Всё течет, всё изменяется – и ставки по ипотеке тоже. Если вы брали жилищный кредит лет 5 назад (или даже еще раньше), то самое время его рефинансировать.
Особенно в свете того, что Банк России 25 октября 2019 года в очередной раз понизил ключевую ставку на 0,5 п.п. А это, скорее всего, приведет к очередному снижению ипотеки от коммерческих банков.
И правда, зачем переплачивать каждый месяц, если есть возможность перекредитоваться на более выгодных условиях и снизить финансовую нагрузку на семью?
Тем более, что нынешние ипотечные ставки значительно гуманнее (9-10% для простых людей и 4,5-5% для многодетных), чем «пиковые» - 2015 года.
В то время запросто можно было «влипнуть» в 14-14,5%, что, собственно, и приходилось многим делать. А что, логично: хочешь квартиру прямо сейчас – впрягайся в кабалу, плати втридорога. Других вариантов-то особо нет.
Сейчас всё иначе: почти любой банк с удовольствием берется за рефинансирование кредитов, выданных конкурентами. Это отличный способ заполучить новых благодарных клиентов.
Больше клиентов = больше кредитов = больше прибыли.
К тому же, несмотря на «низкие» ставки, свою выгоду ни одна организация не упустит.
Помимо процентов по ипотеке, получаемых ежемесячно с каждого заемщика, есть возможность предложить (или втюхать?!) еще ряд услуг. Разумеется, тоже платных.
Читайте также: Продажа ипотечной квартиры: не побегаешь – не продашь
Учитывая, что спрос на ипотеку после июня 2019 года ощутимо снизился, каждый клиент для банка имеет особую ценность.
Что сегодня предлагают банки:
- от 8,70% - «Дом РФ»;
- от 8,99% - АО «Райффайзенбанк»;
- от 9,10% - ВТБ;
- от 9,29% - АО «Альфа-Банк»;
- от 9,5% - ПАО Сбербанк;
- от 9,9% - ПАО Банк «ФК Открытие».
Обычно банки уже включают в указанный процент страхование клиента (его здоровье и жизнь).
Для многодетных семей, попадающих в госпрограмму, предусмотрены льготные ставки (от 4,5%) на весь период действия ипотеки.
Важный вопрос, который беспокоит ипотечников: в каких случаях надо заморачиваться с рефинансированием ипотеки? Это же затратный процесс: придется заказывать оценку стоимости жилья, делать страховку, обращаться к нотариусам и так далее. Расходы могут обойтись вам в 30-50 тысяч рублей.
Эксперты рекомендуют смотреть на разницу в процентных ставках. Если она составит хотя бы 1,5-2% - дерзайте. Будет выгодно. Особенно в том случае, если остаток по ипотеке еще большой, и вы даже по половину по ней не выплатили (потому что, как правило, в первые годы выплачивают в основном проценты по кредиту, а не основную часть долга.
Читайте также: Как вернуть в семью 1,3 млн рублей за ипотечную квартиру - налоговый вычет для супругов
Если заемщик уже начал выплату самого займа, то рефинансирование может только усугубить ситуацию, ведь ему будут начислять новые проценты).
В некоторых случаях уменьшить «тело кредита» получится на 2,5-3 миллиона рублей и сократить ежемесячный платеж на 10-17 тысяч (конечно, в каждом случае цифры индивидуальны – они зависят от разных факторов).
Важно: большое значение имеет хорошая кредитная история и репутация заемщика.
Любые задолженности, просрочки платежей или ещё какие-либо невыполненные обязательства – всё это может послужить отказом для выдачи нового кредита.
Процесс рефинансирования небыстрый, он может растянуться на 1,5-2 месяца.
Понадобится предоставить ряд документов: паспорт; второй документ, подтверждающий личность (права, ИНН, СНИЛС); справку по форме 2-НДФЛ (о доходах); копию трудовой книжки; правоустанавливающие документы на жилье; предыдущий кредитный договор (с банком-первичным кредитором); страховой полис; справку об остатке ссудной задолженности.
Читайте также: Режим «ипотека» - как снизить нагрузку на семейный бюджет
Так как банк имеет право начислять повышенный процент, пока длится переоформление залога, то лучше собрать все бумаги заранее.
Перекредитование – это, по сути, получение нового кредита. Поэтому вас ждут неизбежные бюрократические трудности: сбор бумажек, получение всевозможных справок, предоставление их в определенные сроки и так далее.