В России сейчас немало крупных банков выдающих кредиты населению, а к ним в последнее время прибавились и микро финансовые учреждения. И большинство населения имеет порой непомерные долги, которые ложатся тяжелой кабалой на семейный бюджет. По данным ОФН "За права заемщиков" уровень закредитованности с среднем по России вырос на 23 процента. Общая задолжность населения по банковским кредитам составила 15,444 трлн рублей. А просроченная - составила 754 млрд рублей. Это 4,9 процента от всей задолжности.
Многие берут кредиты планируя их отдачу, а кто то об этом совсем не задумывается. Но даже порой в планы приходится вносить свои коррективы. Потеря работы, задержка заработной платы, необходимость потратить деньги на лечение и много другого. Но не всегда банки идут нам навстречу. Им не интересны наши проблемы, они хотят вернуть своё. А порой и нажиться на нас. И с одной стороны - это законно.
Все права и обязанности банка и заёмщика прописаны в кредитном договоре. В нем прописаны права кредитора начислять штрафы, пени и неустойки, и условия при которых банк вправе их начислить. Другими словами, подписывая договор - мы сами даем это право банку, в случае просрочек - нас ободрать.Не все досконально читают договор, а если и читают, то зачастую про себя думают: "со мной такого не случится". А как оказывается потом - случается и не редко.
Даже если условия договора вас не устраивают, вы можете не подписывать его, но вам откажут в кредите. Тогда есть вариант поискать более выгодные условия в стенах другого банка.
" все условия начисления банком неустоек и их размеры указаны в договоре займа. Банк не вправе требовать от должника того, что не прописано в договоре. Перед тем, как подписать документ, необходимо найти время с ним ознакомиться."
Самыми распространенными причинами начисления пени и штрафов являются :
- просроченный минимальный платеж
- размер платежа меньше минимального прописанного в договоре
- досрочное погашение кредита (хотя в последнее время банки позволяют досрочное погашение)
- не предоставление сведений об изменении имущественного и иного положения.
Самая распространенная причина - просрочка минимального ежемесячного платежа. В этом случае банк будет каждый день просрочки начислять пени, и сумма будет включена в следующий платеж. С этими начисленными пени - будет соответственно и расти долг.
Согласно статье 395 ГК РФ сумма неустойки рассчитывается из 1/360 ставки рефинонсирования, установленной ЦБ РФ. Это 7,75 процентов годовых или 0,02153 процента в день. Но банки как правило устанавливают свой размер неустойки, исходя из собственных предпочтений - это 0,2 - 1 процента от суммы долга в день.
" следует ответственно относиться к ежемесячным платежам, чтобы не переплачивать неустойку и не портить кредитную историю.Если существует неустойка или штраф, то перечисляемая должником сумма по кредиту в большинстве банков пойдет на погашение штрафов и неустоек, а только потом на оплату основной задолженности по кредиту."
Если просто возобновить ежемесячные минимальные платежи - то штрафы за просрочку будут продолжать расти, и в итоге могут даже превысить сумму основной задолжности.
Что делать если банк начислил штраф или пени за просрочку ?
Возможно попытаться договорится с самим банком, указав уважительную причину (возможно ее придется подтвердить документами) из за которой должник не мог платить в прежнем режиме. Если банк пойдет навстречу - он может уменьшить неустойку, и не будет ее начислять, а может и спишет.
Еще способ уменьшить неустойку, если с банком договорится не удалось - обратится в суд. Но с этим не стоит торопится. Обычно с банком можно договорится, если он не считает вас "злостным неплательшиком", а у вас временное ограниченияв средствах. Причины могут быть разными. Условия договора по согласию сторон можно изменить, составив дополнительное соглашение. Можно провести реструктуризацию долга, но это произойдет в том случае - если банк будет сговорчивым и пойдет вам навстречу.
" все вопросы штрафов и пеней в первую очередь нужно решать напрямую с банком. Если возникли трудности с платежом по кредиту, лучше сразу идти в банк и договариваться об уменьшении неустойки или о реструктуризации долга."
Пишите заявление о реструктуризации кредита, если банки отказывают в реструктуризации и у вас есть просрочки, ждите когда банки обратятся в суд. В суде согласно ст. 333 ГК РФ вы вправе заявить ходатайство о снижении неустойки, тем самым снизив задолженность перед кредитором. Суды как правило идут навстречу заемщикам.
Хотя порой при реструктуризации долга банк может ввести заемщика в еще более худшее условия. Поэтому перед таким шагом лучше обратится за юридической помощью.
Мне в свое время помог своими советами адвокат по уголовным делам и гражданским спорам, с большим опытом работы, руководитель проекта "АдвокатОнлайн" обладающей реальной положительной практикой Дмитрий Константинович Нестеренко .Вот его контакты для связи:
Сайт: advokaton-line.ru или
https://yandex.ru/uslugi/profile/DmitrijKonstantinovichNesterenko-164552
Мне он помог советами по моей проблеме с банком. У меня была огромная просрочка, а банк не спешил подавать в суд. Когда все же подал, он с мне насчитал штрафов и пеней в пять раз больше основного долга. Я решил обратится за помощью к юристам, потому что вместо 32000 платить 164000 рублей, у меня не было желания. После первого нашего разговора, я сразу понял что попал в точку с выбором адвоката. В его разговоре слышался не только профессионализм, но и человечное какое-то, не офисное, отношение к проблеме. Да, и мне здесь не стыдно об этом говорить, и пусть многие считают это рекламным ходом. Но с его помощью, суд присудил мне не уже 164000 как просил банк, а 52000. Это уже для меня победа над банком.
Договор кредитования дает право банкам начислять штрафы и пени, которые могут превысить размер основного долга. Но такая ситуация не безвыходна, и должник способен значительно снизить платежи по неустойкам, обратившись в сам банк или в суд.