На финише прошлого года многие европейские и азиатские страны объявили о своем желании внедрить в государственную экономику цифровые валюты. О таком же шаге заявил и российский Центробанк, до 31 декабря собиравший отзывы на свою инициативу от экспертов и участников рынка.
Подавляющее большинство специалистов сходятся во мнении, что создание цифрового рубля, действительно, назрело: по мнению партнера компании «ЕваБета», специалиста по банковскому сектору Сергея Григоряна, это является очередным витком модернизации отечественной экономики.
«Это логичный процесс, к которому Россия движется не один год. У цифровой валюты есть несколько неоспоримых плюсов. Во-первых, цифровой рубль повысит прозрачность экономики, во-вторых, он способен минимизировать коррупцию и снизит риски отмывания денег. Кроме того, использование цифровой валюты удешевит банковские транзакции», – говорит эксперт.
Справка «Фингазеты»
Как отмечалось в докладе Банка России, представленном в октябре прошлого года, цифровой рубль станет дополнительной формой национальной валюты. Он представляет собой цифровой код и хранится в специальном электронном кошельке.
Эмитентом цифрового рубля является Центробанк, а ответственность за ведение и состояние счетов, операции с записями на них несут коммерческие банки, которые открывают гражданам счета для хранения безналичных денег.
Цифровым рублем можно будет расплачиваться как онлайн, так и офлайн без интернета, указывает регулятор. Это, кстати, отличает его от обычных безналичных денег, которыми невозможно расплатиться, если отсутствует подключение к сети.
На счет в банке могут начисляться проценты в отличие от наличного или цифрового рубля.
Вместе с тем, как указывается в исследовании Ассоциации банков России (АБР), оказавшемся в распоряжении РИА «Новости», по мнению участников рынка, выпуск цифрового рубля может вызвать отток средств клиентов из финансовых организаций и негативно отразиться на кредитоспособности граждан. Правда, степень такого влияния будет зависеть от модели реализации цифрового рубля.
«В том случае, если цифровые рубли не будут учитываться в пассивах банков как источник фондирования операций, то это приведет к существенному падению ликвидности, сокращению доступности кредита и росту процентных ставок. Банку России необходимо учитывать все аспекты влияния введения ЦВЦБ на условия проведения денежно-кредитной политики», – говорится в обзоре.
Впрочем, шеф-аналитик компании «ТелеТрейд» Петр Пушкарев полагает, что в действительности конфликта интересов между Банком России как регулятором и банковским бизнесом на почве цифрового рубля нет.
«Предоставлен новый инструмент и электронная площадка, где будет вестись учет финансовых операций, и Центробанк по-прежнему остается независимым арбитром и гарантом надежности использования этого инструмента гражданами, а не коммерческим интересантом данного процесса»
При этом, эксперт отмечает, что ЦБ РФ пока не слишком четко обозначил конкретные цели, ради которых он вводит цифровой рубль в обращение, что, естественно, вызывает у финансовых организаций вполне понятные сомнения. Он отмечает, что каждый участник финансовых отношений смотрит на процесс со «своей колокольни», а потому, с точки зрения хорошо налаженного банковского бизнеса, цифровой рубль выглядит пока как не совсем понятная «примочка» и дополнительная забота, которой нужно заниматься, тратя время и средства на внедрение нового сервиса.
«Банку отводится пока лишь роль своеобразного обменного пункта, который будет конвертировать цифровые рубли в обычные, или обратно. И для банка это сегодня сродни прикреплению к и так неплохо едущей телеге непонятного “пятого колеса”, которое еще необходимо закупить, поставить, смазывать ему ось. Проценты по депозитам сейчас маленькие, так что появление альтернативной ниши в виде цифрового рубля может еще и привести к оттоку части средств со вкладов. Разумеется, если система действительно окажется востребованной», – указывает Петр Пушкарев.
При этом, опрошенные «Финансовой газетой» эксперты уверены: и экономика государства, и граждане от создания цифровой валюты получат плюсы. Хотя, возможно, и не сразу.
«Внедрение цифрового рубля будет способствовать увеличению количества небанковских кредитных и расчетных организаций. В первую очередь это касается микрокредитных организаций и краудинвестинговых платформ. Сейчас их успешное существование предполагает проведение платежей в очень короткие сроки, что не всегда возможно с учетом имеющихся технологий. Использование цифровой валюты устранит этот пробел, а, значит, станут возможны переводы в режиме реального времени», – указывает Сергей Григорян.
Петр Пушкарев поддерживает коллегу, полагая, что цифровой рубль мог бы стать «топливом» для различных краудинвестинговых проектов, заменяя собой механизмы ICO, чтобы граждане софинансировали стартапы не биткоинами и эфириумами, а делали это в открытом защищенном поле.
«Впоследствии возможны и схемы долевого участия крупных партнеров в общей бизнес-схеме. Активно же работающие и удобные площадки для массового соинвестирования или для краудлендинга, когда граждане дают взаймы долями в долг деньги бизнесу под процент, могут стать привлекательной дополнительной услугой для банков, если, конечно, они смогут качественно организовать и возглавить процесс», – полагает шеф-аналитик компании «ТелеТрейд». При этом он считает, что для таких услуг необходимо предусмотреть и прописать понятный финансовый интерес и банков.
Петр Пушкарев напоминает, что в ряде стран вводили цифровую валюту для компенсации сокращения наличных в обороте, или специально для трансграничных расчетов. Вот и в России, считает он, под цифровой рубль разумно более внятно прописать цели.
«Например, нужно пояснить, что такой механизм позволит добиться, чтобы госсубсидии целиком и гарантированно доходили для граждан, а не оседали бы где-то по дороге, или для механизма перечисления налоговых вычетов, иных льгот. Обозначить четче как цель – краудинвестинг, долевое финансирование проектов с понятными правилами игры», – считает он.