вам выдачу нового кредита на рефинансирование имеющегося. При этом банк старается снизить ежемесячный платеж, что бы снять побольше сливок. Более подробно как устроены кредиты я рассказывал здесь. Для оформления залога необходима оценка квартиры (срок годности ее пол года, поэтому предыдущая как правило уже недействительна). При этом и здесь возможна абсурдная ситуация. Когда я рефинансировал свою ипотеку, остаток долга был уже небольшим, а по абсурдным условиям банка, он рефинансировал от 20 до 80% от стоимости квартиры. В общем встала нерешаемая проблема, что моя квартира слишком дорогая для моего кредита, поэтому оценщикам пришлось искусственно занизить стоимость квартиры в оценке.
В день подписания договора Вам необходимо будет оплатить полисы страхования. Через некоторое время на счет погашения в первом банке придут деньги для полного досрочного погашения. Далее вы обязаны оформить заявление в первом банке, погасить кредит и связаться с представителем банка, что бы узнать процедуру возвращения закладной.
Сняв обременение необходимо связаться с представителем уже нового кредитора, и оформить залог уже на него. Многие банки ставят две процентные ставки при рефинансировании — до и после оформления залога, что бы Вы не слишком затягивали с этим моментом. После оформления закладной Ваши мучения почти закончены, остается платить, платить и платить...