Модель пенсионного поведения россиян в возрасте после 50 лет делает их заинтересованными в повышенных процентах по вкладам, а их чаще всего предлагают именно проблемные банки.
В последние несколько лет происходило активное сокращение числа банков, в том числе и в Вологодской области. На слуху громкие падения таких банков, как «Бумеранг», «Промэнергобанк», «Северный Кредит», оставивших после себя не только долги и хитроумные схемы работы с активами, но и большое количество обманутых вкладчиков. Как показало недавнее исследование Агентства по страхованию вкладов (АСВ), наиболее пострадавшей категорией оказались пенсионеры.
АСВ проанализировало обязательства перед 1,6 млн вкладчиков 90 банков, для которых страховой случай наступил после 1 июля 2017 г. (до этого дату рождения в реестре можно было не указывать). Среди них больше всего людей от 25 до 50 лет — 40,7%, но по размеру обязательств лидируют клиенты старше 60 лет — 47,8% сбережений. Средняя сумма их вклада оказалась самой большой — 455 000 руб.
Эта группа преобладает и среди тех, кто обращался за выплатами не один раз: 54,3% таких вкладчиков старше 60 лет.
Выяснилось также, что люди старшего поколения составляют максимальную долю рискованных вкладчиков со счетами выше застрахованных 1,4 млн руб. — 5,9% среди тех, кто старше 60 лет. Впрочем, как предполагают аналитики АСВ, вероятно, это всё же те, кто рискнул начисленными процентами, но не основной суммой депозита.
Представители агентство объясняют выявленные закономерности большей склонностью пожилых россиян к накоплению средств. Причём, как говорят представители АСВ, это не особенность рухнувших кредитных учреждений — схожие показатели, скорей всего, можно обнаружить и в действующих банках.
Это общерыночная картина, подтверждает в комментарии «Ведомостям» Юрий Грибанов, гендиректор Frank RG: по ее данным, 61,6% срочных вкладов приходится на клиентов старше 55 лет. С возрастом у людей меняется модель финансового поведения, указывает Грибанов: «Молодые больше нацелены на потребление, а к пенсии люди все больше копят, чтобы получать дополнительный доход, оставить наследство. Да и с возрастом у них скапливаются большие суммы».
О том, что после 50 лет россияне всё больше переходят к сберегательной модели поведения, писали и аналитики Сбербанка в своём прошлогоднем исследовании. По их данным, каждый третий россиянин старше 55 лет держит хотя бы один депозит, а до этого — лишь каждый десятый.
Процент по вкладу становится дополнительным источником ежемесячных доходов к пенсии, говорит главный экономист Альфа-банка Наталия Орлова: «По сути, это личная пенсионная программа». В таких случаях люди особенно заинтересованы в повышенных процентах, а этим часто грешили именно проблемные банки, замечает она. Банки перед падением «пылесосят» рынок, повышают ставки, а такой агрессивный маркетинг может привлекать пенсионеров, солидарен управляющий директор по валидации «Эксперт РА» Юрий Беликов. Для банков, столкнувшихся с проблемами, средства пенсионеров — прекрасный источник фондирования, считает Беликов: они реже расторгают вклады досрочно.
Склонность пенсионеров к рискованным вложениям, по мнению представителей АСВ, подкрепляется знанием о наличии госгарантий: пенсионеры выбирают вклады с повышенными ставками, зная, что АСВ в любом случае гарантирует возврат до 1,4 млн руб.
Впрочем, оговариваются в агентстве, у АСВ нет данных, указывающих, что все банки с отозванными лицензиями предлагали вклады с завышенными ставками.