Время прочтения – 04:34.
2017 год. Я работаю бариста в кофейне, получаю стабильную среднюю зарплату по городу и не особо задумываюсь о будущем. Зарплату выдавали 5 и 20 числа каждого месяца. Был выходной и я пришёл в кофейню чуть раньше, чтобы одним из первых забрать ЗП, как только её начнут выдавать.
Обычно, я достаточно экономно жил и всегда оставался небольшой запас денег до получения следующей получения ЗП. Но почему-то именно в этот месяц я потратил почти всё. Оставалось ровно 500 рублей одной купюрой в тот день, когда я сидел за десятым столиком, залипал в телефон и ждал 17:00 — время, после которого выдавали деньги.
По правилам интересных историй, прямо сейчас стоило бы выдумать неожиданный поворот в сюжете. Но это реальная история.
В тот день я просидел там около 2 часов, а когда подошёл к бухгалтеру, мне сообщили — «Сегодня денег не дадим, ещё не всё подсчитали. Ты завтра на смене, всё получишь»
Вроде, ничего серьезного. На многих работах задерживают ЗП и часто на очень долгое время. Мне повезло, у нас редко случались такие задержки, а если и были, то на пару дней. Но суть не в этом.
Эту историю я решил написать после того, как заметил всё больший интерес моих знакомых, друзей и коллег к теме финансовой грамотности и инвестиций.
Я решил, что пора рассказать про то, как поменялась моя жизнь с момента ежедневных трат по средствам, до момента финансовой уверенности. И это никак ни связанно ни с работой, ни с личной жизнью, ни с гороскопом.
Случай с 500 рублями действительно был. И именно он был отправной точкой к осознанности. Когда сидел 2 часа и ждал зарплату, я подумал — «У меня ведь всего 500 рублей осталось. Разве можно так жить?»
Никто не знает, что будет завтра. Дадут ли нам зарплату в этот раз, будет ли у нас вообще работа через месяц. «Как можно жить, планируя свои деньги только до ближайшего аванса?» — спрашивал я у себя.
Переломный момент. Он бывает во всём и всегда. Только тогда я понял, что пора бы взять этот вопрос под контроль.
«Не хочу жить от зп до зп»
С чего начал
С изучения. Всего. Абсолютно всего, что мог найти. Читал статьи о финансовой грамотности, искал каналы и блоги, из которых можно чему-то научиться. Выбирал книги, которые помогут хоть немного разобраться. Именно тогда мой друг посоветовал мне лучшую книгу по финансам — «Самый богатый человек в Вавилоне». Я действительно считаю её лучшей книгой для старта. Даёт понимание того, что нужно делать, чтобы взять свои финансы под контроль и начать ими управлять. А не слепо следовать мнимым указаниям: трать, трать, трать!
Что стал делать:
- Откладывать минимум 10% с дохода по правилу «pay yourself first». Да, все знаю это способ, но кто реально это делает?
- Составил краткосрочный план, в котором обозначил с чего начинаю и к чему стремлюсь: сначала подушка финансовой безопасности, затем правильное её хранение, затем уже небольшие инвестиции. Конечная цель — пассивный доход с дивидендов, которые должен покрывать сумму базовых потребностей для жизни (продукты, жильё и т.д.)
- Учёт финансов. Больная тема, пару дней повёл и достало. Бросил на неделю, но в итоге опять начал. Сейчас я учитываю каждую копейку как расходов, так и доходов. Учёт личных финансов — это как дневник в школе. Нельзя посмотреть на общую успеваемость ребёнка за год, если ты помнишь его оценки только за прошлую неделю.
- Оптимизировал расходы и начал использовать любые мелочи, которые позволяют больше откладывать. Карта с кешбеком и % на остаток, округление трат до 10\50\100 рублей. Даже для 10 рублёвых монету меня до сих пор стоит дома большая копилка, которая приносит в среднем 20 000 рублей в год.
- Важным пунктом было избавление от всех долгов: кредитов, ипотек и задолженностей друзьям. К счастью, всегда к ним относился с презрением, поэтому никогда не влазил в долги.
Подушку финансовой безопасности рассчитывал на 3 месяца. Лучше делать на 6 или даже 12, но мне уже не терпелось начать инвестировать, поэтому я решил сделать минимум.
В голове это выглядело гораздо проще, чем на деле. С зарплаты в 30к я откладывал 20% каждый месяц и постепенно формировал подушку. Казалось, что я буду делать это ещё много-много лет. Но уже через пол года я заметил, что больше половины суммы уже есть. Тогда я замотивировался ещё сильнее. Ведь осознание того, что у меня уже есть деньги на 2 месяца жизни без зарплаты — прекрасно.
Хранение
Мало просто иметь капитал. Важно его правильно хранить. Каждый слышал про такую вещь, как инфляция, которая каждый день откусывает маленький кусочек от ваших денег, даже если они лежат на вкладе в банке.
Вдобавок, нельзя всё хранить в одном месте: под подушкой, на одной карте или одном счёте. В любой момент может случиться форс-мажор и тогда велик риск потерять сразу всё. Элементарная подозрительная операция может временно заморозить ваш счёт и доступа к деньгам не будет какое-то время. А по закону подлости именно в этот момент они будут очень нужны.
Как делаю я
Финансовая подушка разделена в первую очередь на валюту: доллар, рубли и капелька крипты.
• 67% находятся в долларах на банковском вкладе под 2.9% годовых. Инфляция по доллару в среднем до 1% в год, что не просто сберегает деньги, но и даёт копеечку в плюс. Из минусов — в любой момент не получить эти деньги для трат. Придётся сначала снять с вклада, потом конвертировать в рубли и только тогда тратить. С другой стороны это добавляет уверенности, что эти деньги не уйдут на спонтанную покупку.
• 33% в рублях на отдельной карте с бесплатным обслуживанием и % на остаток, который покрывает часть инфляции по рублю. Важный плюс хранения именно рублей в лёгкой доступности: понадобились — потратил. Но стоит понимать, что за этот плюс придётся платить инфляцией и ежегодным падением национальной валюты. Именно поэтому бОльшая часть всё же находится в долларах.
• Про крипту не буду даже говорить. Это скорее игра с надеждой, что когда-то дико взлетит. Но и лежит в ней всего 200 баксов.
Что касается основных средств, то после всех переводов на подушку и инвестиции, я оставляю их на другой карте (отличной от 33% подушки и вклада в долларах), на которой приятный % на остаток и кешбек за покупки. Все бонусы в конце месяца также направляются на инвестиции.
В целом схема выглядит так: получил деньги — отложил на инвестиции нужную сумму — остальное можно тратить. А главное — регулярность. То есть, каждый месяц, с каждого дохода.
Окей. Надеюсь, первую часть объяснил доступно. Сначала накопил подушку безопасности на 3 месяца, определился с её хранением и только потом начал инвестировать.
Первые акции я купил в декабре 2017 года. Всегда думал, что инвестиции — это для богатых с огромным доходом. А открытие брокерского счёта по сложности равно годовому бухгалтерскому отчёту масштабного холдинга с миллиардным оборотом.
На деле же всё совсем иначе. Брокерский счёт в пару кликов открывается удалённо. А инвестировать можно хоть с 5 рублей. Не тысяч. реально есть бумаги, которые стоят 5 рублей.
Я же начал с той же суммы, которую мог откладывать на инвестиции. То есть плюс-минус 6 000 каждый месяц.
Для себя выбрал стратегию накопления в фонде с последующим ростом до собственного портфеля. То есть мне нужна определённая сумма, с которой мне бы хотелось уже собирать портфель из отдельных акций. Но для начала надо собрать эту сумму. В моём случае это 4 000 $
С самого начала и по сей день я покупал по одной или две акции ETF US. Два года назад один лот стоил всего 3 000 рублей. Что давало мне по 2 лота за месяц. И самое главное, делал я это на индивидуальный инвестиционный счёт. Кому надо, загуглите. Это такой вид счёта, при котором ты можешь вернуть 13% от инвестированной суммы. Но только есть работаешь по белой зарплате. За 2 года я уже получил два вычета примерно на 15 000 рублей. На которые также купил ETF. Реинвестиции.
Что в итоге
• Финансовая подушка на 3 месяца жизни полностью без дохода
• Брокерский счёт с уже более 50% нужной мне суммы. Который за два года ещё и прилично вырос. К слову, как и доллар, в котором у меня бОльшая часть подушки
• Регулярные пополнения счёта от 10 до 30к в месяц
• Подключенная к основной карте долларовая инвесткопилка, которая округляет все покупки до 100. То есть потратил 80 рублей, 20 пошло в копилку. По моим подсчётам это примерно 120 000 в год. Которые также будут благополучно переведены на брокерский счёт.
К чему всё это
Во-первых, мне нужна укомплектованная статья, которой я смогу поделиться к теми, кто интересуется моим путём в мир инвестиций.
Во-вторых, я считаю что в нашей стране очень слабо развит вопрос финансовой грамотности. И, возможно, моя история поможет кому-то определиться с выбором и хоть немного задуматься о своих деньгах.
В третьих, место покупки дорогих курсов по инвестициям любой желающий может просто повторить мои действия и уже сейчас начать инвестировать даже с очень небольших сумм. А чем раньше ты начнёшь, тем больше получишь в итоге.
У меня нет никаких инфопродуктов по этому вопросу и я не провожу личных консультаций по инвестированию. Но если я могу хоть чем-то помочь тебе в этих вопросах— обращайся в лс. Люблю общаться на интересные мне темы.
Пошаговый план
Для тех, кто находится примерно на том же уровне, что и я в начале этой статьи
1) Решиться
Пожалуй, самое сложное для любого начинания. Посмотри, доволен ли ты нынешним положением дел в финансах. И если нет, взвесь все за и против и прими бесповоротное решение.
2) Начни изучать
Многие ошибаются, когда думают, что начать надо с 10 000 рублей. Или с одно миллиона. Это не так. Как и в любом новом для тебя деле, сначала надо разобраться в нюансах и тонкостях. Почитай книги, блоги. Посмотри обучающие видео, пообщайся с людьми, которые активно занимаются инвестициями и следят за личными финансами. Если надо, я поделюсь теми источниками, за которыми сам регулярно слежу.
3) Составить план
Без плана и целей ты не будешь знать куда двигаешься. И даже достигнув нужной цели, не поймёшь этого. Мой план был прост: накопить финансовую подушку, безопасно её хранить, вести учёт и аналитику доходов\расходов, регулярно переводить 10-20% на брокерский счёт для покупки ETF. Ближайшая цель — накопить 4 000$ для выхода на американский рынок акций и собрать свой портфель.
4) Приступать к действиям согласно своему плану
Если ещё нет подушки — начни с неё. Если уже есть, проверь всё ли в порядке с кредитами и долгами, а также с учётом личных финансов. Если и здесь всё ОК, открывай счёт и начинай инвестировать по своей стратегии.
5) Поддерживай нужное инфополе вокруг
Для того, чтобы выучить английский — надо постоянно находиться в этой атмосфере. Смотреть фильмы на английском, слушать музыку, разговаривать или читать книги. То же самое и здесь. Для того, чтобы поддерживать себя в нужном ритме, продолжай изучать материалы, смотреть блоги и читать книги, связанные с финансами и инвестициями. Поверь мне, это очень помогает.
6) Перестать надеяться на быстрый результат
Фондовый рынок имеет свойство волатильности. То есть сегодня растёт, сумма в портфеле увеличивается, всё прекрасно. А завтра может обвалиться на 1-5-10%. И это нормально. Если ты выбрал для себя долгосрочные инвестиции, тебя не должно беспокоить, что происходит на рынке сейчас.
Не пытайся снять прибыль, если акции в один день выросли на 20%. И не продавай всё, если рынок падает. Одно из золотых правил всёх инвесторов: — «Покупай, когда все продают. И продавай, когда все покупают».
Инвестиции — это не про мгновенную прибыль. А пользу из инвестиций можно извлечь только на длинной дистанции. Например, я к своей цели приду только к 2035 году, если сохраню такую же тенденцию пополнения.
17 лет ожиданий. Для кого-то это невероятно долго. Для меня нет.
Будет ли у меня в 38 лет стабильная работа и хороший достаток — я не знаю.
Будет ли у меня необходимый объём капитала для закрытия всех базовых потребностей — да, без вариантов.
И тогда я буду уверен, что у меня не останется последние 500 рублей до зарплаты.
Автор: Эдуард Швыков
Обучайтесь маркетингу бесплатно в команде спецов
Что у нас есть:
- Комьюнити 408 861 спецов в разных нишах бизнеса
- База 891 кейсов по маркетингу и SMM
- Ежедневные экспертные статьи
- Бесплатные публикации ваших кейсов в порядке очереди
- Сервис по поиску аудитории ВКонтакте и Одноклассники
- Бесплатный саппорт для нашего сервиса 24/7
- Никакого негатива и токсичных людей – только адекватное общение