Отметила я, значит, день рождения своего канала и слегка погрузилась в ностальгию, прочитав статьи годичной давности. А начиналось всё с неутихающего спора: что же лучше и правильнее - выплачивать кредит и параллельно откладывать, либо погашать кредит досрочно?
Если кто не в курсе, то я - за второй вариант. Да, прошёл год, а моё мнение не изменилось. Более того, спустя год я уже из собственного опыта, а не только из расчетов и табличек, могу подтвердить, что такая стратегия более эффективна.
И буду продолжать настаивать на этом!
Так, в комментариях мне попалось вот такое высказывание:
Выплатил долг и остался без накоплений. Любой форс-мажор или незапланированная покупка - а у меня нет денег.
И мне совершенно непонятно, что автор этого текста хотел сказать. Выплатил долг? Так это же замечательно! Остался без накоплений? Разве они у него были? Тогда, если он использовал их для погашения кредита - это правильно. Ну да, сейчас он временно "на нуле". Но если бы не трогал накопления, то у него сейчас всё еще был бы кредит, который предстояло бы платить еще несколько месяцев, да с процентами.
Накопления - это ж дело наживное. Да и копиться будет быстрее и легче, когда нет кредита, "съедающего" свою долю в виде процентов.
Некоторые утверждают, что, прежде чем начать выплачивать кредит досрочно, нужно запастись "подушкой безопасности" в сумме расходов на 3-6 месяцев. Мне это кажется не то чтобы неразумным - нереальным. И вот почему.
Допустим, я в среднем имею возможность платить около 4000 сверх основного платежа. Либо откладывать такую же сумму. Чтобы накопить "подушку безопасности", а это будет 30000 х 6 = 180000, мне понадобится... 45 месяцев! Да у меня к этому времени кредит закончится, безо всяких досрочных погашений.
А если учесть, что в начале срока кредита, как известно, самые большие проценты, и именно в начале срока частично-досрочное погашение приносит наибольшую выгоду, то совет накопить "подушку" выглядит каким-то вредительством со стороны советчика.
Но я не призываю отдавать на кредит всё до копейки. У меня теперь немного изменилась стратегия. Я отдаю на кредит свободные деньги, только если вижу, что они не понадобятся мне ближайшие 2-3 месяца. И это деньги не на питание, квартплату или интернет - потому что всё это прекрасно оплачивается с кредитных карт. А резерв у меня предназначен только для случаев, когда нужны наличные средства, в частности - для платежей по моим пяти кредитным картам. То есть, это и так не слишком большая сумма, да еще и в любой момент она может быть использована по назначению, и я снова останусь с нулём.
Да, во время выплаты кредита может произойти так называемый форс-мажор. Непредвиденная ситуация, требующая денежных трат. Но ведь совершенно неизвестно, какая именно сумма будет нужна, к какому сроку, и вообще произойдет ли этот форс мажор, и хватит ли на него накопленных денег. Невозможно заранее предвидеть, что случится в будущем, но пока вы откладываете деньги неизвестно на что, в это время у вас гарантированно набегают проценты по кредиту, которые вы могли бы сэкономить, внося платежи досрочно!
И почему мысль "а вдруг форс-мажор?" посещает человека уже после того, как он взял кредит? До этого его это не беспокоило, жил себе спокойно от зарплаты до зарплаты, и кредит взял - не побоялся, рассчитал возможности... А потом вдруг "Ох! Подушка безопасности должна же быть!". И начинает откладывать мизерные суммы, которые, на фоне кредита не помогут при наступлении настоящего форс-мажора. По мне так это выглядит, как попытка надуть спасательный жилет, когда уже находишься в воде. Зачем силы тратить, плыви уже к берегу, быстрее доплывёшь, чем надуешь.
- Банк начисляет проценты в начале срока - типичное заблуждение заёмщика
