Если про ипотеку в нашей стране не слышал только ленивый, то рассрочка известна немного меньше. При этом, оба финансовых инструмента почему-то до скрежета зубовного пугают россиян. Но хочешь-не хочешь, а пользоваться ими приходится. Если, конечно, нет желания копить и откладывать переезд в новую квартиру лет этак на 20-30.
Поэтому сегодня поговорим о том, чем отличаются эти два способа приобретения жилья, что более выгодно для покупателя и почему рассрочка с каждым годом становится все популярнее.
Ипотека
Ипотека – это кредит под проценты, который банк дает физлицу под залог недвижимости на длительный срок.
+
Среди плюсов стоит отметить относительно небольшой первоначальный взнос – 10-15% от стоимости квартиры. Если очень постараться, то можно найти предложения даже без первого взноса. Их мало, но они пока еще есть на рынке. Банки не любят такие варианты, так как считают, что отсутствие базовой суммы говорит о неумении заемщика обращаться с деньгами. Значит, нет гарантии, что он сможет добросовестно вовремя платить по кредиту.
Длительный срок, на который выдается ипотека, тоже можно отнести к достоинствам. Если взять, положим, кредит на 30 лет, то ежемесячные выплаты окажутся довольно-таки щадящими. Заемщику не придется отказывать себе в лишнем куске хлеба. Он сможет продолжать вести образ жизни, максимально приближенный к привычному. К тому же, всегда существует возможность досрочного погашения, при котором получится здорово сэкономить на процентах.
Вдобавок к этому, квартира будет сразу оформлена в собственность, и в ней можно будет прописаться всей семьей.
–
Недостатками ипотечного кредитования можно назвать достаточно жесткие требования, которым необходимо соответствовать: это и возрастной ценз, и определенный уровень доходов, и хорошая кредитная история. Для всего потребуются справки.
Оформляется ипотека небыстро. Несмотря на рекламу, в которой «специалисты» обещают управиться со всеми вопросами за пару дней, в реальности процесс занимает обычно не менее 2-3 недель, а в отдельных случаях затягивается и до 2 месяцев.
Ну и конечно переплата – это самый болезненный вопрос. Сейчас средняя ставка по ипотеке составляет около 10% годовых. В зависимости от срока, на который взят кредит, переплатить придется от 50% до 300% от стоимости квартиры. К примеру, если взять ипотеку без первого взноса на 3 миллиона рублей под 10% годовых, то переплата за 5 лет составит 1,5 миллиона (50%), а за 30 лет – 9 миллионов рублей (300%)!
Не стоит также забывать и о дополнительных расходах, которые тоже неизбежно будут (госпошлина, нотариус, страховка и прочие вещи, прописанные в ДДУ).
Читайте также: 4 легальных способа получить квартиру абсолютно бесплатно
Рассрочка
Рассрочка предоставляется застройщиком, а не банком, то есть ее условия зависят от конкретной компании. Если в двух словах, то этот финансовый инструмент помогает купить квартиру, внося платежи по частям.
+
Оформление рассрочки, в отличие от ипотеки, происходит быстро, буквально за несколько рабочих дней, и документов для этого потребуется значительно меньше. Зачастую нужен лишь один паспорт. Благополучная кредитная история тоже тут не особо котируется, потому что фактически застройщик не рискует ничем (но об этом – читайте чуть позже).
Самый важный аспект – финансовый. Процентная ставка по рассрочке, как правило, 2-3%, не больше. Иногда встречаются варианты, где проценты не предусмотрены вообще. Соответственно, итоговая переплата получится минимальной, а дополнительных расходов, скорее всего, не будет.
Судя по описанию, получается сладкое предложение. Так почему же россияне все еще не выстраиваются в очередь за рассрочкой?..
–
Увы, минусов тут тоже хватает. И основной, опять-таки, завязан на деньгах. Первый взнос нужен большой, около 20-50% от стоимости квартиры. Нет, конечно, разные компании предлагают разные условия, можно найти предложение и от 10% (например, «ЛСР» или «Северный город»), но это всё же нетипичные варианты.
Срок выплаты здесь тоже ограничен – 6-12 месяцев. В редких случаях – до 5лет. Отсюда вытекают крупные ежемесячные платежи, которые далеко не каждая семья может себе позволить.
Да и в собственность квартиру сразу оформить нельзя – только после того, как полностью рассчитаетесь с застройщиком.
Резюмируем
Если говорить про выгоду, то в этом вопросе однозначно выигрывает рассрочка: не придется отдавать еще 2-3 стоимости квартиры чужому дяде. НО: далеко не у каждого есть возможность внести сразу 20-30% от стоимости жилья, а потом еще каждый месяц в течение года платить огромную сумму денег. Эксперты рекомендуют «вписываться» в рассрочку тем, кто должен получить в обозримом будущем какую-либо крупную выплату.
Кстати, за последние полгода ипотечных сделок стало ощутимо меньше, отмечают эксперты в области недвижимости. И это логично. Мало того, что жилищный кредит воспринимается большинством людей как вселенское зло, так еще и застройщики начали предлагать по-настоящему интересные виды рассрочек. Например, такие, где ближе к окончанию срока выплат можно перейти на ипотеку.
Называется это «комбинированная схема покупки недвижимости», и она считается самой безопасной и комфортной для клиентов. Покупатель сначала экономит на процентах, а потом, когда видит, что дом точно будет достроен, берет ипотеку и с ее помощью закрывает остаток долга. Таким образом, получаются адекватные платежи и минимум риска.
А в чем риск, спросите вы? В том, что бодрая стройка все-таки может неожиданно трансформироваться в долгострой, со всеми вытекающими (к слову, только за первое полугодие 2019 количество проблемных строек в стране удвоилось). И даже если вы, взяв ипотеку, положили деньги на эскроу-счет, в случае проблем банк вернет вам только тело кредита. Выплаченные за всё время стройки проценты вернуть не получится – они могут составить внушительную сумму.
Так что если есть возможность платить помногу, но относительно недолго – берите квартиру в рассрочку, сэкономите на переплатах.
Если хотите подстраховаться и уверены, что после завершения строительства вам одобрят ипотеку в нужном банке (или если планируете продать к этому моменту другую недвижимость) – выбирайте комбинированную схему.
Ну а если ежемесячного дохода еле-еле хватает на ипотечный платеж, одобрить кредит готовы далеко не все банки и других крупных денежных поступлений не предвидится – что ж, видимо, выход один: ипотека на длительный срок. Или, возможно, разумнее будет подождать с покупкой до лучших времен, если позволяют обстоятельства.
