Окрыленные мечтой о собственной квартире, люди собираются с мыслями и силами, находят деньги на минимальный первый взнос (а кто-то даже на 40-50-60% стоимости жилья), идут к застройщику, подбирают любезный сердцу вариант и… получают отказ в ипотеке. Вот это удар так удар, не понятно, как жить дальше, куда бежать и что делать.
Вот чтобы обезопасить себя от подобной ситуации, неплохо бы подготовиться к ней заранее. Когда банк отказывает в ипотеке, он не называет заемщику причин. Но все они, как правило, лежат на поверхности.
Первая и основная – это плохая кредитная история.
Как минимум, 25% всех отказов происходит именно по этой причине. Может быть, вам кажется, что кредитная карта пятилетней давности, по которой вы вносили платежи как бог на душу положит, это ерунда. Или что потребительский кредит, давно уже погашенный, но выплаченный с периодическими задержками в месяц-два-три, нигде не «всплывет». Увы, это только так кажется. Сотрудник банка проверит по базе данных вашу историю за последние несколько лет и сделает соответствующие выводы.
Читайте также: Рынок ипотеки сознательно сужают
Что тут можно предпринять?
Два варианта.
Первый – обратиться к ипотечному брокеру. Специально обученные люди подскажут, как правильно себя вести, чтобы все-таки получить недостающую сумму в кредит и купить нужную квартиру.
Второй – за полгода-год до ипотеки взять потребительский кредит и полностью по нему рассчитаться чуть раньше срока. Не стоит слишком спешить! Если выплатить все сразу, банк может насторожиться и заподозрить вас в заранее спланированных действиях.
Как это ни странно, но если вы чисты как белый лист, в жизни не брали кредитов и всегда обходились своими силами, финансовой организации это тоже может не понравиться. Ведь в этом случае нельзя проверить вашу платежеспособность! И получается, что «никакая» кредитная история по уровню риска приравнивается банком к плохой. Вот уж засада так засада.
План действий тут такой же: берите в кредит айфон, компьютер, холодильник или еще что-то относительно небольшое по стоимости и исправно вносите платежи. Обычно банки, увидев аккуратного добросовестного плательщика, сами начинают активно предлагать ему и другие кредитные продукты.
Важно: если за вами числится неоплаченный штраф за превышение скорости, непогашенный налог или судимость, это тоже может стать проблемой. Проверить наличие задолженностей можно на портале «госуслуги».
Еще одна частая причина для отказа – ваше несоответствие требованиям банка.
Здесь имеется ввиду возраст обратившегося за кредитом и его стаж. Как правило, кредитная организация желает видеть своими заемщиками физлиц в возрасте от 21 года до 60 лет, имеющих гражданство РФ, работающих на последнем месте не менее 6 месяцев, и с общим трудовым стажем не менее 12 месяцев. Но в разных банках эти требования могут довольно существенно различаться.
Для решения проблемы с отказом следует обратиться сразу в несколько банков. Условия выдачи ипотеки в них, скорее всего, будут разными, и вы подберете подходящий для вас вариант из предложений тех банков, кто готов одобрить вам кредит.
Читайте также: Копим и снимаем или вписываемся в ипотеку?
Неправильно заполненные документы тоже могут стать причиной отказа.
Так что будьте предельно внимательны при оформлении всех бумаг, и обязательно указывайте в них верную информацию. В некоторых случаях указанные недостоверные данные могут быть расценены как подделка документов. А она подлежит в России уголовной (!) ответственности.
Что еще может оставить вас не у дел всего в шаге от мечты?
Наличие действующих кредитов.
Даже если вы регулярно платите по счетам, но у вас взята в кредит и машина, и новенький ноутбук, да и карты кредитные знаете-любите-практикуете, то увы, это повод для отказа. Банк может посчитать, что ипотека станет для вас той самой последней каплей, после которой всё полетит в тартарары. Потому что вы просто-напросто не справитесь с грузом возложенных обязательств.
Выход один – подчистить хвосты и предстать пред очи финансовых работников с минимумом ежемесячных платежей. Чуть ли не четверть всех отказов случается из-за чрезмерной закредитованности заемщика.
А бывает так, что человек, желающий получить кредит, вроде бы соответствует всем основным требованиям, долговыми обязательствами особо не обременен, работает стабильно на одном месте, но все равно получает от ворот поворот. Почему?
Тут может быть дело не в нем, а в работодателе.
Если он вызывает опасения у банка, в ипотеке, увы, откажут. Организация, как правило, предоставляет справку по форме банка, либо справку 2-ндфл, и компанию подвергают тщательной проверке. Любые ее подозрительные действия могут стать поводом для отказа: неуплата налогов, мошенничество, участие в судебных разбирательствах и т.п.
Решение проблемы тут такое: привлечь созаемщика. Проще всего сделать это женатым парам. Ипотека оформляется на супруга, трудящегося в благонадежной компании, отношения же между мужем и женой регулируются при помощи брачного договора. Договориться с кем-то стороны, как вы понимаете, будет довольно затруднительно.
Читайте также: В России появилась ипотека по нормам шариата
Что еще может помешать получить ипотеку?
Проблемы со здоровьем волнуют банк не меньше, чем самого клиента. Наличие в анамнезе серьезного заболевания существенно снижают шанс на одобрение кредита. Порой достаточно явно нездорового внешнего вида, чтобы обратившемуся отказали без объяснения причин. Беременные женщины хоть и не считаются больными, но кредит на квартиру тоже вряд ли получат. В зоне риска находятся также представители опасных профессий: каскадеры, альпинисты, шахтеры. Иными словами, чья жизнь в силу условий работы подвергается постоянному риску. Выход здесь все тот же, что и в предыдущем варианте: найти созаемщика и оформить ипотеку на него.
Может быть, у вас есть личные истории, как вам отказали в ипотеке или, наоборот, несмотря на первую неудачу, вы смогли получить кредит и купить желанную квартиру? Поделитесь с нами в комментариях или присылайте свои истории в редакцию: i.kis@mediapronet.ru. Жить в кредит можно, если подходить к этому разумно и просчитывать все затраты и риски. Подписывайтесь на Новострой-СПб и будьте в курсе важных лайфхаков и главных новостей первичного рынка.
Больше полезных материалов по тегу #ипотека – здесь.