Если посмотреть на обилие рекламы, кружащейся вокруг простого обывателя, то может показаться, что каждый мало-мальский банк прямо-таки норовит выдать ипотеку практически любому Ваньке с улицы. И вот, такой Иван заглядывает в банк в полной уверенности, что ему сейчас в пять секунд оформят ипотеку и он начнет жить в новой квартире. Но не тут-то было.
Процесс принятия решения банками
Перво-наперво, наш Ваня столкнется с кредитным специалистом, который проведет формальное собеседование. На самом деле кредитный специалист должен лишь дать внешнюю оценку будущего клиента, о чем сделать личную отметку и вбить в скоринговую программу все необходимые данные Вани. Основную работу по принятию решения должна выполнять программа. Кредитный специалист может негативно оценить человека если:
- он путается в ответах на простые вопросы (например, о семейном положении);
- выглядит неряшливо, явно находится в алкогольном/наркотическом опьянении;
- отвечает противоречиво на одни и те же вопросы (к примеру, об общем трудовом стаже и количестве мест работы).
Последнее вообще-то может вызвать у специалиста подозрение о том, что Ваня — есть потенциальный мошенник.
Основные банковские требования к ипотечному заемщику
Стандартный список выглядит примерно следующим образом:
- Гражданство РФ.
- Возраст от 25 до 60 лет (иногда 75).
- Трудовой стаж от года, при этом не менее полугода на последнем рабочем месте.
Иные критерии оцениваются согласно кредитной политики, которую Ваням не рассказывают. Однако, подготовившись и узнав ее, можно оценивать свои шансы у конкретного банка.
Неплатежеспособность с закредитованностью
Для определения платежеспособности Вани кредитное учреждение сопоставит его доход с установленным ежемесячным ипотечным платежом. Если Ваня семейный — доход делится на всех членов семьи. Приемлемой считается цифра в 40% от дохода каждого члена семьи. Этот уровень может снижен, если Ванина жена не работает и сидит с маленьким ребенком. Однако, если после выплаты ипотечного ежемесячного взноса семейных денег по расчетам организации-кредитора останется совсем мало — ипотека «накроется».
Бывает, что Иван получает премиальные «серым налом», поэтому в его справке НДФЛ-2 отражена маленькая зарплата, хотя фактически он получает гораздо больше. Все же оценивается лишь подтвержденный доход, который отражает эта справка, организацию-кредитора не волнует Ванина «серая» з/п, т. к. отсутствует уверенность, что он получает ее постоянно.
Одновременно рассматривается количество Ваниных кредитов (включая кредитные карты). Если их довольно-таки прилично — вполне может последовать отказ, даже если Ваня платит вовремя. Чтобы исключить совсем-совсем какой-либо риск.
Плохая кредитная история, ее отсутствие, иные долги
Естественно, банковские работники запросят данные по Ивану в Национальном бюро кредитных историй и если существуют долги с большой просрочкой — отказ последует с вероятностью 99%. В принципе, то же произойдет если Ваня в жизни не брал кредитов, ибо банк не может узнать насколько Ваня ответственен в их выплате.
На положительном решении также могут негативно сказаться: долги по алиментам, непогашенные штрафы, наличие иных возбужденных исполнительных производств у приставов.
Неликвидный ипотечный объект
Бывает, что Ванина личность и его экономическое положение полностью устраивают банк, вот тут-то препятствием может стать объект ипотеки. Вдруг Иван не сможет оплачивать взносы, тогда жилье, заложенное у банка, последнему придется продавать, чтоб отбить свои вложения. А что если объект труднореализуемый и покупателей не найдется?
Несколько признаков труднореализуемого объекта:
- Построен до 1965 года.
- Объект ветхий, планируется под снос.
- Существуют "вопросы" с инженерными коммуникациями, перекрытия выполнены из дерева.
- Объект имеет неузаконенную перепланировку.
- Объект находится под обременением либо оспаривается право собственности.
Выше указаны лишь основные параметры.
Вместо эпилога
Даже если Ивану отказали по его запросу ипотечного кредита в одном банке, он всегда сможет пойти к другим и попробовать подать заявку там, политика же у каждого разная и зачастую может кардинально отличаться. В любом случае, Ваня всегда может снова обратиться в свое любимое кредитное учреждение, где ему отказали, после улучшения своих "плоховастых" позиций. Правда, для повторного обращения потребуется примерно полгода.
Узнать подробнее по теме недвижимости или оформления ипотеки на квартиру в Санкт-Петербурге можно в других моих статьях или обратиться ко мне лично)
Понравился формат?
- Ставьте лайк или дизлайк
- Подпишитесь
- Комментируйте