Ипотека бьет по карману, заставляет отказаться от устоявшихся привычек вроде еженедельных походов в ресторан или субботнего шопинга. Ну и морально гнетет, конечно же. Но в современном мире-то нее никуда не спрятаться, не скрыться: это привычный финансовый инструмент. К тому же, зачастую это единственная возможность для семьи купить свою собственную квартиру.
Мы уже рассказывали, как подготовить семейный бюджет к ипотеке, как правильно выбрать банк. Теперь пришло время поговорить о тех вещах, к которым покупатели могут оказаться не готовы. Но они, увы, были, есть и будут. И их надо учитывать.
Речь идет о так называемых «скрытых платежах». О таком не пишут в рекламных буклетах и сообщают неохотно – на той стадии, когда клиент уже выбрал квартиру, готов взять ипотеку и вряд ли станет отказываться от покупки.
Читайте также: Россиянам пообещали ипотечную ставку до 7%
Итак, первое, с чем придется столкнуться – оценка квартиры.
Банк, выдавая ипотечный кредит, обеспечивает его залогом, равным или превосходящим займ по сумме. Этот залог – сама квартира, которая окончательно перейдет к заемщику лишь после полного погашения долга. А как понять, каков размер займа? Правильно, надо провести оценку квартиры. И это никакое не самоуправство, а законом подтвержденное действие (102-ФЗ «Об ипотеке»).
Чтобы минимизировать затраты, надо выяснить, какие специализированные компании являются партнерами банка, и сравнить их предложения. Увы, в первую попавшуюся оценочную контору обратиться нельзя: она обязательно должна быть аккредитована банком-заемщиком.
Обратите внимание на то, чтобы цена квартиры по мнению оценщика была эквивалентна вашему первому взносу плюс кредитным средствам. То есть той сумме, которую вы заплатите за это жилье. В противном случае, при более низкой оценке недвижимости, денег от банка вы тоже получите меньше и на выбранный вариант денег может попросту не хватить.
Читайте также: Как мошенники подделывают цифровые подписи и крадут квартиры
Еще один важный нюанс (конечно, не для тех, кто покупает на котловане): фотографии квартиры, которые делает оценочная компания, должны совпадать с планировкой. Если не совпадают, придется либо за свой счет возвращать жилплощади первоначальный вид (при одобрении банка), либо искать другую квартиру.
Второй существенный момент – страховка.
Это тоже обязательная часть ипотечного кредита. Правда, эти расходы можно сократить. Во-первых, выбрав страховую компанию с оптимальными условиями, а, во-вторых, отказавшись от части навязываемых продуктов.
Есть три вида ипотечного страхования:
– страхование имущества (залога);
– страхование титула;
– страхование жизни заемщика.
Если не вдаваться в подробности, то отвертеться не получится лишь от первого вида страхования – имущественного. Это указано, опять же, в 102-ФЗ. От остальных можно отказаться. Правда, при отказе застраховать жизнь/здоровье, банк может повысить процентную ставку или вовсе отказать в выдаче кредита. Так что действовать нужно по ситуации.
Читайте также: Покупатели стали предпочитать рассрочку ипотеке
Третий важный пункт – так называемые дополнительные расходы.
Обычно в договоре они прописываются мелкими буквами, тем не менее очень важно внимательно прочитать весь текст. Иначе велика вероятность, что вам придется заплатить и за рассмотрение заявки, и за составление договора, и за выдачу кредита, и за денежный перевод.
Понятно, что есть платежи, которых, скорее всего, не удастся избежать (например, пользование банковской ячейкой), но в целом нужно понимать, какую точно сумму придется приготовить.
Что еще? Неплохо бы заранее выяснить, какие есть способы погашения ипотечного кредита.
Они могут быть дифференцированными и аннуитетными.
В первом случае самые крупные выплаты приходится осуществлять в первые несколько месяцев. Рассчитываются они следующим образом: берется вся сумма займа и делится на равные части на всё время ипотеки. Проценты начисляются ежемесячно на остаток долга. Соответственно, чем меньше остаток займа, тем меньше и проценты. Обычно этот способ подходит тем, кто планирует досрочно закрыть ипотеку.
Потому что при аннуитетных платежах структура выплат принципиально иная. Сначала выплачиваются проценты по кредиту при минимальной сумме тела долга. Получается, что при одинаковых условиях заемщик платит больше. Хотя тут есть свой плюс – выплаты стабильны. Если у заемщика фиксированный доход – зачастую этот способ подходит больше, даже несмотря на переплаты.
Вот, пожалуй, все основные моменты, на которые следует обратить внимание. Но самое главное – прежде, чем брать ипотеку, обязательно надо создать себе подушку безопасности в виде некоего резервного фонда. Пусть будет запас в виде хотя бы 3-4 месячных платежей. Жилищный займ – длительная история, и в случае форс-мажора тылы окажутся прикрытыми. Не придется в панике обзванивать друзей и знакомых, выискивая необходимые суммы.
А у вас есть привычка внимательно читать все пункты договора, включая и мелкий-мелкий шрифт? Или доверяете словам продавцов и предпочитаете не тратить время на мелочи? Напишите в комментариях. И подписывайтесь, чтобы оставаться с нами на связи и быть в курсе важнейших событий рынка недвижимости.