Всем привет! Вы на канале Молодой Ипотечник. В октябре 2018-го оформил в ипотеку квартиру-студию на 20 лет в Ленинградской области. Здесь делюсь получаемым опытом и наблюдениями. Приятного чтения!
Интересный вопрос от одного из читателей: "Я зарабатываю неофициально, хочу жилье. Рассматриваю ипотеку. Стоит ли в такой ситуации копить на первый взнос или лучше устроиться куда-то официально?".
Рассудим по порядку.
В контексте потенциального ипотечного заемщика официальное оформление на работе дает два преимущества.
Первое. Выше вероятность одобрения ипотечного кредита со стороны банка да и ставка будет ниже, чем при подаче заявки по двум документам.
Потому что банк видит документальное подтверждение доходов. Если заемщик является зарплатным клиентом, то справка 2-НДФЛ также может не потребоваться, ибо все данные о поступлениях есть у банка.
Второе. Можно получить налоговые вычеты по имуществу и уплаченным процентам.
Потому что зарплата облагается налогом на доходы физических лиц (НДФЛ). Его за сотрудника платит работодатель в качестве налогового агента. При наступлении права на вычет этот уплаченный налог можно вернуть.
Есть еще оплачиваемый отпуск, больничные и другие социальные ништяки.
А вот два недостатка
Первый. Некоторые работодатели обходят правила и крутятся по серой или черной схеме. Например, когда официально человек получает МРОТ, а на руки МРОТ X 4.
Второй. Не всегда удается устроиться на прям высокооплачиваемую работу.
Вернемся к вопросу.
Варианты покупки квартиры в ситуации читателя
Изучим разрешенные варианты.
Самое топорное - взять созаемщика или оформить ипотеку на близкого родственника. Такая схема имеет право на жизнь, правда, в случае просрочки достанется не только фактическому жильцу. А еще у созаемщика должен быть официальный доход. Подходящий.
Без подтверждения дохода. Тогда ставка будет выше, чем при нормальных условиях. Сейчас банки выдают под 6-6.5% на новостройки. Без 2-НДФЛ будет в районе 8-8.5 %.
И повторюсь, что вероятность одобрения гораздо ниже. Банкам нафиг не надо раздавать ипотеки всем подряд. Это вам не МФО.
Рассрочка от застройщика или 100%-ная оплата. Если банку важно кому выдавать под процент деньги ЦБ РФ, то застройщику важнее просто получить финансы за квартиру. И неважно как эти деньги покупатель заработал.
Чуть хитренько. Накопление первого взноса не моментальный процесс. Банки в основном требуют общий стаж работы более года, на последнем месте работы не менее трех месяцев.
Значит, ничего не мешает в период накопления устроиться на непыльную работу и продолжать зарабатывать неофициально (как читатель). Важен стаж, а не фактическая величина. Такое тоже в практике видел.
Еще хитрее. Оформиться самозанятым или работать по договору ГПХ. Таким образом доходы будут засчитываться официально. Правда, пока к самозанятым требования жестче.
Стоит ли начинать копить на ипотеку без официального дохода?
Сам когда решил начать копить зарабатывал неофициально. Тут главное заключается в цели.
Конечно, если приоритет - жилье, то начинать копить нужно сразу после принятия решения. Держать деньги просто на карте бесмысленно. Накопления должны работать. Можно воспользоваться ИИС с вычетом типа Б, если у нас нет НДФЛ. И покупать облигации. Как вариант. Или вклад, или накопительный счет. Варианты есть.
Понравилась статья? Ставьте лайк!
Да пребудет с вами вычет!