Что произошло?
СМИ сообщают, что Сбербанк был оштрафован за то, что он успел вовремя подключиться к Системе быстрых платежей (СБП).
Сроки подключения были установлены сначала до 1 сентября 2019 года, потом их продлили на месяц, но Сбербанк всё равно не успел. Другие банки (порядка 20) уже подключились и (вроде бы) успешно работают с системой быстрых платежей.
Поскольку ЦБ не озвучивал сумму штрафа, наложенного на Сбербанк, то СМИ сейчас гадают насколько велика может быть эта сумма (от 1 до 10 миллионов рублей).
Но мне интереснее порассуждать о том, почему Сбербанк, который везде первый, тут не успел вовремя подключиться.
Система быстрых платежей против системы переводов Сбербанка
Система быстрых платежей заработала в начале 2019 года. Если охарактеризовать её кратко, то это сервис мгновенных переводов по номеру телефона клиенту любого банка, подключенного к системе. Кроме этого, предполагается, что СБП позволит осуществлять переводы и в адрес юридических лиц, в т.ч. используя QR-коды.
У Сбербанка к этому времени уже существовала собственная аналогичная система. При этом Сбербанк не планировал оставлять возможность пользоваться этой системой «за собой» — к системе подключились Тинькофф банк и Совкомбанк, и, я уверен, скоро к системе могли присоединиться и другие банки.
Летом Сбербанк объявил о запуске системы приёма платежей по QR-кодам «Плати QR» и сделал это раньше, чем появились аналогичные решения СБП.
Формально, альтернативные решения не запрещены, но когда создаётся один единый (обязательный для всех банков) сервис, про все остальные можно забыть.
Интересно, что кроме Сбербанка к процессу приёма платежей по QR-кодам проявляли заинтересованность и другие платежные системы. До прихода СБП на сервисы приема платежей пытались развивать как крупные компании (Visa, Яндекс), так и небольшие (например, первый в России сервис приема платежей по QR кодам oplataqr.ru). Теперь им всем придётся потесниться.
Почему Сбербанк задерживает подключение к СБП
Я хорошо представляю, как вся эта история выглядит с точки зрения Сбербанка. На разработку и внедрение системы переводов по номеру телефона было потрачено много сил и средств. Банк, я уверен, планировал предоставлять эту систему в качестве услуги для других банков (всё равно ведь многие из них пользуются различными промежуточными сервисами для организации переводов с карты на карту).
Собственно, об этом и говорил Герман Греф, критикуя СБП:
Зачем регулятору создавать альтернативно-принудительное счастье вместо отслеживания недискриминационного партнерства, для меня неясно.
Но ЦБ решает, что банки должны осуществлять переводы через СБП, и можно предположить, что другим банкам после этого все альтернативные решения будут не нужны. В принципе, можно ждать, что после того как переводы по номеру телефона станут популярны, банки будут отказываться от обычных переводов с карты на карту (или сделают их очень дорогими).
Но кроме потенциального рынка межбанковских платежей, с внедрением этой системы Сбербанк напрямую начнёт терять прибыль.
Как писали СМИ, в 2018 на долю Сбербанка приходилось 94% процента рынка переводов с карты на карту. При этом заработал банк на переводах 47,2 миллиардов рублей (это те самые 1,5 процента за перевод).
То есть внедрение СБП напрямую ударит по прибыли банка:
- ЦБ регулирует тарифы и предполагает, что первое время такие переводы будут приниматься бесплатно.
- В случае переводов внутри системы Сбербанка вся комиссия оставалась в банке, а теперь придётся часть комиссии отдавать организаторам Системы быстрых платежей.
Учитывая ту прибыль, которую зарабатывает банк на переводах, ему выгоднее каждый месяц платить десятимиллионный штраф, как можно дольше затягивание внедрение СБП.
А что мне с этого?
Рано или поздно Сбербанк, конечно, подключится к системе быстрых платежей. И это, на мой взгляд, положительно скажется на клиентах.
- Сбербанк должен будет снизить стоимость переводов по номеру телефона.
- Клиенты других банков, подключенных к СБП, смогут переводить деньги по номеру телефона в адрес клиентов Сбербанка.
Ещё мне интересно, как будет развиваться система приёма платежей по QR-кодам «Плати QR». Сейчас с её помощью могут платить только клиенты Сбербанка. Но если удастся как-то совместить её с СБП, то количество потенциальных плательщиков вырастет.
Рекомендую прочитать
ЦБ вводит платежи по QR-кодам. Почему не придётся выбрасывать карты
Можно ли заплатить за автомобиль банковской картой (зачем платить безналом?)