Приветствую на канале "Кредит и Лизинг"!
Здесь я буду рассказывать об основах кредитных и лизинговых отношений.
В этой статье будет рассказано об ответственности за невозврат кредитов.
При подписании кредитного договора заёмщик обязуется в определённый срок и на определённых условиях вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.
Ответственность за невозврат кредита может быть как финансовой, имущественной, так и уголовной.
При задержке выплат банк поэтапно предпринимает следующие шаги:
- начисляет штрафы и пени;
- увеличивает проценты;
- требует полного погашения займа;
- передает дело коллекторской службе;
- обращается с иском в суд, который может отписать у должника имущество или назначить реальный срок.
В числе других вариантов наказания недобросовестного заёмщика могут быть:
- наложение штрафа до 500 тысяч рублей или суммы в размере 1-3-х летней зарплаты;
- привлечение к обязательным или исправительным работам от 1-го года до 2-х лет;
- отправление на принудительные работы на 5-т лет;
- арест на 4 месяца;
- ограничение свободы от года и более.
Наказания могут суммироваться в зависимости от величины долга.
Самой опасной уголовной статьей является ч. 4 ст.159 УК РФ, предусматривающая максимальное наказание для закоренелого должника, уличенного в мошенничестве, в виде заключение под стражу на 10-летний срок.
Правда, надо признать, что при невозврате кредита уголовная ответственность для физических лиц наступает лишь в том случае, если будет доказано, что заёмщик взял деньги с целью хищения и отдавать их не собирается.
Ответственность по исполнению обязательств по кредиту не исчезает даже в случае смерти заёмщика. Долги наследуются также, как и имущество. Т.е. нельзя получить по наследству автомобиль или квартиру и не принять при этом обязательства по погашению кредита. Исключение составляет ситуация, когда в права наследства никто не вступает, потому что нет наследуемого имущества, но это очень редкая ситуация.
При нарушении заёмщиком обязательств по кредитному договору соответствующая информация появляется в бюро кредитных историй, что закрывает дорогу к получению следующих кредитов или существенно ухудшает условия получения кредитов.
Залог имущества.
При оформлении кредита на большую сумму, а также при оформлении кредита на покупку конкретного дорогостоящего имущества, банк может потребовать предоставить залог имущества. В таких кредитах как автокредит и ипотека залог приобретаемого имущества является обязательным.
Но в залог банк может взять и не только то имущество, которое приобретается на кредитные деньги. В залог в качестве дополнительного обеспечения по кредиту может быть оформлено любое имущество, имеющее срок службы больше срока кредитования, кроме потребляемых вещей.
Требование банка о предоставлении дополнительного обеспечения по кредиту является законным. Но не обязывает заёмщика соглашаться с таким требованием и заключать договор на предлагаемых условиях.
При невозврате кредита банк может обратить взыскание на заложенное имущество. Имущество переходит в собственность банка и продаётся с торгов. Из вырученных средств погашается задолженность по кредитному договору. Если суммы не хватает, то требования к заёмщику сохраняются (с уменьшением суммы задолженности). Если сумма от продажи имущества больше, чем задолженность по кредитному договору, банк должен излишек вернуть заёмщику (за вычетом комиссий и т.п. расходов).
Если оказывается, что залогового имущества нет, то действия заёмщика квалифицируются по уголовной статье "Мошенничество" со всеми вытекающими последствиями.
Заклад имущества.
Заклад – это разновидность залога, когда предмет залога физически передаётся на хранение в банк. Например, ценные бумаги передаются на хранение в банк или автомобиль ставится на закрытую автостоянку банка. Для банка такая ситуация менее рисковая. А в целом ситуация такая же, как и при залоге имущества.
Поручительства.
Банк в качестве дополнительного обеспечения по кредитному договору может потребовать заключить договоры поручительства от членов семьи заёмщика или от других третьих лиц. Часто такие договоры требуют от супруга(и) заёмщика.
Требование банка о предоставлении дополнительного обеспечения по кредиту является законным. Но не обязывает заёмщика соглашаться с таким требованием и заключать договор на предлагаемых условиях.
При невозврате кредита заёмщиком банк может потребовать от поручителя исполнить обязательства по кредитному договору. Поручитель обычно обязуется отвечать перед кредитором в том же объёме, что и заёмщик, если ограничение ответственности прямо не прописано в договоре поручительства (это редкая ситуация).
Если поручитель исполнил обязательства перед банком за заёмщика, то он имеет право в порядке регресса потребовать от заёмщика теперь исполнить свои обязательства перед поручителем.
В случае смерти заёмщика поручитель может отказаться от своих обязательств, т.к. он поручается за конкретного заёмщика, и не обязан делать это за других, например, за наследников.
Всё про кредиты физическим лицам вы можете прочитать в моей книге "Взять и (не)отдать кредит". Книгу в электронном виде можно приобрести на сайте издательства: полезныекниги.рф/5002
Ставьте лайки и подписывайтесь на канал.