Ипотечные ставки в 2020 году стремительно падали вслед за ключевой ставкой Центробанка РФ. Регулятор понизил эту ставку в июле до исторического минимума в 4,25% и повышать, кажется, не намерен до окончания срока действия льготной ипотеки, то есть до 1 июля 2021 года.
Неудивительно, что многие побежали покупать квартиры в новостройках.
Если вы уже приобрели жилье и выплачиваете ипотеку — можно задуматься о ее рефинансировании. Ипотечная госпрограмма под 6,5% для этой цели не подойдет — ее выдают только на приобретение квартиры, а не на рефинансирование ипотечного займа.
Но и рефинансировать ипотеку сейчас тоже можно выгодно — несколько лет назад ставки были намного выше, доходили до 15%.
Сегодня ведущие банки предлагают рефинансировать ипотечный кредит в среднем под 7,99%, а в некоторых кредитных организациях эта ставка даже ниже льготной — при соблюдении ряда условий (например, для семей с детьми или бюджетников).
Рефинансирование — это получение нового кредита на более выгодных условиях с целью погашения предыдущего.
Оформить новый кредит можно как в своем банке, так и в другом — не все банки готовы пересмотреть условия действующего договора, зато другие охотно идут на рефинансирование чужих займов.
Не нужно путать рефинансирование и реструктуризацию.
При реструктуризации банк может изменить условия кредитного договора, если у клиента появились финансовые проблемы: уменьшить размер ежемесячного платежа, увеличить срок кредита, отсрочить платежи или изменить их вид. Один из видов реструктуризации — ипотечные каникулы.
У заемщика, который идет на рефинансирование, нет проблем с выплатами и просрочек по платежам. Он вполне логично хочет платить меньше, снизить процентную ставку. Рефинансирование выгодно не только заемщикам, но и банкам: они получают или сохраняют клиента с хорошей кредитной историей.
Кому выгодно рефинансировать ипотеку? Не нужно бежать в банк за более низким процентом, если остаток долга по кредиту небольшой.
Когда выплачены (или почти выплачены) проценты по ипотеке и вы гасите уже основной долг — смысла в рефинансировании нет, потому что вам придется заново выплачивать проценты по новому кредиту.
А если ипотека взята не так давно — можно задуматься о ее перекредитовании. Эксперты говорят, что рефинансировать кредит целесообразно, если разница в старой и новой ставке не менее 1,5-2% и ваш доход не изменился.
Например, при текущем кредите под 11%, остатке долга в 2 млн рублей и сроке до погашения кредита 7 лет сумма ежемесячного взноса составляет 34,2 тыс. рублей.
При рефинансировании этого кредита новая ставка в 9% снизит сумму ежемесячного платежа до 32,1 тыс. рублей.
Месячная экономия — 2,1 тыс. рублей, экономия на оставшийся срок — 176 тыс. рублей.
И это еще не самая низкая ставка! Крупнейшие российские банки на начало 2021 года предлагают рефинансировать ипотеку по таким минимальным ставкам:
- Сбербанк — 7,9%;
- Московский кредитный банк (МКБ) — 6,99%;
- Россельхозбанк — 8,5%;
- ВТБ — 8%;
- Альфа-банк — 7,99%;
- Открытие — 7,5%;
- Севергазбанк — 7,5%;
- ТКБ — 6,25%;
- банк Санкт-Петербург — 10,5%;
- Ак Барс — 7,99%;
- Росбанк — 6,19%
- Уралсиб — 7,99%;
- ПСБ — 3,99%;
- Возрождение — 7,75%;
- Дом.рф — 7,1%;
- Абсолют — 8,6%;
- Зенит — 7,99%;
- Райффайзенбанк — 7,99%;
- Газпромбанк — 8,3%.
Рефинансирование — процедура не бесплатная.
Это расходы на госпошлину за регистрацию залога, отчет об оценке квартиры, новая страховка, выписка из ЕГРН, согласие супруга на сделку (нужно заверить у нотариуса), комиссия за межбанковский перевод.
До регистрации залога новый банк устанавливает для заемщика повышенный процент — чтобы клиент побыстрее собрал нужные документы.
Пакет документов для рефинансирования — такой же как при получении ипотеки. Для одобрения нового кредита в другом банке нужны:
- паспорт;
- СНИЛС;
- справка с места работы (иногда — трудовая книжка);
- справка 2-НДФЛ;
- кредитный договор с прежним банком;
- справки об отсутствии ссудной и текущей задолженностей;
- свидетельства о рождении детей.
После одобрения кредита потребуются:
- договор купли-продажи квартиры;
- кадастровый паспорт;
- кредитный договор;
- график платежей;
- договор страхования и квитанция об оплате страховой премии;
- справка Ф40 из паспортного стола;
- справка из расчетного центра об отсутствии долга по коммунальным платежам.
Набор документов лучше уточнять в конкретных банках. И, конечно, тщательно взвесить «за» и «против». Рефинансирование — это тоже ипотека.