Овердрафт — один из видов кредитования. Дословно с английского переводится как «перерасход». Пример: оплачивается товар в магазине за тысячу рублей, но на счету только 600. Оставшиеся 400 рублей покрываются овердрафтом. Банк предоставляет деньги взаймы в виде кредитной линии. Пользоваться услугой или нет — право клиента.
Тем, кто не «распробовал» предложение, стоит разобраться внимательнее. Овердрафт окажется под рукой в подходящий момент. Лимит по карте подключается заранее, когда понадобятся деньги, не придется выбивать экспресс-кредиты под сумасшедшие проценты.
Лимит — это предел, который пользователь не превысит. Представим, что ограничение установлено на сумму 10 тысяч рублей, значит уйти в минус на одиннадцать не получится. Доступность денег на счете — главное преимущество, которое отличает овердрафт от других банковских услуг.
Виды овердрафта
Выделяют два типа:
- разрешенный — вид кредитования, который предлагают кредитные учреждения. Предоставляется по запросу клиента. Банк рассматривает заявку, проверяет документы, определяет лимит и подключает услугу к расчетному или карточному счету. Индивидуальные предприниматели и компании могут рассчитывать на ограничение в пределах 50% от размера оборотов;
- технический — предусмотрен для покрытия перерасходов, которые происходят из-за автоматических платежей или комиссий: на счете карты пусто, но плата за обслуживание счета, смс-информирование и другие услуги исправно списывается. Такие операции приводят баланс к отрицательным значениям.
Овердрафт к международной корпоративной карте предлагается в двух вариантах:
- с грейс-периодом — льготный беспроцентный период;
- без грейс-периода — проценты за пользование банковскими деньгами начисляются немедленно.
Технический овердрафт встречается у каждого карточного счета. Как только баланс становится положительным, деньги списываются и овердрафт закрывается.
А вот разрешенный стоит поискать, чаще карты предлагаются в виде кредитных. Дебетовые можно встретить у Сбербанка и Тинькофф Банка.
Последний подключает овердрафт к карте «Тинькофф Блэк». Кроме овердрафта и кэшбеков до 30%, Тинькофф предлагает выгодное РКО: тарифы стартуют с 0 рублей. Подробнее можно узнать здесь.
Чтобы оформить карту с разрешенным овердрафтом, достаточно подать онлайн-заявку на карту на сайте банка, а затем в личном кабинете пользователя оставить запрос на овердрафт. Карту в руки получите за пару дней, а вот ответ на подключение овердрафта поступает за пару минут. Положительное решение преображает счет: баланс суммируется и состоит из лимита овердрафта и собственных средств.
Сбербанк не остается в стороне: стоимость расчетно-кассового обслуживания тоже начинается с 0 рублей. Но подключиться к «перерасходу» без посещения офиса не получится. Желающие лично подают заявление в письменном виде.
Как работает овердрафт по карте: правовое регулирование
Упомянуть каждый закон и правовой акт затруднительно, обратим внимание на базис. Федеральный закон «О национальной платежной системе» предусматривает электронный способ расчетов на основании договора.
Статья 850 Гражданского кодекса РФ устанавливает правила кредитования счета и обязанность заключить соответствующий договор. Правила, установленные ЦБ РФ Положением №266-П, позволяют клиентам пользоваться овердрафтом в пределах условий договора. Значит, помимо банковского счета необходимо заключать договор, в котором устанавливается лимит, сроки, ставки и штрафы за пользование овердрафтом.
Чаще всего договор заключается «присоединением». То есть юристы кредитной организации составляют некий шаблон, в котором определяются существенные условия, стоимость обслуживания, штрафы и пени. Клиентам остается только согласиться и «присоединиться» к такому договору. Такой подход предусматривается статьей 428 Гражданского кодекса РФ.
Положительные и отрицательные стороны овердрафта
Независимо от того, какой счет открыт у клиента — расчетный, международный банковский или мастер-счет, у овердрафта есть плюсы и минусы.
Мастер-счет — это ключевой счет, который открывают клиентам в разных валютах, можно назвать мультивалютным. Под такой счет изготавливается карта, которая не является именной.
Овердрафт на картах обеспечивает:
- доступ к деньгам в удобное время;
- автоматическое погашение задолженности из поступающих средств;
- возможность совместить дебетовую и кредитную карту.
Недостатки:
- льготный период — редкость, чаще — проценты и комиссии начисляются с момента расхода денег;
- шопоголики могут попасть в «долговую яму»: денег на карте хватает на любые покупки;
- небольшие лимиты относительно традиционных кредитов и займов.
Лучшая карта с овердрафтом — для каждого своя. На рынке не так много предложений, не бойтесь трудного выбора.
Обязательно ставьте лайк (палец вверх) этой статье, если она Вам понравилась.
Подписывайтесь на канал, чтобы не пропустить новые публикации!
Спасибо, что дочитали до конца!
Статья доступна на нашем сайте по адресу: https://tvoedelo.online/overdraft/chto-takoe-overdraft-po-karte
