Приветствую на канале "Кредит и Лизинг"!
Здесь я буду рассказывать об основах кредитных и лизинговых отношений.
В этой статье будет рассказано о деятельности коллекторов по взысканию долгов по кредитам.
Коллекторы - это такие специальные компании, которые выкупают долги у банков, и потом взыскивают долг с заёмщика. С точки зрения закона такая деятельность вполне допустима и основывается на понятии "цессия" – переуступка долга кредитором.
Только на практике деятельность по выбиванию долгов (это наиболее точное слово, характеризующее их деятельность) зачастую принимает противозаконные формы, когда в адрес должника, а также членов его семьи начинают поступать угрозы физической расправы или порчи имущества.
По телевизору было достаточно много репортажей о деятельности таких коллекторов, которые ведут свою деятельность с явным нарушением закона.
На работу в такие коллекторские компании как правило идут люди с хорошей физической подготовкой и слабыми моральными принципами. Зачастую это бывшие сотрудники правоохранительных органов или бывшие "братки". Отсутствие жалости к их клиентам – одно из основных требований в такой работе.
ФЗ № 230 "О коллекторах" с 1 января 2018г. существенно упростил жизнь заёмщикам и поставил жёсткие рамки деятельности коллекторов.
Основные ограничения для коллекторов по закону:
- Коллекторские агентства не могут обращаться к клиенту банка, просрочившему выплаты, если в кредитном договоре нет соответствующего пункта, разрешающего привлечение сторонних организаций. К тому же, финансовое учреждение обязано уведомить должника о том, что его долг передан в коллекторскую фирму.
- Кредиторы не имеют права звонить со скрытых номеров или писать СМС. У должника появилась возможность отказаться от слишком назойливых коллекторов.
- запрещены любые угрозы и, тем более, порча имущества (это касается и оскорбительных надписей, которые коллекторы часто используют как способ воздействия на неплательщиков).
- При общении с неплательщиком сотрудник компании должен сообщить свои личные данные и назвать организацию, которую представляет. Если взыскатель долгов пытается связаться в период, когда звонки запрещены, на него можно подать жалобу.
- По будням время для телефонных звонков начинается в 8 утра и заканчивается в 10 вечера. В выходные и праздничные дни звонить разрешено с 9.00 до 20.00. Закон не ограничивает количество звонков, однако вы можете воспользоваться юридической лазейкой. Если вам звонят более 20 раз в день, это считается вмешательством в частную жизнь, и вы имеете право подать в суд. Также сотрудникам организаций запрещено звонить родственникам или близким должника.
- Коллектор имеет право встречаться с неплательщиком не чаще 1 раза в день, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц.
- Коллекторы могут звонить или писать должнику только в течение 4 месяцев с момента образования просрочки по займу. По прошествии этого срока вы имеете право отказаться от общения с сотрудниками коллекторских организаций. Для этого необходимо написать письменное заявление и направить его в банк, которому вы задолжали. В документ необходимо вписать данные юриста, уполномоченного общаться с взыскателями долгов.
Если сотрудник фирмы нарушает установленные правила (не представляется, угрожает или звонит ночью), на него можно составить жалобу. Однако до обращения в суд стоит запастись доказательствами нарушения закона.
Если вы не настроены общаться с кредиторами, можно просто не брать трубку. За это не предусмотрена ни уголовная, ни административная ответственность. Еще один способ – внести номера коллекторов в черный список или сменить свой номер телефона.
Правда, уклонение от телефонных переговоров не спасёт от личных встреч, и может только спровоцировать увеличение их количества. Так что лучше общаться по телефону.
Многих волнует вопрос, могут ли коллекторы подать в суд, если им не вернуть деньги. Часто этот аргумент используют, как способ воздействия на должников.
Действительно, компания может обратиться в высшую инстанцию, но тюремный срок за неуплату кредита человеку не грозит. Единственное решение, которое может вынести суд – обязать неплательщика погасить сумму займа (например, путем ежемесячных отчислений).
Но таким образом в суд и сам банк может подать, для этого переуступать долг не нужно.
Если же обращение в суд произошло, должник будет отвечать перед банком, а не перед коллекторами. Соответственно, ни о каком погашении заоблачных процентов (которые часто пытаются навязать взыскатели задолженностей) речь идти не может. Могут лишь назначить выплату неустойки в соответствии с кредитным договором.
Нельзя подать в суд, если истек срок исковой давности по кредитному договору, который составляет 3 года.
А что делать, если коллекторы в своём служебном рвении явно переступают закон?
Адекватно общаться с коллекторами могут только психологически очень устойчивые люди, для всех это сильнейший стресс. Но и тем не менее, если вы понимаете, что такого общения не избежать, то надо подготовится.
В случае если вашей жизни, здоровью или имуществу угрожают, нужно собирать доказательства для обращения в полицию и в судебные инстанции. Даже телефон позволяет всё записывать и фотографировать.
При малейшем очевидном нарушении закона коллекторами имеет смысл сразу писать заявление в полицию. Это не стоит денег, а вот пыл коллекторов сразу поубавит. И им об этом сразу нужно объявить.
Нужно заранее научится быстро включать диктофон на телефоне во время разговора. А лучше сразу подключить функцию записи всех разговоров, лишнее потом удалите.
Нужно знать где находится ваш отдел полиции, как минимум знать адрес и как туда добраться. В полицию обращаться тоже не очень приятная процедура, но это законное действие по защите ваших прав, и этим нужно пользоваться. В интернете лучше заранее найти типовое заявление по поводу нарушения ваших прав коллекторами и иметь при себе распечатанный бланк или заготовленный текст.
Если коллектор начинает угрожать вам при личной встрече (а обычно это мужчины крепкого телосложения), главное не впадать в истерику. Можно ответить тем же. Например, сказать, что если со мной (должником) что-то произойдёт, то мои друзья лично вот этого коллектора (не его контору, а лично его) из-под земли достанут, и с ним будет тоже самое, только в 2 раза хуже.
При этом можно откровенно врать, например, что ваш одноклассник (приятель, друг детства и т.д., только не близкий родственник, о котором могут навести справки) мастер спорта по боксу (имеет чёрный пояс по карате и т.п.) и он лично этого коллектора просто по дружбе размажет тонким слоем.
Также можно утверждать, что ваш … другой друг (которого нельзя быстро проверить) сотрудник полиции (ФСИН, наркоконтроля или других силовых структур), и что опять же просто по дружбе вот этого самого коллектора посадят (подбросят наркоту, размажут и т.д.).
Доказать или опровергнуть такие заявления, как правило, невозможно. Но и конкретный сотрудник коллекторского агентства уже будет чувствовать себя не очень уютно. Поэтому свой пыл скорее всего поумерит. Проблемы никому не нужны. А вдруг действительно есть такие друзья …
Такие фразы и диалоги нужно заранее заготовить и отрепетировать. Да, это будет ложь, но ложь во спасение самого себя и своих близких. И произносить эти заготовленные фразы нужно тихим спокойным голосом. Даже если коллектор такие разговоры запишет, то в суд они точно не пойдут, и в полицию заявления писать не будут, потому что и у них самих "рыло в пуху", и для них это просто потеря времени, от которой доходов не прибавится.
В интернете много предложений по защите от коллекторов от так называемых анти-коллекторов. Понятно, что бесплатно они тоже работать не будут. А степень защиты, которую они смогут предоставить, будет напрямую зависеть от суммы оплаты их услуг. И может так получиться, что суммы на решение проблем, вызванных невозвратом долга, будут больше самого долга. Поэтому лучше всегда отдавать долги вовремя.
Деятельность так называемых "чёрных" коллекторов обсуждать не будем. Это люди, которые действуют полностью за пределами правового поля, зачастую, как и их "клиенты". Это откровенный криминал. Статья не про это.
Всё про кредиты физическим лицам вы можете прочитать в моей книге "Взять и (не)отдать кредит". Книгу в электронном виде можно приобрести на сайте издательства: полезныекниги.рф/5002
Ставьте лайки и подписывайтесь на канал.