С января 2019 года в России заработала новая межбанковская система – Система Быстрых Платежей (СБП). На сегодняшний день Система продолжает активно расширяться. Большинство крупных банков уже подключились к СБП, позволив своим клиентов осуществлять переводы со счета на счет в другом банке лишь указав номер телефона получателя. Однако наибольший интерес привлекает не C2C переводы (customer-to-customer, с англ. Пользователь-пользователю), а C2B модель (customer-to-business, с англ. Пользователь-бизнесу ), позволяющий клиенту производить оплату по QR-коду в магазинах.
СБП C2B: как это работает?
Главное новшество C2B-переводов в СБП является то, что для оплаты товаров и услуг используются QR-коды. Это неудивительно, ведь в последние годы заметен рост популярности способов оплаты с помощью смартфонов со встроенным чипом NFC (Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay). Однако далеко не все телефоны поддерживаю эти технологии. QR-коды являются прекрасной альтернативой, а их успех в Китае поражает воображение.
В пилотном варианте, предполагается 2 возможных варианта работы сервиса:
- Статический QR.-код
- Динамические QR-код
Статический QR-код содержит информацию о счете продавца. Для того чтобы совершить платеж в магазине с его помощью, покупателю нужно будет просканировать QR-код через мобильное приложение банка, ввести на смартфоне сумму и оплатить покупку. Динамический QR-код содержит данные не только о счете магазина, но и о сумме покупки, поэтому для оплаты покупателю достаточно будет просто отсканировать код.
Почему стоит подключиться к СБП?
У Системы Быстрых Платежей есть 2 очевидных преимущества, способных привлечь малый и средний бизнес к её использованию.
- Низкие ставки. ЦБ на своём официальном сайте опубликовал ставку комиссии, которую можно будет удерживать с предприятия за проведения операции через Систему быстрых платежей. На данный момент, возможная ставка находится в диапазоне 0,5-0,7%, что существенно ниже классического эквайринга.
- Мгновенное зачисление средств. По утверждению ЦБ, средства будут попадать на расчетный счёт предприятия в течение 15 секунд после оплаты. Несомненно, это ещё одно преимущество, так как малый бизнес часто встречается с кассовым разрывом из-за того, что при классическом эквайринге деньги попадают на счёт через 1-2 дня.
- Конверсия. Уже давно понятно, что наличные средства уступают по удобству картам. Однако и деньги, и карты можно легко случайно оставить дома. СБП позволяет сделать платеж в несколько касаний с помощью смартфона. Таким образом, покупатели все реже станут уходить из магазина без покупок, оплачивая их с помощью QR-кодов.
Почему внедрение может задержаться?
Несмотря на то, что идея с использованием QR кодов для оплаты услуг и товаров перспективна и интересна, полноценное внедрение системы может занять длительное время.
Несмотря на то, что ЦБ уже объявил о готовности к полномасштабному введению в эксплуатацию системы, на данный момент ей могут воспользоваться только клиенты нескольких банков. Кроме того, самый крупный банк России, Сбербанк, до сих пор не подключился к СБП. И даже если Центробанк может повлиять на более крупные банки, то повлиять на бизнес будет гораздо сложнее.
Во-первых, малый и средний бизнес до сих пор сопоставляется использованию эквайринга для приема платежей .И проблема связана не только с высокими ставками, но и непониманием того, как эквайринг работает. Система быстрых платежей может принести ещё больше неопределённости. Сейчас нет стандартных схем подключения к СБП, а протокол не поддерживает автоматические возвраты средств на счёт покупателя. Таким образом, в первые месяцы работы СБП к ней подключатся только самые прогрессивные и рисковые предприятия, что замедлит скорость ее внедрения в повседневную жизнь.
Во-вторых, для многих предприятий, использующих ККТ (контрольно-кассовую технику), придётся долгое время ожидать программное обеспечение для работы с QR кодами. Отображать qr код на экране или печатать на чеке? Как перевыпустить qr код? На эти и другие вопросы предприятия ещё долго будут искать ответ. После обновления понадобится обучить персонал работе с Системой, что также может занять долгое время.
Вместо вывода
Исходя из вышесказанного, можно понять, что в будущем многие магазины действительно начнут использовать QR-коды Системы Быстрых Платежей. Система имеет явные преимущества перед классическим эквайрингом, что делает её привлекательной для малого и среднего бизнеса. Однако не стоит забывать, что понадобится много времени, чтобы полностью подготовить инфраструктуру для Системы. Кроме доработок в самой СБП, понадобятся обновления прошивок кассовых аппаратов, закупка нового ПО, обучение персонала. Все это может привести к тому, что Системе понадобится еще около года, чтобы провести пилотные запуски с крупными магазинами, после чего предприятия решатся на самостоятельно подключению к СБП.