Итак, свершилось. Президент в одном из своих поручений предложил ЦБ и Минфину доработать концепцию Индивидуального пенсионного капитала и запустить проект в жизнь. Но! Принцип добровольности присоединения к системе ИПК должен быть соблюден. Вот те раз… Вышеназванные два ведомства трудились-бились с задачей, как обойти требование конституции о соблюдении прав, а тут всё насмарку.
Дело в том, что только обязательное, по умолчанию, присоединение трудящегося, будущего пенсионера, к системе ИПК обеспечивало приток новых денег в НПФ (основные лоббисты проекта) в ощутимых размерах. Если систему ИПК сделать полностью добровольной, то это ничем в лучшую сторону от услуги по добровольному пенсионному страхованию, которую продвигают те же НПФ на рынке не один десяток лет, не отличается. Зайдите на сайт любого НПФ – там предлагается несколько программ негосударственного пенсионного обеспечения. Причем программы качественные, ибо конкуренция на этом рынке обеспечивает качество и эффективность. Вот пример с сайта Национального пенсионного фонда: «Инициатива», «Достаток», «Золотой век», «Серебряный век», «Начало», «Забота», «Семейная» - каждый интересант может выбрать подходящую для своего случая программу. Сможет ли государство в рамках ИПК обеспечить такую гибкость в подходе и эффективность инвестирования при реализации? Ответ однозначный – нет.
Поэтому, как и в предыдущих статьях на эту тему, мы продолжаем отстаивать тезис о самостоятельном принятии решения о начале формирования своего собственного пенсионного капитала. Чем раньше, тем лучше. Это должно со школьной скамьи прививаться в поведенческую культуру. Как чистить зубы или мыть руки перед едой, так и о собственной пенсии в старости надо начинать думать в юности. И инвестировать часть своих денежных поступлений в выбранный Вами инструмент.
Какие могут быть инструменты, оценку их эффективности и сравнение мы давали в предыдущих статьях. Сегодня мы посмотрим на этот вопрос с цифрами в руках.
Теперь задача. Вам 40 лет, вы работаете и решили откладывать ежемесячно по 10 тысяч рублей (ну пусть есть у вас такая возможность). На пенсию Вам в 65 – через 25 лет, это 300 месяцев инвестиций. Сколько на выходе?
БАНК. Сегодня ставка в Сбербанке 5,05% годовых в лучшем случае. На выходе имеем 6 миллионов 24 тысячи рублей. Если ставки будут те же, то это ежемесячная прибавка к маленькой государственной пенсии в 25 тысяч рублей, в виде процентных выплат. Это уже ощутимо, хотя не покрывает ваших текущих доходов и на 25%.
Портфель ГОСОБЛИГАЦИЙ. Считаем по ключевой ставке ЦБ: 7, 25% годовых. На выходе уже 8 миллионов 800 тысяч рублей, или ежемесячная прибавка в размере 55 тысяч рублей. Это гораздо лучше, но всё равно есть способы поэффективнее.
Портфель КОРПОРАТИВНЫХ ОБЛИГАЦИЙ высокого кредитного качества. Ориентировочно 9% годовых. На выходе огромная сумма – 11 миллионов 300 тысяч рублей! Это по 84 тысячи в месяц – почти сравнялась дополнительная пенсия с текущей зарплатой. Это то, к чему мы и стремились. Можно улучшить? Давайте попробуем пойти в риск.
ПОРТФЕЛЬ АКЦИЙ или ПОРТФЕЛЬ ВЫСОКОДОХОДНЫХ облигаций. Наши измерения показывают, что на долгосрочных периодах (а 25 лет это долгий срок), не обращая внимания на колебания цен на акции и редкие дефолты некоторых эмитентов высокодоходных облигаций, мы вправе рассчитывать на 15% годовых. Читатель может проверить данное утверждение самостоятельно, если последовательно выпишет, например, стоимость пая ОПИФ рыночных финансовых инструментов «Солид-Индекс МосБиржи» с 2005 года по сей день на начало каждого месяца, условно проинвестирует в этот портфель 10 000 рублей ежемесячно, потом посмотрит результат на сегодня. Это, конечно, достаточно условный пример или лучше сказать мысленный эксперимент. Но мы страстно утверждаем одно – инвестиции в портфели акций дают максимальную эффективность на сроках свыше 7 лет! Итак, 15% эффективной внутренней доходности в портфеле акций или высокодоходных облигаций дадут нам при выходе на пенсию 32 миллиона 840 тысяч рублей. Этот капитал сможет неплохо кормить не только Вас, но и Ваших внуков, так как Вы сможете перевести его в зону с пониженным риском и получать (9% годовых) по 240 тысяч рублей в месяц. Вот это пенсия!
Возвращаясь в начало статьи, хочется сказать – не ждите от государства помощи и поддержки. Действуйте самостоятельно, ответственно и разумно. Выбирайте программу НПФ, ИИС, Веретено (ежемесячные отчисления в фонды акций типа ОПИФ рыночных финансовых инструментов «Солид-Индекс МосБиржи»), покупайте облигации. Главное слово здесь – ДЕЙСТВУЙТЕ. А будет ИПК, когда он будет и зачем – это не имеет значения. Мы желаем всем успехов и финансовой стабильности.
П.С. Приведенные расчеты можно легко проверить, если вы умело обращаетесь с программой Excell. Финансовые формулы, функция «БС».
Автор статьи: Новиков Юрий Михайлович, кандидат экономических наук, собственник бизнеса.
Дорогие читатели! Подробнее о пенсионной реформе Вы можете узнать на официальном канале в YouTube.
Официальный сайт компании: https://www.solid-mn.ru/ . Подробнее об услугах АО «СОЛИД Менеджмент» Вы можете узнать здесь.
Подписывайтесь на наш канал в Яндекс.Дзен, ставьте лайки и следите за выходом новых статей!
Мы в ВКонтакте, Facebook и Instagram.
e-mail: am.solid@solid-mn.ru
Телефон: 8 (495) 228-70-15, 8 (800) 250-70-15 (бесплатный звонок по России).
Адрес: 125284, г. Москва, Хорошевское шоссе, д. 32А.
Управляющая компания АО «СОЛИД Менеджмент»
Источник: газета «Мой Альметьевск»