Недавно сидел в очереди в банке (привет тем, кто в комментариях писал, что сейчас в банках очередей не бывает!) и прислушивался к тому, как сотрудница консультировала по вкладу.
— Вот вклад — тут следовало название вклада — сроком на 1 год, ставка 6 процентов годовых.
Клиент, несколько, удивлённо:
— Что это за ставка?! В банке — он назвал банк, который расположен буквально через дорогу, — дают 6,5%!
— Зато, у нас есть капитализация вклада. Знаете, что это такое? — не дожидаясь ответа на вопрос, она торжествующе пояснила — Это когда на ваши проценты тоже начисляются проценты!
Шах и мат! Клиент согласен на всё и подписывает договор о продлении вклада.
А всё потому, что он даже не представлял какой эффект даёт капитализация, есть ли в ней смысл в данной ситуации.
Порядок выплаты процентов
Банки предлагают три варианта начисления и выплаты процентов:
- Выплата процентов на другой счёт или карту.
Удобно, если вы планируете на что-то тратить полученные проценты. Иногда проценты выплачиваются раз в три месяца. - Выплата начисленных процентов в конце срока вклада.
Общая сумма процентов в этом случае ничем не отличается от первого варианта, просто получаете вы их все вместе и сразу в конце срока. - Капитализация по вкладу
предполагает, что проценты ежемесячно прибавляются к основной сумме вклада и в следующем месяце проценты рассчитываются с учётом полученной суммы. А потом ещё, ещё и ещё.
С точки зрения возможного преумножения сбережений, капитализация или сложный процент действительно интереснее. Правда, капитализация лучше всего проявляет себя на долгосрочных вкладах.
Насколько сложный процент выгоднее простого
Если вы погуглите формулу сложного процента, то найдёте что-то вроде:
x·(1+s/(12·100))ᵐ,
где x — начальная сумма вклада, s —ставка в процентах, m — срок вклада в месяцах.
Ничего сверхсложного в этой формуле нет, но я не предлагаю считать по ней что-то (особенно, если вы пришли в банк и под рукой у вас только калькулятор).
Мне кажется, чтобы понимать чего именно нужно ждать от капитализации, достаточно лишь один раз оценить «эффект капитализации».
Я как-то просто сел и посчитал, какой ставке простого вклада соответствует доход, полученный от вклада с капитализацией, при разных условиях вклада — ставках и сроках.
Как видите, при сроке 1 год и ставке по вкладу 6%, эффект от ежемесячной капитализации, составил бы всего 0,17%.
Нашему клиенту было бы выгоднее открыть вклад в соседнем банке (там 6,5% — помните?), чем вклад с капитализацией со ставкой 6%.
Чем больше ставка — чем выше и «эффект капитализации», но срок всё равно важнее — чем дольше лежат деньги, тем выше доходность такого вклада.
Когда соглашаться на вклад с капитализацией
На мой взгляд, выбирать вклад с капитализацией имеет смысл, в следующих случаях:
- Вам точно не потребуются проценты по вкладу до конца срока.
- Капитализация по вкладу действительно выгоднее. Если у вас вклад на 1 год, а ставка по обычному вкладу выше на полпроцента, то вклад с капитализацией — не выгоднее.
- Сумма вклада (с учетом возможных процентов) ниже 1,4 млн руб — гарантированной суммы, которую выплатит АСВ, если у банка отзовут лицензию. Если проценты выплачивают на отдельный счёт, то вы сможете просто забирать их каждый месяц.
- Продолжительный срок вклада — от трёх лет и выше. Правда, сейчас по таким вкладам, банки предлагают ставки значительно ниже, чем по вкладам на более короткие сроки. Вполне возможно, лучше открыть вклад на 1 год и продлевать его самому.
Иногда банки представляют капитализацию, как нечто уникальное. Но ничего уникального тут нет. И чудесного дохода тоже нет.
Во многих банках, уже не предлагают капитализацию вклада в виде отдельного «продукта», а просто сделали опцией к обычному вкладу. Ставки одинаковые, и капитализация действительно, немного увеличивает доходность по вкладу. И пусть выгода составляет лишь доли процента, такой подход мне нравится больше.