Когда желание освободиться от кредитной кабалы становится нестерпимым, а лишние (в кавычках, конечно) деньги жгут руки, я устраиваю себе маленький праздник.
Называется он частично-досрочное погашение кредита (ЧДП).
Надо сказать, что при всей стремительности развития дистанционных сервисов банки вообще не торопились сделать возможным ЧДП через интернет-банк или приложение. Только хардкор, только отделение, только очередь, только бумажка!
И я прекрасно понимаю, почему. Банкам невыгодно, чтобы клиент гасил кредит досрочно. Они теряют проценты, на которые изначально рассчитывали. Плюс к этому, после погашения кредита клиент может впасть в эйфорическое состояние и не захотеть больше никогда обращаться в банк. Зачем давать ему возможность прикоснуться к этой крамольной мысли? :)
Именно поэтому возможность ЧДП через интернет-банк появилась только году к 2017 (на примере тех банков, с которыми имел дело я). До этого, если человек хотел погасить часть кредита (или весь), то ему предстояло как минимум дополнительно потратить своё время на визит в банк. Время, которого у некоторых клиентов не было. А потом ещё идти в банк за пересчитанным графиком.
Но прогресс взял своё, теперь ЧДП делать через интернет можно.
Периодически читая отзывы клиентов на открытых ресурсах, наталкиваюсь на непонимание механизма ЧДП.
Поясню некоторые тонкости:
1. На дату ЧДП по кредиту уже начислено некоторое количество процентов (их сумма минимальна на следующий день после даты очередного платежа по графику).
Они будут погашены в первую очередь.
Пример:
Клиент хочет отправить на ЧДП 100 рублей. Остаток долга на момент ЧДП составляет 100 000 рублей, а сумма процентов — 300 рублей.
В зависимости от банка и продукта вариантов развития событий два:
1. Банк откажет в проведении операции, мотивировав тем, что сумма ЧДП должна быть больше суммы процентов (т.е., более 300 рублей)
2. Банк зарегистрирует операцию. В результате остаток долга не изменится (как был 100 000 рублей, так и останется). Сумма неуплаченных процентов станет равной 200 рублей. Но не нужно думать, что в этом нет выгоды. График платежей пересчитается, переплата уменьшится. И тем это будет выгоднее, чем дольше срок кредита.
Например, если до выплаты кредита осталось 4 года и ставка по кредиту равна 12,5 %, то выгода составит примерно 62,5 %. То есть, взнос сегодня 100 рублей уменьшит суммарные выплаты по кредиту на 62,5 рубля.
2. Существуют два варианта ЧДП: с уменьшением ежемесячного платежа и с уменьшением срока кредита. С точки зрения уменьшения переплаты выгоднее последний вариант (и именно он у некоторых банков отсутствует. Догадайтесь, почему).
Чем дальше срок последнего платежа по кредиту, тем более выгоден последний вариант и невыгоден первый.
3. Осуществлять ЧДП можно не в каждый день.
Дата ЧДП не должна совпадать с датой очередного платежа по кредиту и датой предыдущего ЧДП.
В один день может быть осуществлено только одно ЧДП (или придётся удалять предыдущую заявку и вместо неё создавать новую, если банк такое позволяет)
Есть ещё тонкости при погашении задолженности по кредитным картам, о них расскажу в другой раз.
Подписки, лайки, комментарии :)