Кредиты помогают удовлетворить ваши потребности в определенный момент, но после недельной эйфории после покупки, вы понимаете, что оказались в долгу перед банком. И этот тяжелый груз в виде кредита нависает над вами и каждый раз ваш уровень стресса тем выше, чем ближе дата оплаты по кредиту.
Поверьте, я хорошо с этим знаком, так как в определенный момент у меня было 3 кредитные карты на сумму 150, 120 и 100 тысяч рублей, кредит на 250 000р в одном банке и на 535 000р в другом (итого долг больше 1 000 000р без процентов), который я брал для открытия первого бизнеса в 2012 году, Спойлер, я смог расправиться со всеми долгами за 4 года следуя простым правилам.
Если вы читали наши предыдущие публикации, то знаете, что прежде чем начинать создавать активы, откладывать деньги и инвестировать, вам нужно сперва разобраться с вашими долгами и кредитами, иными словами - сократить пассивы. Подробнее об активах и пассивах вы можете прочесть в нашем разборе: Вкратце: Богатый папа бедный папа за 1 минуту
Давайте возьмем для разбора следующий пример.
У Ивана Ивановича есть несколько кредитов:
1) Займ до зарплаты 5000р, который он взял в офисе возле дома под 1% в день (Надеюсь вы понимаете, что это 365% годовых!);
2) Кредитная карта на сумму 50 000р по которой беспроцентный период уже закончился, но деньги внести Иван Иванович не успел, поэтому по данной карте у него ставка 28% годовых, минимальный ежемесячный платеж по карте 3700р;
3) Автокредит на 150 000р под 16% годовых на 2 года, с платежом в 7500р месяц ;
4) Ипотека на 1 500 000р под 14% годовых на 20 лет с платежом в 18000р в месяц.
Случай не из простых, общая сумма долга составляет 34200р просто Иван Иванович живет с супругой, которая также приносит деньги в семью. Они выплачивают кредиты вместе из их совместного дохода 55 000р.
Итак, давайте рассмотрим, какие шаги нужно предпринять, чтобы начать закрывать кредиты быстро и эффективно.
1. Составьте семейный бюджет
Подробнее об этом можете прочесть здесь.
Вы должны понимать, на что уходят ваши доходы, и где вы можете их сократить, чтобы не влезать в дополнительные долги в конце месяца. Так у вас смогут появиться излишки денежных средств под конец месяца, которые вы сможете использовать для погашения кредитов и формирования вашего капитала.
Отмечу, что это самый важный пункт, без него у вас скорее всего ничего не получится.
2. Погасите кредит с самым высоким процентом в годовых
В нашем случае это микрозайм, который с виду выглядит безобидным, 1% в день звучит не так много, верно? Но умножив на 365 дней, мы понимаем, что это невообразимая цифра, и нужно в самую первую очередь пресечь поборы с микрофинансовых организаций у вас, закрыв этот кредит и больше НИКОГДА, НИКОГДА не возвращаться к нему.
Иван Иванович может закрыть этот кредит уже на следующий месяц после того как перекроит семейный бюджет и уменьшит лишние расходы.
3. Вернитесь ко второму пункту и добавьте освободившуюся денежную сумму к платежу по кредиту
После закрытия первого кредита, у Ивана остается на следующий месяц появляется свободная сумма в 5000р которую он научился экономить с прошлого месяца. Он добавляет её к своему следующему по величине процента кредиту. Это кредитная карта с 28% годовых.
Выходит он вносит на карту не 3700р, а 8700р ежемесячно. Что позволяет закрыть карту через 7 месяцев с учетом начисляемых ежемесячно процентов.
А дальше по уже отработанной схеме Иван Иванович закрывает автокредит, так как его платежи по кредиту вырастают до 16200р в месяц, что также позволяет сократить сроки погашения кредита и сэкономить на процентах по кредиту.
P.S. Ипотека чаще всего вынужденный вариант и имеется очень у многих, после погашения всех остальных кредитов вы в своей семье должны сами решить для себя - продолжать большими суммами гасить ипотеку, чтобы сократить 20 лет кредитного рабства до 12-14 лет, либо начать создавать свою финансовую подушку, если сумма платежа по ипотеке не сильно напрягает вашу семью.
Иван Иванович решает половину от освободившихся 16200р (8100р) - добавить к платежу по ипотеке, а оставшиеся 8100р класть на финансовую подушку, чтобы в дальнейшем скорее начать инвестировать свой капитал и заставить свои деньги работать.
Подписывайтесь на наш канал, чтобы получать актуальные и полезные советы из сферы сохранения и приумножения финансов. А если вам была полезна статья, не забывайте ставить лайк, он поможет увидеть данную статью большему количеству людей.