По статистике, более 70% всех сделок на российском рынке недвижимости совершаются при помощи заемных средств. Ну а куда деваться, если средняя зарплата позволяет людям зарабатывать в лучшем случае на еду, вещи первой необходимости и отпуск раз в году? Вот и приходится брать кредит, если надо купить жилье.
Безусловно, ипотека – это серьезное испытание. Мы уже писали про то, как подготовить к ней семейный бюджет. А сейчас расскажем, как правильно выбрать банк, ведь от этого решения зависит очень многое. Поехали.
Первое, что нужно сделать – создать подушку безопасности!
Именно так. Ежемесячных выплат еще нет, а морально готовиться и откладывать деньги уже надо начинать. Как говорится, пока еще по рукам и ногам окончательно не связаны. Не забывайте, что ипотека – это дорого и долго. За 5, 10, и, тем более, 25 лет случиться может все что угодно. Поэтому придерживайтесь трех простых правил, чтобы выживать в стесненных условиях было проще:
– создайте резервный фонд в размере 3-4 платежей (никто не застрахован от болезни или увольнения!);
– определите размер платежа, который не нанесет существенного ущерба привычному образу жизни;
– кредит планируйте в той валюте, в которой получаете зарплату.
Итак, резервный фонд создан, теперь можно взвалить на себя ипотечное бремя с чистой совестью. И для этого крайне важно выбрать подходящий банк.
Есть два пути.
Первый – ходить по банкам, изучать предложения, а потом, опираясь на полученные данные и имеющиеся кредитные программы, подыскивать себе жилье. Сразу скажем: путь сложный, отнимающий много сил и времени.
Второй способ – выбрать конкретный ЖК и квартиру, прийти в офис застройщика и уже прямо там обратиться к ипотечным специалистам. Они подберут вариант, который НА ИХ ВЗГЛЯД лучше всего подойдет конкретному клиенту.
И тут важно не щелкать клювом, а внимательно изучать предлагаемые условия. Специалисты – специалистами, но они не всё способны предусмотреть (и вполне могут продвигать ту сделку, с которой получат больший процент). А в самом договоре могут встречаться подводные камни.
Читайте также: Стандарт vs новинка: приживется ли исламская ипотека в России
Так что же должен знать покупатель?
Что каждый строящийся дом аккредитован, как правило, несколькими банками. И ипотечные условия у них во многом схожи. Но есть параметры, на которые следует опираться при выборе конкретной кредитной организации. Среди них:
– репутация банка;
– процентная ставка по ипотеке;
– размер первоначального взноса;
– условия досрочного погашения кредита;
– действующие предложения и акции;
– клиентский сервис.
Репутация банка – это один из самых важных параметров. Серьезная организация, заинтересованная в длительной работе на рынке, не будет искать возможностей нажиться за счет клиента. А значит, можно не опасаться скрытых платежей и иных неожиданных сюрпризов. Рейтинги банков и отзывы их клиентов можно посмотреть, например, на «банки ру».
Впрочем, считать, что крупный банк однозначно лучше своего крохотного собрата, ошибочно. В некоторых случаях небольшие и менее «раскрученные» банки предлагают более выгодные условия кредитования, а к клиентам относятся значительно внимательнее. Потому что каждый из них на вес золота.
Опасаться, что банк лопнет, не стоит. Даже если это и случится, деньги на квартиру выдаются все и сразу. Они перечисляются на счет застройщика и не отзываются обратно. А заемщик по действующему договору продолжит выплачивать кредит на тех же условиях, только другой конторе. Так какая тогда разница, кому платить?
А вот процентная ставка по ипотеке и размер первоначального взноса чрезвычайно важны. Приоритет тут один: ставка должна быть минимальной, а размер взноса – не больше имеющейся на руках суммы.
Что следует учесть? Процентная ставка должна быть фиксированной на все время действия договора. Почитайте бумаги: никаких скрытых комиссий и дополнительных платежей быть не должно. Если в рекламных буклетах указаны рекордно низкие цифры (вроде 6%), значит, скорее всего, речи идет о специализированной программе типа «семейной ипотеки». А она не всем подходит.
Что касается акций и спецпредложений, то тут надо не терять бдительности. Если речь идет о скидках и денежных бонусах, то такие предложения всегда ограничены по времени. Важно не упустить их. Впрочем, все по-настоящему выгодные акции сводятся к сниженной процентной ставке. Обычно это происходит из-за договоренности банка и застройщика, когда последний имеет сложности с реализацией квартир и предлагает доплачивать разницу по процентам. Понятно, что действовать такое предложение долго не будет. Впрочем, если у покупателя появится возможность пусть даже полгода-год платить меньше, это уже приятно.
Читайте также: В России стали брать меньше ипотечных кредитов на новостройки
Определенные бонусы будут иметь зарплатные клиенты банка. Например, у них попросят минимум документов для подачи заявления. А решение о выдаче кредита будет принято быстрее. Также возможно снижение процентной ставки (обычно на 0,5 процентных пункта) и первоначального взноса.
Что же касается клиентского сервиса, то это лишь вопрос удобства заемщика. Если у банка много офисов по всему городу, принят персональный подход к каждому клиенту, настроены смс-оповещения и т.д., то работать с такой организацией будет, безусловно, удобнее и спокойнее. Хотя на общую ситуацию с ипотекой и выплатами по ней это никак не повлияет.
Больше подробных комментариев экспертов о выборе банка – здесь.
Актуально? Ставьте лайк и сохраняйте материал у себя в соцсетях, чтобы был под рукой. И конечно, подписывайтесь, если еще не. Мы всех ждем и всем рады.
Отдельная благодарность всем дочитавшим статью – вы только что помогли проекту «Свет Дети» и детям с онкологическими заболеваниями. Ваши дочитывания позволяют монетизировать канал, и все заработанные здесь деньги мы отправляем в фонд, чтобы внести свой вклад в помощь детям. Спасибо!