Депутаты внесли серьезные изменения в закон о Национальной платежной системе, которые могут вызвать проблемы в работе международных платежных систем на территории России. Они узаконили нормы, которые те не в состоянии исполнить, но уверены, что Visa и Mastercard не уйдут из страны, а продолжат работать, как работали.
В конце июля Государственная дума приняла закон, который условно называется «О бесперебойности платежей по картам в РФ». На самом деле эти поправки к закону о Национальной платежной системе содержат множество положений, направленных на регулирование самых разных частей платежного рынка.
Например, он запрещает россиянам использовать на территории страны электронные средства платежа от иностранных поставщиков услуг. Эта норма направлена против экспансии в России таких сервисов, как Alipay или WeChatPay. Закон запрещает использование карт иностранных платежных систем при предоставлении льгот или получении государственных субсидий. Такие услуги можно будет получать только пользователям карт «Мир».
В новом законе решен один из острейших вопросов, который будоражит рынок еще с прошлого года – размер эквайринговых комиссий. Проблема возникла из-за того, что международные платежные системы предоставили низкую комиссию для магазинов продуктового ритейла. Но к таким сегодня относятся и магазины типа «Ашан» и «Метро», где, кроме продуктов питания, продается бытовая техника и электроника. У магазинов, специализирующихся на этом виде продукции, таких, как «М.Видео», комиссия в несколько раз выше.
В результате, различные ассоциации, объединяющие непродуктовый ритейл, начали требовать снижения этих сборов. Банки и платежные системы как могли отбивались, вопрос дошел до президента страны. Была создана специальная комиссия, в которую вошли представители всех заинтересованных сторон. Платежные системы пошли на некоторые уступки, но добиться устраивающего всех варианта так и не удалось.
Так вот, принятый закон наделяет Банк России правом на свое усмотрение устанавливать максимальный размер эквайринговой комиссии на территории РФ для карт всех платежных систем.
Однако все эти положения не являются по-настоящему острыми. Ведь право ограничивать комиссии для ЦБ не является обязанностью, а сам регулятор не раз высказывался против госрегулирования этого рынка. Alipay уже создала совместное предприятие на территории
России и не попадает под ограничения, прописанные в законе. А социальные выплаты не являются значимым рынком для иностранных платежных систем.
Поэтому принятый закон и называют призванным обеспечить бесперебойность платежей – по той норме, которая вызвала наибольшие споры. Дело в том, что в законе иностранная платежная система и ее дочерняя компания на территории России отделены друг от друга. При этом в случае отключения банка от международной платежной системы, ее российской «дочке» прекращать расчеты банка запрещено.
Перед вторым чтением законопроекта, который вводит эту норму, эксперты на рынке платежных карт предупреждали, что международные платежные системы не смогут выполнить такое требование закона. Они скорее уйдут с российского рынка, чем пропишут в своих внутренних правилах пункт о неподчинении головной конторе.
Автор закона глава думского комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков заявил, что поправки были внесены для того, «чтобы запретить любым платежным системам прописывать в своих правилах возможность отключения российских банков от проведения расчетов по картам. Мы не должны поощрять такие отключения и терпеть дискриминационные правила».
После этого разразилась жаркая дискуссия вокруг ухода-неухода Visa и Mastercard с российского рынка. Анатолий Аксаков сразу объявил: «Никто никуда не собирается уходить, просто они правила напишут так, чтобы правила были недискриминационными. Мы не говорим, запрет или не запрет, мы говорим о правилах, что они не должны предусматривать возможность отключения от системы российских организаций».
ЦБ и Минфин выступили единым фронтом, обещая, что международные платежные системы никуда не уйдут, а продолжат свою работу в России. «Как и сегодня, внутрироссийские операции по картам, включая карты международных платежных систем, будут обрабатываться Национальной системой платежных карт внутри РФ, а операции за пределами страны – международными платежными системами. Мы не видим поводов для беспокойства», – заявили в ЦБ. Замминистра финансов Алексей Моисеев в свою очередь сказал: «Поправки не вводят дополнительных ограничений и направлены на обеспечение именно бесперебойности платежей, в чем заинтересованы все участники рынка и, прежде всего, потребители этих услуг. Принятие поправок в закон о национальной платежной системе не приведет к уходу из России иностранных платежных систем. Мы считаем, что для этого нет никаких предпосылок».
Сами иностранные платежные системы выразились уклончиво, но тоже не заявили о планах покинуть Россию. «Компания Visa привержена своей миссии обеспечить бесперебойную работу безналичных платежей для всех участников платежной экосистемы: банков, торгово-сервисных предприятий и потребителей», – заявили в платежной системе Visa. «Россия важна для нас, и мы постоянно работаем над тем, чтобы россиянам были доступны самые передовые технологии для оплаты, с которыми можно просто, быстро и безопасно решать повседневные задачи», – сообщили в Mastercard.
Однако проблема в том, что никто из выступивших с успокоительными речами не объяснил, каким образом иностранные платежные системы смогут исполнить этот закон. «Вызывают вопросы трактовка и практическая реализация требования о запрете исключения банков из платежной системы. Во-первых, просто с юридической точки зрения, дочерняя организация не может не исполнять правила и требования головной организации. Во-вторых, поводов для исключения банков из иностранной платежной системы может быть много и весьма разных – например, банк грубо нарушает правила платежной системы (не рассчитывается с другими участниками по операциям)», – отметила исполнительный директор Национальной платежной ассоциации Мария Михайлова.
Международные платежные системы не могут поменять правила таким образом, как требуется в законе, то есть прописать в них запрет «прекращения участия в платежной системе» кредитной организации, в случае, если из-за санкций иностранная платежная система (то есть ее материнская организация) исключает ее из числа своих участников. Другими словами, российская дочка международной платежной системы должна продолжать проводить операции банка, которого отключила глобальная структура.
Это все равно, что в какой-нибудь условной Н-ской области примут закон, согласно которому, если ЦБ отзывает лицензию у какого-либо федерального банка, то в Н-ской области его филиал продолжает действовать как ни в чем ни бывало. И потребует у местного подразделения ЦБ прописать в правилах, чтобы на территории области расчеты этого банка запрещалось останавливать.
Таким образом, получается, что международные платежные системы выполнять эту норму не будут. По идее, за это Банк России может отозвать у них лицензию на работу в стране. Но судя по риторике регулятора, он этого делать не хочет, так же как не хотят этого и Минфин, и депутаты.
При этом смягчать формулировки депутаты даже не подумали. Более того, они всячески ускорили принятие этого закона – изначально планировалось, что его примут в осеннюю сессию. Второе чтение было назначено на 23 июля, а в итоге на эту дату пришлось уже третье слушанье, в котором законопроект и был одобрен.
Как избежать ухода международных платежных систем из России, подсказал сам автор закона. «Если правила будут нарушаться, будут штрафы, но это не означает, что их выгонят. Допустим, если какой-то банк они отключили, не все же банки они отключат, то получат штраф. Это не смертельно», – заявил Анатолий Аксаков. Правда, при этом он уточнил, что «штраф будет приличный, он будет привязан к размеру их тарифа». То есть, международные платежные системы будут доплачивать за работу в России.
Очевидно, власти не ждут в ближайшее время секторальных санкций против российских банков, когда под угрозой оказалось бы большое количество держателей карт. В этом году было два случая, когда под санкциями оказались банки: «Еврофинанс Моснарбанка» заподозрили в нарушении санкций против Венесуэлы, и небанковская кредитная организация «Русское финансовое общество» (РФО), оказавшаяся в санкционных списках, связанных с Ираном, КНДР и Сирией. У «Еврофинанс Моснарбанка» было выпущено около 2000 карт Visa, а у РФО вообще всего несколько десятков карт Mastercard.
Можно предположить, что штрафы для платежных систем будут прописаны по аналогии со штрафами для процессинговых компаний, отключающих от обслуживания банки, попавшие под санкции. Им придется уплатить сумму, в десятикратном размере превышающую полученное вознаграждение, а при повторном нарушении – в пятидесятикратном. Но при таком объеме карт, какой был у попавших под санкции кредитных организаций, международные платежные системы этот штраф даже не заметят.
По мнению экспертов, проблему можно было решить еще в 2014 году, когда только создавались Национальная система платежных карт (НСПК) и платежная система «Мир». Сегодня все работает так: карты международной платежной системы, например, Mastercard, в РФ действуют, как Mastercard, но все транзакции проходят через НСПК. Банки уплачивают комиссии Mastercard, а платежная система уже платить НСПК за то, что та обрабатывает ее транзакции.
Между тем, можно было сразу договориться о том, что все карты международных платежных систем перевыпускаются, как совместные карты с платежной системой «Мир» – кобейдж. В этом случае, внутри страны они ходили бы, как карты «Мир», а заграницей – как карты Visa или Mastercard. И, соответственно, не потребовалось бы никаких новых законов для обеспечения бесперебойности платежей. Ведь тогда, отключив банк из-за санкций, международная платежная система останавливала бы только платежи по его картам за пределами России, а внутри страны они продолжали бы без каких-либо проблем обслуживаться, как карты «Мир».