Когда заходишь на banki.ru в раздел вклады, создается впечатление, что сейчас есть большой выбор интересных вкладов под хорошие ставки. Можно разместить деньги вплоть до 9% годовых. Неплохо, скажете вы, но что кроется за этими ставками? Правда ли в конце срока мы получим свои положенные %? Или все-таки где-то подвох?
За 10 лет работы в финансовой сфере, я знаю все эти тонкие моменты и расскажу вам о них. Поехали.
Есть 2 основные уловки, которые используют банки для того, чтобы показать ставку по вкладу выше, но в итоге заплатить меньше. Итак, по списку:
1. Вклад +НСЖ/ИСЖ.
Подробно сейчас не буду останавливаться на том, что такое ИСЖ/НСЖ (если интересно, пишите в комментариях), но коротко разберем. ИСЖ и НСЖ – это инвестиционное и, соответственно, накопительное страхование жизни. Инструменты, которые позиционируются банком, как выгодные для клиента и дающие гораздо более высокий доход, чем вклады.
Что в корне не верно. Да, у этих продуктов есть свои плюсы, но не для людей, которых хотят открыть вклад на полгода, год. Минусы данных продуктов в том, что доход не гарантирован, а сроки размещения средств гораздо больше, чем по вкладу, обычно от 5 лет. Также, НСЖ подразумевает ежегодные взносы. То есть вы вносите туда деньги, не 1 раз, а каждый год на протяжении действия полиса.
Так вот, видим мы вклад под 9,1%. Круто! Открываем почитать подробнее и что там? Минимум 30% от вашей суммы вы должны вложить в НСЖ, доходность, которого не гарантирована и существенно ниже ставки вклада. Плюс в НСЖ деньги размещаются минимум на 5 лет, а вы хотели открыть вклад всего на год…
Разберем на примере:
Дано:
Желаемая сумма вклада – 500 000 рублей
Если все разместить на вклад под 9,1%, то доход за год – 45 500 рублей. В идеальном мире.
В нашем случае, 30%, то есть 150 000 отправляем на НСЖ под неизвестную ставку, минимум на 5 лет. 350 000 кладем на вклад под 9,1%. В итоге через год получаем 31 850 рублей процентов и еще 4 года после этого по 150 000 рублей каждый год отправляем на НСЖ. Да-да, потому что в договоре НСЖ предусмотрены ежегодные взносы, о чем, конечно же, сотрудник банка умолчал.
Вопрос, где выгода?
2. Лестничные вклады.
Уже практически отошедший в прошлое трюк, но все еще иногда встречающийся. Нужно быть к нему готовым.
Итак, вы видите вклад под 9% годовых, но если внимательно почитать условия вклада, то можно увидеть что-то типа такой таблички:
1. период 1 – 90 дней, ставка 4,5%;
2. период 91- 185 дней, ставка 6%;
3. период 186- 285 дней, ставка 8%;
4. период 286-365 дней, ставка 9%.
Что это значит?
Это значит, что за каждый период в 90 дней на ваши деньги будет начисляться определенная ставка. То есть за первые 90 дней начислят 4,5%, за следующие 90 дней – 6% и только в последний период вам начислят 9% годовых, которые вы видели в рекламе.
Эффективная ставка по такому вкладу составляет – 6,75%
Согласитесь, это далеко от заявленных в рекламе 9%
Будьте внимательны.
Есть еще ряд просто моментов, на которые нужно обратить внимание при открытии вклада, но про них напишу в следующий раз.
Если статья была для вас полезна – ставьте лайк и подписывайтесь на канал. Будет много всего интересного.
Вы сами встречались с какими-нибудь уловками банков? Как действовали в таких ситуациях?