В этой статье коротко расскажу про стоимость различных кредитов в России. Представленные материалы основаны на личном опыте. Вы вправе с ним не соглашаться.
По горизонтали отложим величину риска невозврата кредита для кредитора и качественно будем оценивать его как низкий или высокий. По вертикали будем откладывать полную стоимость кредитов (со скрытыми страховками и комиссиями за выдачу). Качественно разобьём их на четыре категории: очень дешёвые, дешёвые, дорогие и очень дорогие.
Обозначим уровень ключевой ставки. Насколько это важный показатель для финансовой системы государства говорит то, что это первая цифра, которую вы видите на официальном сайте ЦБ РФ. От её изменения зависит стоимость всех кредитов. Последний раз ключевую ставку повышали 17 декабря 2018 года на 0,25% и до настоящего момента не меняли. Следующее изменение возможно 14 июня 2019 года.
С большим уважением отношусь к цели правительства по инфляции в 4%, но в моём сравнении буду использовать потребительскую инфляцию. Количественную оценку выберу как удвоенную доходность по депозиту на год в крупном российском банке.
К очень дешёвым деньгам будем относить все средства, проценты по которым ниже ключевой ставки. Под аббревиатурой FFF,—family, fools, friends, обозначены люди, которые могут одолжить условно-бесплатные деньги.
Проценты по таким займам очень низкие или отсутствуют вовсе. Вы можете нарушать условия займа или не возвращать его без существенных последствий. К таким деньгам также можно отнести средства материнского капитала (МК). Это средства, из которых часто формируется первоначальный взнос (ПВ) по ипотеке.
К дешёвым деньгам относится классическая ипотека под залог приобретаемого жилья. В мае 2019 года проценты по классической ипотеке составляют от 9% до 11% годовых. Разброс процентов зависит от условий банка и качества заёмщика.
Если заёмщик захочет взять целевую ипотеку под залог имеющегося жилья на покупку другого жилья, то процент подрастёт от 10% до 12% годовых. Такую ипотеку берут, когда приобретаемый объект не подходит в качестве залога под требования банка. Нецелевая ипотека под залог имеющегося жилья на любые цели обойдётся ещё дороже, от 11% до 15% годовых, и относится уже к дорогим деньгам.
Все три вида ипотеки подразумевают одобрение заёмщика и залог объекта недвижимости, но продолжением этих «минусов» являются их «плюсы». Риски банка низкие. Срок ипотеки можно растянуть на 10-15-20 лет, что приводит к уменьшению ежемесячного платежа и требований к доходу. Переплата компенсируется потребительской инфляцией. Недвижимость растёт в цене.
Ситуация ухудшается, когда мы берём целевые потребительские кредиты на покупку бытовой техники. Не существует базы залоговых холодильников или телефонов, поэтому риск банка, а значит и процент, возрастает. Сроки кредита уменьшаются до 3-5 лет.
Кредиты наличными я отношу к очень дорогим деньгам. Эти кредиты ничем не обеспечены. Банки не любят давать наличность. Даже если в договоре указан приемлемый процент, банк доберёт страховками, скрытыми комиссиями, штрафами и комиссиями.
Проценты по займам в микрофинансовых организациях и ломбардах исчисляются в сотнях процентах. Из всех представленных кредитов на рынке я занимаюсь только ипотекой через банк. Это самые дешевые деньги на рынке. Кто ещё может выдать вам пару миллионов рублей на 20 лет под 11% годовых.
Надеюсь, что моё сравнение кредитов сэкономит вам ресурсы и убережёт от потерь. Оцените пожалуйста статью.Если у вас есть вопрос по теме статьи или замечание, напишите в комментариях. Я их читаю и обязательно отвечу.
Читайте далее:
Как продать квартиру дороже. Кто готов переплатить
Как я видовую квартиру не продал
Что надо знать про мужа перед покупкой квартиры в ипотеку