Прилипалы – это люди, которым мы должны. Да. Они оказали нам огромную услугу, дав нам деньги в долг. Они не давали нам эти деньги насильно, мы сами их об этом просили. В данном случае неважно, идет речь о банке или вашем лучшем друге. Взяв деньги в долг, вы повесили себе на борт прилипалу, которая будет тормозить ваш ход. Если взяли десятку – это будет мелкая рыбешка, не причиняющая особых неудобств, вы просто будете морщиться, когда она будет попадаться вам на глаза и ворчать – «надо поскорее избавиться от этой прилипалы». Но если вы задолжали банку – о, это огромная прилипала, которая не даст вам развить приличную скорость до тех пор, пока вы не сбросите ее.
Пока вы выплачиваете кредит, единственная разумная инвестиция, которую вы можете себе позволить – это выплата кредита.
Сразу оговорюсь, я в курсе, что кредиты – это очень мощный инструмент, без которого невозможно развитие мало-мальски серьезного бизнеса. Есть бизнесы, например, сезонные, которые не могут существовать без кредитов. Если вы занимаетесь творчеством, которое требует больших инвестиций (например, если вы снимаете блокбастеры устраиваете дорогостоящие театральные постановки), так или иначе, вам приходится брать кредиты. Но если для создания законченного произведения вам нужен только ноутбук, тишина и время, нужно постараться не залезать в долги.
Кредит – это всегда риск. Даже если вы наверняка просчитали свою выгоду и уверены в том, что вам удастся выгодно вложить кредитные деньги и получить прибыль, которая позволит вернуть долг, заплатить проценты и еще что-то останется – все равно это не более чем ваш план. А все планы обладают одним неприятным свойством – они не всегда осуществляются.
Тем не менее, бывают ситуации, когда залезть в долги выгоднее, чем не залезать. Например, извечная дилемма провинциала, приехавшего покорять Москву – взять ипотеку или снимать жилье?
С одной стороны, если вы снимаете квартиру, вы более мобильны. Легко можете переехать из одного района города в другой. Можете менять жилье на более дорогое или более дешевое в зависимости от того, растет или снижается ваше благосостояние.
С другой стороны – если у вас есть свое жилье в Москве, пусть и взятое в ипотеку, это переводит вас в совершенно другую категорию граждан. Вы становитесь гражданином первого сорта, «белой костью», у которого есть возможности, которых нет у «понаехавших», не имеющих московской прописки. Вам не нужно бояться участкового, вы без проблем устраиваете своих детей в детский сад, вы легко можете зарегистрировать свой бизнес и так далее. Выгоду не всегда можно оценить в денежных знаках.
Однако, при этом на вас будет висеть огромный долг. Каждый месяц вам нужно будет выплачивать довольно серьезные суммы. Я уже не говорю о тех ситуациях, когда ваш доход номинирован в одной валюте, а кредит взят в другой. Например, если вы зарабатываете в рублях, а кредит выплачиваете в долларах. Я не очень пожилой человек, но на моей памяти было уже четыре экономических кризиса, каждый из которых сопровождался сумасшедшим ростом доллара.
Человек склонен жить здесь и сейчас. Он хочет получать все удовольствия немедленно. Вот вы видите какую-то вещь, которая вам нравится – телефон, машина, квартира. Но вы не имеете возможности ее приобрести немедленно. Нужно копить деньги. Отказывать себе в чем-то другом – не тратить деньги на развлечения, еду, одежду. Отказываться от удовольствий сейчас, чтобы получить более сильное удовольствие после. Не каждый на этой способен.
Вместо этого вам предлагается получить все удовольствия сразу – у вас будет и еда и одежда и развлечения и еще телефон, машина или квартира. И все это прямо сейчас. Но зато потом вам придется за это заплатить вдвое больше. И человек смотрит на это и не понимает. Удовольствия сейчас? Сейчас. А расплата потом? Потом.
А в чем наколка-то?
И когда приходит время расплаты, это всегда для него очень неприятная неожиданность. Он же «не знал» о том, что это «потом» когда-нибудь наступит. А оно наступает и очень быстро.
Что делать с долгами, если они уже есть?
Выплачивать.
Это трудно, это больно, но другого выхода нет. При этом нужно отделить чувства, которые вы испытываете по поводу вашего долга от действий, которые вы по их поводу предпринимаете.
Чувства – вам неприятно думать о долге. Вы давно забыли о выгодах, которые вы получили, взяв в долг, и сейчас все ваши чувства связаны с теми неудобствами, которые вы испытываете из-за того, что сейчас выплачиваете долг.
Действия – вам нужно отделить ваши действия от ваших чувств и действовать, невзирая на ваши чувства.
Единственно возможные действия – выплата долга. Если у вас кредит – досрочная выплата кредита.
Человек, у которого есть большой кредит, всегда размышляет так: у меня большой долг. Например, сто двадцать тысяч долларов. Я должен выплачивать по тысяче долларов в течение десяти лет. Или я могу выплачивать по десять тысяч долларов в течение года. Или может быть когда-нибудь я заработаю за месяц сто двадцать тысяч долларов и разом погашу свой долг (суммы могут быть другие, в зависимости от вашей ситуации). Какой путь из трех правильный?
Второй. Выплачивать по десять тысяч долларов в месяц в течение года. Если вы будете выплачивать по тысяче – вы в течение десяти лет будете привязаны к этому долгу и, кроме того, заплатите вдвое больше процентов.
Казалось бы, идеальный вариант – совершить какой-то подвиг, разом заработать всю сумму и выплатить ее. Вариант действительно идеальный. Но только в том случае, если вы действительно сможете отдать все деньги на погашение долга. На это не каждый способен.
Вы только представьте – вот перед вами лежит огромная сумма, которую вы заработали. И вам нужно ее отдать. Не так-то это просто. Особенно если у вас есть семья, которая на самом деле давным-давно уже распределила эту сумму между собой – кому новую сумочку, кому новые вставные зубы. И тут вдруг вы говорите – никто ничего не получит, все деньги будут отданы какому-то дяде. Да вас ваши домашние просто порвут.
Чтобы им противостоять, у вас должна быть очень сильная мотивация. Вам нужно себя перенастроить с боли, которую вы испытываете, отдавая свои деньги на удовольствие, которое вы получите, когда над вами не будет висеть долг.
Прочувствуйте это состояние, когда вы никому ничего не должны. Пройдите по улице так, как будто вы никому не должны. Оглянитесь вокруг так, как будто вы никому не должны. Зафиксируйте это состояние. А теперь начните к нему стремиться.
Какие зубы, какая сумочка может сравниться с вашим состоянием «никому не должен»?
Тем не менее, напомню, самый эффективный путь борьбы с долгами – второй, когда вы вносите долг не целиком, а большими кусками.
В чем преимущества такого способа?
Куски большие, а значит, выплата займет не так много времени. Не десять лет, а год.
И в то же время то, что кусков несколько, дает вас сразу три преимущества. Первое: суммы выплат будут большие, но не убийственно большие. Они не отпугнут вас и не заставят ввязаться в какую-нибудь рискованную авантюру. Второе: вам придется на длительный период увеличить свой доход. Если вы сможете на год увеличить ваш доход минимум до десяти-пятнадцати тысяч долларов в месяц, вы уже вряд ли упадете ниже этой суммы. Вы разучитесь зарабатывать меньше. Третье: за время таких крупных выплат вы до донышка прочувствуете все недостатки жизни в кредиты и будете впредь избегать их, как огня.
Запомните и сделайте: кредиты выплачиваются в первую очередь. Сначала выплачиваете кредит, потом тратите деньги на все остальное.
Ваш
Молчанов
С вами всё в порядке. Удачи!