Пошли в банк за кредитом — ушли ещё и со страховкой. Или «принесли» домой вместо вклада брокерский счёт. О том, как не стать жертвой недобросовестной практики предоставления финансовых услуг и защитить свои права, нам рассказал управляющий Отделением — Национальным банком по Республике Тыва Олег Удумбара.
— Олег Чыргал-оолович, как так получается, что клиент в банке получает не ту финансовую услугу, за которой пришел?
— К сожалению, не каждый, кто приходит в банк, обладает достаточным уровнем финансовых знаний. Поэтому не может отличить один финансовый продукт от другого. Скажем, вы пришли открыть вклад. В банке вам говорят, что именно сегодня и только для вас есть очень выгодное предложение, обещают высокую доходность. Вы с радостью подписываете договор, а уже дома решаете его внимательно изучить. И видите, что вместо вклада у вас полис инвестиционного страхования жизни.
Такая недобросовестная практика, когда потребителя финансовых услуг намеренно вводят в заблуждение и подменяют один продукт другим, называется — мисселинг. Дословно переводится «неправильная продажа», когда часть информации о продукте либо умалчивается, либо сознательно искажается. Мисселинг не является нарушением закона, но такие действия Банк России считает недопустимыми.
— Какие финансовые продукты могут предложить менеджеры под видом вклада и чего опасаться?
- Предложить могут все, что угодно. Но чаще всего банки выступают в роли агентов страховых или брокерских компаний, негосударственных пенсионных фондов. Они продают услугу партнёра и получают комиссионные. Поэтому под видом более выгодного вклада клиенту могут продать инвестиционный или страховой продукт: полисы инвестиционного или накопительного страхования жизни, паи паевого инвестиционного фонда, инвестиции в ценные бумаги, договоры негосударственного пенсионного обеспечения.
Конечно, доход по этим продуктам в итоге может оказаться больше, чем по вкладу. Однако и риски в этом случае выше: нет никаких гарантий, что вы что-то заработаете, можно вообще остаться ни с чем. Кроме того, эти финансовые продукты не попадают в систему государственного страхования.
— Но если менеджеру банка выгодно недоговаривать, как клиент может разобраться в том, что он покупает?
— Вы правы, чтобы клиент мог сделать осознанный выбор, ему нужно откуда-то взять информацию об этом продукте. Банк России проанализировал жалобы потребителей о продаже им полисов инвестиционного страхования жизни под видом банковских вкладов и обязал страховщиков и их агентов в лице банков предупреждать клиентов об особенностях и рисках таких сложных страховых продуктов.
Мой совет — всегда тщательно изучайте документы. Не торопитесь их подписывать. Вникнуть в детали договора вы можете дома, в спокойной обстановке и не стесняйтесь задавать вопросы сотруднику банка по тем пунктам, которые у вас вызывают сомнения.
Банк России совместно с участниками рынка разработал единый формат информирования о финансовых продуктах — ключевой информационный документ. Иными словами, паспорт продукта.
— Но есть же договор, зачем ещё паспорт продукта?
— Часто люди подписывают договор, даже не заглядывая в него, потому что написан он, как правило, сложным языком. В паспорте продукта будет изложена вся суть. Он поможет потребителю финансовых услуг сравнить предложения и сделать информированный выбор, чтобы избежать финансовых неприятностей и непредвиденных рисков.
— Как выглядят эти паспорта?
— Это небольшой печатный документ объёмом 2-4 страницы. Информация излагается простым, понятным языком, не изобилует финансовыми и юридическими терминами. Все написано крупным шрифтом. Паспорт должен быть предоставлен клиенту до подписания всех документов, чтобы человек заранее ознакомился с выбранным финансовым продуктом.
— Такие паспорта будут у всех финансовых продуктов?
Пока Банк России определил более 30 финансовых продуктов, для которых разработаны ключевые информационные документы. Они касаются не только банковской сферы, но и страхования, микрофинансирования, рынка ценных бумаг и других. Мы уже вышли с законодательной инициативой сделать паспорта обязательными и получили поддержку рынка.
— Часто при оформлении кредита менеджер предлагает страховку. Это тоже мисселинг?
— Нет, это навязывание. Причём, могут навязать и другие услуги, например, юридическую или консультационную помощь, смс-информирование.
Заёмщику необходимо знать, что по закону он не обязан оформлять дополнительные платные услуги при заключении договора. И кредитор не вправе отказать ему в выдаче кредита только потому, что заёмщик не стал оформлять дополнительную услугу. В заявлении на выдачу кредита или займа есть строка: «согласие гражданина на получение дополнительной услуги». Если кто-то проставил там галочку за вас – это нарушение. Но всегда есть возможность отказаться от таких услуг. И она предусмотрена законодательством.
Если вам навязали страховку, то в течение 14 дней вы можете вернуть всю сумму за неё. Даже комиссии и агентские, а не только премию. С 1 сентября 2020 года этот так называемый «период охлаждения» распространился и на случаи, когда банки подключают клиентов к коллективной страховке, то есть стороной договора выступает не человек, а банк. Раньше вернуть деньги за такие полисы было проблематично. Сейчас достаточно написать заявление в течение 14 дней после покупки полиса, и, если не было страхового случая, вам вернут все деньги. Но это правило действует только на договоры, заключённые, начиная с 1 сентября.
— Можно отказаться от любой страховки?
— Нет. Только от личных, когда страхуется жизнь, здоровье, гражданская ответственность. Отказаться можно и от каско, но только в тех случаях, когда машина не является залоговым имуществом в банке. Страхования жилья при ипотеке тоже не избежать.
Если вы взяли кредит в банке и купили полис страхования жизни, к примеру, а потом решили отказаться от страховки, будьте готовы к тому, что кредитор вправе изменить условия, на которых выдавался заём. Скорее всего, кредит будет дороже.
Но я бы советовал не спешить отказываться от страховки. Нужно взвесить все «за» и «против», сделать расчёты. В условиях распространения коронавирусной инфекции риск уйти на длительный больничный высок. Сможете ли вы в этот период расплачиваться по кредиту? Но если у вас будет полис, в котором предусмотрены выплаты по такому страховому случаю, проблем с банком не возникнет. В любом случае, только вам решать, как распоряжаться своими личными финансами. Но это решение все же должно быть грамотным.
— А куда можно обратиться, если человек считает, что финансовая организация повела себя недобросовестно?
— Многие спорные ситуации можно решить, обратившись непосредственно в банк, страховую компанию или другую организацию финансового сектора, клиентом которой вы являетесь. Если же обращение не помогло разрешить ситуацию и вы считаете, что ваши права нарушены, то нужно направить жалобу в Банк России. Также вы можете обратиться в интернет-приёмную по иным вопросам, относящимся к компетенции Банка России.
Если же вы не можете разобраться в каком-то финансовом продукте или же сомневаетесь в законности действий финансовой компании, можно написать в чат мобильного приложения «ЦБ онлайн[r1] ». Приложение доступно для скачивания в App Storeи Google Play. Оно бесплатно для всех жителей страны. На ваши вопросы будет отвечать живой человек. Здесь же можно проверить легальность финансовой организации и оставить своё мнение о ней.
— Как часто жители Тувы обращаются в Банк России?
— С января по ноябрь 2020 года в Банк России от жителей нашей республики поступило 198 разных обращений. Большая часть жалоб в адрес банков и МФО.
Н. Мулюкина