Приветствую на канале "Кредит и Лизинг"!
Здесь я буду рассказывать об основах кредитных и лизинговых отношений.
В этой статье будет рассказано о том, как получить большие проблемы, взяв маленький кредит.
Проще всего получить кредит в так называемых микрофинансовых организациях. Суммы там выдают не очень большие – обычно от 5 до 100 тыс. рублей. Реклама таких кредитов висит практически на каждом углу.
Для получения кредита часто достаточно только предъявить паспорт, пройти быструю минимальную проверку … и кредит у вас в кармане … вместе с ярмом на шее.
Для кредиторов такие кредиты очень рискованные, процент невозвратов очень велик.
А соотношение риск-доходность никто не отменял. Чем выше риск, тем выше должна быть доходность. Вот и компенсируют кредиторы невозвраты одних за счёт повышенных ставок для других.
Ставки по таким кредитам зашкаливают. В среднем ставки по таким займам находятся в диапазоне 50-100 % годовых (в несколько раз выше, чем в банках).
В рекламе пишут и про ставки 1-2% в день. Нормальный человек, который знает математику на уровне простого умножения, должен легко посчитать, что в переводе на привычные проценты годовых это составит 360-720% годовых. Это в 15-40 раз больше, чем ставки по кредитам в обычных банках.
Вопрос в том, зачем вообще пользоваться услугами таких организаций. Нормальный человек ответить на этот вопрос не может.
Взять 10-20 тыс. рублей "до зарплаты", чтобы купить то, без чего, скорее всего, можно обойтись пару недель, да ещё и под грабительский процент – ничем не оправданное действие. Потому что если денег не хватает на еду, то надо срочно искать или менять работу … или привычки. А всё остальное может до зарплаты и подождать.
Оправданием может служить только полное отсутствие элементарной финансовой грамотности у тех, кто обращается за такими кредитами. Про МММ уже, видимо, забыли. А по сути, это явления одного порядка.
Деятельность микрофинансовых организаций регулируется Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ (ред. от 27.12.2018) "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (с изм. и доп., вступ. в силу с 28.01.2019).
В частности, таким организациям запрещено:
1. Выдавать займы в валюте.
2. В одностороннем порядке изменять процентные ставки и размеры комиссионного вознаграждения.
3. Выдавать займы одному заёмщику в сумме больше 1 млн. руб.
4. Привлекать денежные средства физических лиц (кроме своих учредителей).
5. Запрещать досрочный возврат кредита и процентов. В случае досрочного возврата % пересчитываются пропорционально фактическому пользованию средствами.
6. Если срок возврата по договору не превышает одного года, микрофинансовые организации (МФО) не вправе начислять заёмщику – физическому лицу проценты после того, как их сумма достигнет трёхкратного размера суммы займа. Так, например, при займе в 5000 рублей задолженность заёмщика, ни в какой момент времени не может превысить 20000 рублей. Эта сумма включает в себя: сумму займа в размере 5000 рублей и начисленные проценты в размере 15000 рублей (5000 рублей х 3).
В последние годы существенно ужесточились законодательные требования по ведению деятельности микрокредитными организациями. Многие из них стали закрываться, в т.ч. и по причине банкротства. Но заёмщикам от этого не легче. Долги с них требовать будут всё равно.
Усугубляет ситуацию то, что такие микрофинансовые организации при невозврате кредита более склонны не идти в суд, а сразу продавать долг за небольшой процент коллекторам, про деятельность которых будет написано в другой статье на канале.
Всё про кредиты физическим лицам вы можете прочитать в моей книге "Взять и (не)отдать кредит". Книгу в электронном виде можно приобрести на сайте издательства: полезныекниги.рф/5002
Ставьте лайки и подписывайтесь на канал.