Российский банковский сектор по уровню своей технологичности может дать фору очень многим государствам, с которыми принято сравнивать нашу страну. О том, какую роль в этом сыграл и еще сыграет искусственный интеллект, какие решения и технологии будут драйверами развития всей отрасли, и о том, почему нужно обращать внимание даже не на страны Запады, а на своих ближайших соседей, в интервью CNews рассказал Юрий Латин, генеральный директор компании Bell Integrator.
CNews: Какие технологии играют главенствующую роль в банковском секторе сегодня?
Юрий Латин: Помимо традиционных бэк-офисных решений и пластика, в центре внимания сегодня находятся разнообразные CRM-решения, а также системы ДБО. При этом CRM — это, безусловно, оправданный тренд, поскольку такая система помогает банку собрать воедино всю известную ему информацию о клиенте и повысить степень персонализированного подхода к нему. А вот в сфере ДБО есть определенные нюансы. Так, например, предлагаемый многими крупными банками PMF-функционал не особенно востребован у клиентов. Причина проста: сегодня практически каждый из нас является клиентом не одного и даже не двух банков, а возможность ведения личного бюджета лишь по какой-то части средств вряд ли сильно нас интересует. В то же время тренд к объединению данных разных банков в рамках единого мобильного приложения клиента, который очевидным образом продвигается в ЕС на волне эпохальной директивы PSD2 об открытых интерфейсах, нашими банками практически полностью игнорируется. А зря: ведь как ни развивай функционал ДБО, до тех пор, пока клиент ограничен лишь теми средствами, которые хранятся у него в одном банке, этот функционал неизбежно будет ограничен почти исключительно платежными операциями. Да и в сфере платежей стоило бы обратить внимание если не на ЕС, то хотя бы на опыт близкой нам Белоруссии, где государственный проект развития ЕРИП (единого расчетно-информационного пространства) привел к появлению национальной системы розничных платежей, уже вытесняющей с рынка VISA и MasterCard.
CNews: Вопрос в продолжение: какие технологии будут востребованы в банках в среднесрочной перспективе? На что бы вы посоветовали бизнесу обратить внимание?
Юрий Латин: В среднесрочной перспективе мы порекомендовали бы банкам обратить более пристальное внимание на системы роботизированной автоматизации процессов (RPA), которые позволяют эффективно объединить в единый осмысленный комплекс широкий ряд разнообразных приложений и систем банка, в том числе устарелых и не обладающих современными интерфейсами интеграции. Это очень важно, так как заменить разом все устаревшие приложения не может себе позволить ни один банк, а какой-то перенос данных между ними так или иначе приходится поддерживать, что в конечном счете ложится на плечи персонала. А любое привлечение персонала — это, с одной стороны, затраты, а, с другой — ошибки (не говоря уже о задержках в циркуляции информации). RPA же позволяет воспроизвести все эти бесконечные функции сверки реестров (в том числе с экрана) и ручного ввода данных с бумажных носителей (в том числе — через интерфейс клавиатуры), удачно встроив в этот контур обработки такие функции искусственного интеллекта, как распознавание образов и выбор оптимального пути поиска необходимой информации.
Без этого же получается немного удручающая картина, которую нам довелось видеть на недавно прошедшем в Москве форуме по налично-денежному обращению: море самой разнообразной техники для автоматизации всех мыслимых и немыслимых операций с наличными деньгами, и почти полное отсутствие средств привязки всего этого к существующим банковским системам, которые, большей частью, по-прежнему рассчитаны на ручную работу кассира.
Если же говорить о чисто хайповых трендах в банковской автоматизации, то, на наш взгляд, это, в первую очередь, блокчейн. При этом сама технология, безусловно, является прорывной. Просто бежать здесь «впереди паровоза» вряд ли имеет смысл. Блокчейн зарекомендовал себя, прежде всего, в области операций с криптовалютами, однако сама эта область, по сути дела, выпадает из любой системы банковского регулирования, что делает ее практически недоступной для банков. С другой стороны, блокчейн можно было бы (и наверняка можно будет!) использовать также для реализации концепции смарт-контрактов. Однако здесь пока сильно отстает регулирование, без которого в этой сфере тоже ничего не сделаешь.
CNews: Один из ключевых для бизнеса (банков — в том числе) вопросов, связанных с ИТ, — это цифровизация. Как вы считаете, можно ли говорить о реальной монетизации цифровых технологий в банковском секторе?
Юрий Латин: Уж где-где, а в банковском секторе без реальной монетизации никакие технологии не выживают. Косвенным образом это подтверждает и предыдущий вопрос о причинах провала (пока!) биометрии в банках. Все цифровые технологии, которые на сегодня реально используются банками, безусловно, приносят доход, причем весьма немалый. Это касается и систем интернет- и мобильного банкинга (так называемая первая волна цифровизации), которые сняли с банков значительную долю операционных расходов; и систем клиентской аналитики и скоринга, сделавших прицельными маркетинговые кампании и сокративших тем самым расходы на их проведение (вторая волна цифровизации); и, наконец, современных решений в области роботизированной автоматизации процессов (RPA), позволивших в ряде случаев обойтись без дорогостоящих проектов по замене АБС, заменяя в то же время медленные и трудоемкие процессы ручной обработки данных их высокоэффективной роботизированной реализацией, а человеческий интеллект сотрудника — искусственным интеллектом робота (третья волна цифровизации).
Сегодня мы видим проникновение цифровых технологий в разнообразные смежные с банковскими сервисами области: маркетплейсы, виртуальную (а также дополненную) реальность, и даже сотовую связь. Нужно отдавать себе отчет в том, что банки вторгаются в эти чуждые для себя ранее области бизнеса вовсе не от праздности и не от жажды экспансии в потенциально прибыльные сферы. Нет, просто все эти области, так или иначе, связаны с расчетами и деньгами, а значит, априори интересны для банков как в плане процессинга, так и в плане накопления информации о поведении клиента. Это не что иное, как четвертая волна цифровизации в банках.
Однако на горизонте просматривается уже и пятая волна. Ведь в окружающей нас жизни есть много такого, что вообще никак не связано с деньгами. Все мы общаемся в социальных сетях, смотрим какие-то видеоролики на YouTube, кто-то знакомится на сайтах знакомств. Казалось бы, какое банкам дело до всего этого? Но он ведь хочет знать как можно больше о жизни и привычках своего клиента. И если клиент уходит с улиц, где банк пытается отслеживать его геолокацию, в интернет, то и банк неизбежно последует за ним! Так что мы отнюдь не удивимся, обнаружив в один прекрасный день такие сервисы как Sber-Tube или даже Sber-Dating.
CNews: Наиболее трендовой историей для финсектора сейчас стал искусственный интеллект. Как он применяется сейчас и как будет применяться завтра?
Юрий Латин: Искусственный интеллект действительно хорошо вписывается в самые разнообразные задачи — от медицинской диагностики до вождения автомобиля. Банки тоже стараются не оставаться в стороне.
Определяющий фактор ИИ-инноваций в банковской сфере — это комплексная автоматизация, сквозная цифровизация ключевых процессов в традиционном банке, омниканальность, взаимная интеграция разрозненных каналов коммуникации в единую систему, с целью обеспечения бесшовной и непрерывной коммуникации с клиентом.
Драйвером продуктовых инноваций в банковской отрасли является анализ больших массивов данных, машинное обучение, углубленная аналитика, искусственный интеллект, робоэдвайзинг и блокчейн. На основе этих технологий создаются принципиально новые продукты, сервисы и возможности, например услуги, ранее требовавшие личного присутствия клиента в банке, а теперь перешедшие в онлайн.
Все большее количество банков используют персонализированные кешбэк-сервисы, обеспечивающие возможность выбора категорий покупок, а некоторые (Сбербанк, ВТБ) — предиктивную аналитику для создания индивидуальных предложений. Количество взаимодействий с клиентом сокращается, а сами взаимодействия становятся более эффективными.
Среди достижений можно отметить и методики построения скоринговых моделей, широко используемые, в том числе и в РФ; роботизированную торговлю на финансовых рынках, все более набирающую популярность на Западе. Правда, наиболее продвинутые скоринговые методики типа нейронных сетей и деревьев решений используются банками в основном в оффлайн режиме — для построения и регулярного пересмотра так называемых скоринговых карт, жестких таблиц начисляемых баллов, по которым и производится в дальнейшем оценка заемщика. Онлайновое же обращение к нейронной сети, которое, безусловно, способно было бы дать более адекватную оценку, остается пока экзотикой ввиду ограниченной производительности таких систем.
Впрочем, трудности с производительностью носят временный характер. В частности разработанная нами система машинного обучения Neuton уже опробована в подобных задачах и доказала на практике свою способность справляться с достаточно плотным потоком запросов в реальном режиме времени. Высокая скорость расчетов Neuton позволила нам опробовать это решение даже в сфере роботизированной торговли, где важна каждая миллисекунда. Правда, соответствующие проекты пока выполнялись только в США. Но, как мы знаем, все технологические достижения американского рынка рано или поздно появляются и здесь.
Если говорить о завтрашнем дне, то мы ожидаем применение банками алгоритмов ИИ для анализа недискретных данных — таких, как, например, выражение человеческого лица. Эмоции, отражающиеся на лице клиента, может, не столь очевидны для собеседника, но вполне могут быть «исчислены» при помощи предварительно натренированного ИИ. Решения класса ERS (emotion-recognition systems) также существуют на рынке и, хотя до практического применения их в банках дело пока не дошло, мы думаем, ждать этого осталось уже недолго. Разумеется, вопрос о том, как преобразовать процентное распределение эмоций клиента в конкретные инструкции сотруднику банка, потребует привлечения квалифицированных психологов, но это не должно смущать, так как известные нам пилотные эксперименты с подобной моделью показывают весьма обнадеживающие результаты.
В целом стоит сказать, что применение ИИ в финансовой сфере обусловлено значительным ростом объемов и сложностью обработки данных, необходимостью обеспечения их доступности. ИИ решает проблему доступности данных, упрощая как поиск, так и использование информации, что делает ее гораздо более доступной для широкого круга сотрудников. Системы, использующие Data-as-a-Service (DaaS) Cloud, позволяют внедрить адаптивный интеллект в облачные приложения и, используя алгоритмы ИИ, анализировать поведение клиентов.
В настоящее время в банковской сфере внедряются основанные на технологиях ИИ платформы нового поколения, объединяющие в себе чат-боты, робоэдвайзинг, валютный контроль, обработку платежных документов, а также автоматизацию деятельности менеджеров, учет кредитных рисков и др.
Альтернативой финансовым консультантам по таким банковским вопросам, как заключение конкретных сделок и другие операции на финансовых рынках, становится работающий в режиме онлайн робоэдвайзинг, который дает значительные преимущества в сфере онлайн-трейдинга. Это и заявки в один клик, и открытие счета в реальном времени, равно как и актуальные новости, мониторинг рынка, основанный на обработке сразу больших объемов сделок. Робоэдвайзеры берут на себя функции портфельного управляющего, определяющего риски и оптимальную инвестиционную стратегию. Активы под управлением робоэдвайзеров в США ежегодно увеличиваются примерно на 50%.
В годовом отчете за 2018 год Сбербанк подвел первые итоги реализации ИИ-трансформации (банк реализует концепцию AI-first, встраивая искусственный интеллект во все свои процессы). Так вот, по данным этого годового отчета в 2018 году банк был сосредоточен на создании необходимых условий для AI-трансформации, включая подготовку инфраструктуры, данных, моделей и процессов. В банке создаются единые открытые платформы, на которых соответствующие сервисы будут предоставляться для всех внутренних бизнес-заказчиков.
Если же говорить о слабых местах при внедрении систем ИИ, то они связаны, прежде всего, с культурными аспектами: неготовностью персонала принимать новое, использовать подход «test and learn», невыстроенность бизнес-процессов, отсутствие правильной системы верификации ИИ-моделей и процесса «переобучения» тех моделей, которые были выстроены ранее.
CNews: Возвращаясь к мировому рынку: ваша компания представлена в нескольких странах. Насколько успешно вы выдерживаете конкуренцию за рубежом?
Юрий Латин: Сейчас, как в России, так и за рубежом, о диджитализации (цифровых сервисах) не говорит только ленивый. Все больше и больше компаний пытаются найти новые точки роста своего бизнеса, и мы — не исключение. Мы видим великое будущее за цифровой экономикой. И у нас есть одно главное преимущество перед конкурентами — не только четкое видение, как это будущее будет выглядеть, какие услуги будут востребованы и как это будущее приблизить, но и, что самое главное, мы это движение уже начали, у нас есть реальный опыт выполнения проектов в этой области.
Конечно, очень большая конкуренция в плане традиционных услуг. Но, например, в России ИТ-компании, которые могут оказывать эти услуги (а не просто перепродавать лицензии и «железо»), с таким же уровнем качества и с таким же количеством высококвалифицированных специалистов, как у нас, можно по пальцам пересчитать. В плане новых цифровых инновационных сервисов и новой цифровой платформы, подобной разработанной нами, также заметных игроков на российском и зарубежном рынках пока не так много.
Наша цель — быть глобальной корпорацией с капитализацией более миллиарда долларов, предоставляющей свои услуги клиентам по всему миру и при этом реализовывающей единую стратегию и предлагающей единый портфель услуг и продуктов, вне зависимости от страны оказания услуг. Наши главные ценности — инновационость, клиентоориентированность, гибкость и нацеленность на долгосрочное сотрудничество. У нас в команде большое количество профессионалов высочайшего класса в области ИТ и бизнеса, а также прекрасная команда ученых, обладающая глубочайшими знаниями в математике, разработке сложнейших алгоритмов и решающая тяжелейшие научные задачи, которые мы используем в сервисах для наших клиентов. Мы работаем с ведущими мировыми производителями решений и имеем богатый опыт разработки и внедрения передовых технологий. Уверены, что именно совокупность этих факторов помогает нам занимать лидирующие позиции на рынке инновационных сервисов.
Благодаря нашей стратегии мы работаем с организациями из разных отраслей: автомобильные компании, страховые компании, ритейлеры, телеком-компании, банки. Будучи глобальной компанией, обслуживаем клиентов в Северной и Южной Америке (США, Мексика, Бразилия), EMEA (Италия, Нидерланды, Латвия, Финляндия, Россия, Беларусь, Турция, Алжир, Грузия, Азербайджан, Армения, Казахстан, Узбекистан), APAC (Пакистан, Таиланд, Вьетнам, Лаос). Например, нашими заказчиками за рубежом являются Google, BMW, Zepter, Ericsson, Cisco, Century Link, Bloomberg, Disney, Jamberry, IconMedia, Porsche, Intuit, Blizzard Entertainment, Geico, California Closets, California Children's hospital и другие.
CNews: Что важнее для Bell Integrator — встроиться в существующую бизнес-среду или пытаться ее изменить? И если изменить — то как?
Юрий Латин: И то, и другое — важно. Главное — все делать вовремя и к месту. Изменять существующую бизнес-среду очень дорого и долго. Начать всегда проще, встраиваясь в существующую действительность, а когда у тебя есть силы, ресурсы и идеи, то нужно идти дальше и менять среду новыми технологиями, подходами, чтобы быть лидером.
Есть примеры, когда компании, ставшие теперь глобальными, в самом начале своего пути меняли среду и рынок и так или иначе смогли, как бы громко это ни звучало, изменить реальность. Но тут важно понимать, что наши идеи и ценности должны соответствовать текущим и будущим потребностям рынка. Мы работаем для совершенствования бизнеса заказчика и, конечно же, своего бизнеса, и, если говорить об изменениях – мы помогаем организациям в конечном итоге зарабатывать больше. Уже завтра привычные нам формы ведения бизнеса могут стать неактуальными благодаря инновациям. Наша цель — помочь нашим клиентам совершить глобальную цифровую трансформацию, чтобы не упустить текущие и будущие возможности.
С полным интервью можно ознакомиться на портале CNews
