Закон о введении «ипотечных каникул» одобрен обеими палатами Парламента и направлен на подпись Президенту РФ. А банки уже завалены обращениями граждан на тему: «как получить освобождение от кредита по новым правилам?».
Давайте разберемся – что это за каникулы и как их получить?
Как известно, в случае нарушения ипотечного обязательства, должник может лишиться даже единственного жилья, если оно находится в залоге у банка.
Чтобы защитить от выселения тех заемщиков, которые не могут выплачивать кредит из-за тяжелых жизненных обстоятельств, и вводятся те самые «ипотечные каникулы».
Под ними понимается некий льготный период, в течение которого должник получает легальную отсрочку по выплате кредита.
Соответственно, банку на этот период запрещено применять санкции за нарушение кредитного обязательства (в т.ч. требовать досрочного погашения кредиты и обращать взыскание на единственное жилье должника, даже если оно в залоге).
Но получить эту отсрочку не так-то просто. Закон выставил целый ряд условий, которые для этого нужно выполнить:
1) правила «ипотечных каникул» распространяются только жилищные кредиты, обеспеченные ипотекой. Причем жилье, которое является предметом ипотеки, должно быть для заемщика единственным,
2) сумма кредита не должна превышать некий максимум, который установит Правительство РФ. До этого времени действует лимит в 15 млн рублей,
3) отсрочка предоставляется только один раз, поэтому нужно установить, что ранее заемщик не пользовался льготной отсрочкой по этому кредиту (в т.ч. если он был погашен в порядке рефинансирования – этот кредит не дает права на повторную отсрочку, хотя формально он новый),
4) выплата кредита стала для заемщика обременительной вследствие тяжелой жизненной ситуации. Под таковой понимаются следующие обстоятельства:
- заемщик лишился работы,
- его признали инвалидом (1 – 2 группы),
- он находится на больничном уже больше двух месяцев подряд,
- у него резко снизился доход (за 2 последних месяца – на 30% по сравнению со средним заработком за последний год, причем плата по кредиту теперь превышает 50% его дохода),
- у него появились иждивенцы, которых он обязан содержать, и одновременно у него снизился среднемесячный доход.
Если все указанные условия выполняются, заемщик вправе обратиться в банк с заявлением о предоставлении льготной отсрочки, приложив документы, подтверждающие наличие у него тяжелой жизненной ситуации.
Он может сам в заявлении определить продолжительность льготного периода, но с учетом следующих рамок:
- дата его начала не должна выходить за рамки 2-х месяцев со дня обращения в банк,
- предельно допустимая продолжительность отсрочки – 6 месяцев.
По умолчанию льготный период определяется с даты обращения в банк и до истечения 6-ти месяцев.
Получив заявление от заемщика со всеми документами, банк в 5-дневный срок обязан направить ему уведомление – о предоставлении отсрочки или об отказе (с обоснованием, какие требования закона не соблюдены).
Если уведомление не поступит заемщику в 10-дневный срок после направления его банком, льготная отсрочка считается предоставленной по умолчанию.
В течение льготного периода заемщик может платить по кредиту меньше или же вовсе освобождается от кредитных выплат. По окончании отсрочки восстанавливается прежний, предусмотренный кредитным договором, график платежей.
При этом срок кредита продлевается на время льготной отсрочки. Все, что недоплатил заемщик в период отсрочки, увы, не прощается: остаток задолженности переносится на срок продленного кредита. Так что не так просты «ипотечные каникулы», как кажутся на первый взгляд.