Россияне любят жить в кредит. Сейчас в кредит можно приобрести практически всё. Поэтому сегодня мы купим холодильник, завтра — автомобиль, а послезавтра пойдем за ипотекой. Между тем по итогам 1 квартала 2019 года доля ипотечных кредитов с просрочкой свыше 90 дней составила 1,6% в Москве и столько же — в Московской области.
Много это или мало? Это меньше на 0,3%, чем год назад. В Московском регионе отмечается самая существенная динамика сокращения числа таких задолженностей.
Совсем немного цифр: больше всего кредитов с 90-дневной просрочкой в Челябинской и Саратовской областях, а также в Красноярском крае (2,1%), а меньше всего — в Ямало-Ненецком округе (0,9%).
По словам генерального директора Национального бюро кредитных историй Александра Викулина, ситуация с «плохими» долгами в ипотечном кредитовании стабилизировалась несколько лет назад. Но не потому что люди стали ответственнее подходить к ипотеке.
А потому что банки внимательно следят и за качеством новых ипотечных кредитов, и за риск-профилем заемщиков с действующими обязательствами. То есть абы кому такой кредит не дадут.
Эксперты говорят о серьезной закредитованности ипотечных заемщиков. Многие из них имеют по 5-6 кредитных карт, потребительские кредиты и прочее. Неудивительно, что кому-то удается одобрить ипотеку только в десятом банке.
Если по каким-то причинам вход в ипотеку запрещен — стоит ли пытаться ее взять прямо сейчас? Может быть, поначалу с текущими кредитами разобраться?
Доля ипотеки в структуре сделок подросла до 80-85%. Благонадежные заемщики с положительной кредитной историей идут в основном в Сбербанк, а остальные — в банки второй и третьей руки.
Читайте также: Почему банки отказывают в кредите на квартиру? Истории из жизни
Это понятно — Сбербанк с большой долей вероятности в кредите откажет, потому что непонятно, как человек с кучей кредитных карт и нереструктурированными долгами собирается выплачивать еще и ипотеку. На что он вообще живет? И таких потенциальных заемщиков сейчас подавляющее большинство — около 80% от общего числа.
«Наблюдая за ипотекой, я вижу следующую историю: если потребителей разделить на три группы — A, B и C, то А — это благонадежные заемщики без проблем, В — заемщики, у которых были проблемы в прошлом, но они, так скажем, «полублагонадежные», а С — это клиенты, у которых 18 потребительских карт, полно нереструктурированных кредитов. Словом, это сложные ребята с непонятным источником дохода. Если еще три года назад у нас 80% клиентов были уровня А и В, то сегодня 80% — это В и С»
(с) Валерий Мищенко, специально для Новострой-М
Смещение идет в сторону не самых надежных в финансовом плане людей. А это чревато тем, что в будущем у банков могут появиться сложности с такими клиентами, количество невозвратных кредитов вырастет.
Чтобы получить ипотечный кредит, многие готовы на серьезный шаг. Возьмем детскую ипотеку — ставки по ней составляют 6% и даже меньше (у ВТБ 5%). За последние полгода цены на жилье выросли, и предложения маткапитала и детской ипотеки приходятся весьма кстати. Люди улучшают демографическую ситуацию — ждут рождения второго, третьего, а то и четвертого ребенка.
Впрочем, каждый случай индивидуален. Конкретный банк может снизить стандартную ставку для конкретного клиента за счет страховых продуктов и других инструментов.
Читайте также: 9 советов ипотечнику, чтобы не стать «плохим» заемщиком
Кроме закредитованных покупателей есть покупатели арендные. Те, кто в преддверии приобретения собственного жилья вынужден арендовать жилье чужое. Эксперты видят в таких покупателях будущее на ближайшие 5-10 лет на рынке недвижимости. Это чуть ли не единственный источник платежеспособного спроса.
В идеале арендному покупателю нужно готовое жилье. Он хочет заехать в новую квартиру в течение 1-2 месяцев после того как оформил ипотеку. Чтобы одновременно не платить и ипотеку, и аренду — та же закредитованность получается.
Но пока что зачастую люди именно платят и ипотеку, и аренду по 1,5-2 года — потому что покупают жилье на ранней стадии строительства, когда оно стоит дешевле.
Взять ипотечный кредит — это не за утюг расплатиться в течение 2 лет. Поэтому снова и снова напоминаем: оцените свои финансовые возможности перед тем, как ввязываться в ипотеку.
Если у вас есть непогашенные кредиты — потянете ли вы ещё один (и немаленький!) ежемесячный расход? А если вы арендуете жилье — сможете платить одновременно и за аренду, и за ипотеку? А ведь еще и жить на что-то надо!
Читайте также: Собираетесь взять ипотеку? Будьте реалистом — готовьтесь к худшему
Не только дольщики не хотят становиться обманутыми. Банкам тоже не хочется, чтобы их «кинул» заемщик. Вам не дадут ипотечный кредит не потому что не хотят, а потому что посчитали вас неблагонадежным. Это не страшно и исправимо. Гораздо печальнее, если бы вам одобрили ипотеку, а вы однажды не смогли платить взносы по ней.