В 2019 году можно было открыть вклад с доходностью 7% годовых. В первой половине 2020 можно было найти условия на 5,5-6%. Сейчас ставка по вкладам колеблется в районе 3-4%. Почему это происходит?
Ключевая ставка Центробанка
Ставки по вкладам напрямую зависят от ключевой ставки Центробанка (он же Центральный Банк, Банк России или ЦБ). Несколько раз в год председатели ЦБ пересматривают значение ключевой ставки, после чего она публикуется в открытых источниках.
Ключевая ставка — это минимальный процент, под который Центробанк выдает кредиты коммерческим банкам. Получив деньги, банки перезанимают их бизнесу и физическим лицам. Они немного повышают процент по кредитам и зарабатывают на разнице.
Сейчас ключевая ставка ЦБ составляет 4,25% годовых. Это минимальное значение за всю историю существования ключевой ставки. Поэтому доходность вкладов сейчас колеблется на уровне 3-4%.
Какая связь между депозитами и ставкой?
Те деньги, которые частные лица кладут на депозиты, являются заемными средствами для банка. Их он использует для того, чтобы выдавать кредиты и ипотеки. Но чтобы получить кредитные деньги, банк также может обратится в Центробанк. Процент в этом случае будет определяться ключевой ставкой. Чтобы банку было выгодно, ему интереснее предлагать по вкладам чуть меньшую ставку, чем ключевая. Так он получит более дешевые деньги.
Зачем ЦБ меняет ставку?
Ключевая ставка помогает Центробанку контролировать экономическую ситуацию, инфляцию и курс рубля.
Когда ключевая ставка низкая, это лучше всего для бизнеса. Он может взять кредит для своих нужд под низкий процент. Деньги стоят дешево, поэтому их становится много, экономика развивается. Именно с этой целью Центробанк в этом году понизил ставку до минимальной — чтобы поддержать пострадавший от пандемии бизнес.
Обратная сторона медали — высокая инфляция. Денег становятся много, поэтому цены растут, а валюта обесценивается. Чтобы контролировать инфляцию, ЦБ повышает ставку. Темпы развития экономики замедляются, зато инфляция оказывается под контролем.
Когда ставки находятся на низком уровне, население и банки начинают массово скупать иностранную валюту, которая не так подвержена инфляции. В итоге на рынке становится избыток рубля, и курс его снижается. В ответ ЦБ может повысить ставку, чтобы торговля валютой стала менее выгодной. Спекулянты вновь скупают рубли, и курс стабилизируется.
Хотите узнать о более доходных инструментах? Мы знаем, куда вложить деньги, чтобы зарабатывать от 8% годовых в долларах и 12% — в рублях. Записывайтесь на бесплатную онлайн-консультацию, чтобы начать инвестировать выгодно.
Пользуетесь депозитами банков? Напишите ответ в комментариях!
